智慧保 · 一年前2924 人看過(guò)
網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的“七天無(wú)理由退款”,給了用戶(hù)不少安全感:買(mǎi)的東西不合適,沒(méi)關(guān)系,可以退?。〉遣簧儆脩?hù)發(fā)現(xiàn),這個(gè)套路似乎并不適合人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)條款太復(fù)雜了,買(mǎi)了之后,并不是想退就能退的。網(wǎng)絡(luò)上所謂的“全額退?!?,大部分都是騙子,稍不留神保費(fèi)沒(méi)退成功,還被騙了錢(qián)。
那么,人壽保險(xiǎn)怎么退保?怎么操作能降低損失呢?
一、人壽保險(xiǎn)退保有哪些損失
買(mǎi)保險(xiǎn),是為了保障,但是退保的原因千千萬(wàn)。有人覺(jué)得價(jià)格太高,自己買(mǎi)虧了;有的覺(jué)得產(chǎn)品不能達(dá)到保障目的,不實(shí)用;有些是看到更好的保險(xiǎn),想要換個(gè)產(chǎn)品。無(wú)論什么原因退保,只要過(guò)了猶豫期,都需要承擔(dān)一定的損失。更多保險(xiǎn)退保詳情,戳這里:交了一年的保險(xiǎn)能全額退嗎 能退回多少錢(qián)
1、投保兩年內(nèi)退保經(jīng)濟(jì)損失大
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十七條規(guī)定:“投保人解除合同的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi),按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值?!?/span>可以看出,用戶(hù)退保人壽保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司退回的并不是自己繳納的保費(fèi),而是“現(xiàn)金價(jià)值”。
如果用戶(hù)自己看保險(xiǎn)合同,會(huì)發(fā)現(xiàn)每一份人壽保險(xiǎn)都附有現(xiàn)金價(jià)值表,用戶(hù)退保時(shí),現(xiàn)金價(jià)值表顯示多少錢(qián),用戶(hù)就可以退回多少錢(qián)。
現(xiàn)金價(jià)值與用戶(hù)的繳費(fèi)時(shí)間有著較大的關(guān)系,通常繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng),現(xiàn)金價(jià)值越大,用戶(hù)退保能退回的錢(qián)也越多。下圖是大麥2021定期壽險(xiǎn)和小愛(ài)終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值演算表:
大麥2021定期壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值演算表(30歲男性有社保,100萬(wàn)保額保至70歲,30年繳費(fèi)期限,年交保費(fèi)2137元為例)
小愛(ài)終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值演算表(30歲男性有社保,投保小愛(ài)終身壽險(xiǎn),100萬(wàn)保額,30年繳費(fèi)期限,年交保費(fèi)9900元)
上述圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
可以發(fā)現(xiàn):
定期壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間增長(zhǎng)而增長(zhǎng),直至增長(zhǎng)到一個(gè)峰值再下降。保障到期現(xiàn)金價(jià)值將為0。終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間增長(zhǎng)而增長(zhǎng),期間可能會(huì)超過(guò)累計(jì)保費(fèi)。
無(wú)論定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn),前兩年退保,都需要承擔(dān)保費(fèi)損失,而且前兩年退保的損失較大。
以30歲男性有社保投保小愛(ài)終身壽險(xiǎn)100萬(wàn)保額為例,30年繳費(fèi)期限,年交保費(fèi)9900元,兩年共計(jì)繳納保費(fèi)19800元,如果用戶(hù)此時(shí)退保,可以退回現(xiàn)金價(jià)值7800元,也就是說(shuō)損失達(dá)到了六成!
圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
投保人壽保險(xiǎn)兩年內(nèi)退保損失較大,主要因?yàn)閴垭U(xiǎn)的前期扣除費(fèi)用多,通常兩年后保單的現(xiàn)金價(jià)值才會(huì)有所增加。
2、退保可能帶來(lái)的損失
對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō),退??赡苊媾R的損失主要包括兩個(gè)方面,分別是經(jīng)濟(jì)損失和保障損失。
圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
經(jīng)濟(jì)損失:主要是退保退回的錢(qián)少和再次投保保費(fèi)價(jià)格上漲。
保障損失:主要包括退保后原有保障喪失以及可能面臨再次投保被拒,保障空白的情況。
如果解決了這兩個(gè)方面的問(wèn)題,比如說(shuō)繼續(xù)繳納保費(fèi)需要花費(fèi)更多的錢(qián),或者是已經(jīng)有替代的保險(xiǎn),是可以退保的。
二、人壽保險(xiǎn)如何退保
因?yàn)橛脩?hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的渠道主要包括兩個(gè)方面,分別是線上投保和線下投保的,通常情況下,線上投保人壽保險(xiǎn),退保更加便捷。
圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
1、線上退保
線上以自助退保為主,用戶(hù)可以找到投保的平臺(tái)或者APP,往往有“自助退?!钡倪x項(xiàng),直接點(diǎn)擊,便可以便捷退保。如果無(wú)法自助退保,可以聯(lián)系保險(xiǎn)代理人或者撥打承保公司的服務(wù)熱線,進(jìn)行人工退保。
2、線下退保
線下購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,也是可以直接撥打保險(xiǎn)公司服務(wù)熱線,直接辦理退保的。如果是在保險(xiǎn)公司柜臺(tái)辦理的保險(xiǎn),還可以直接找到門(mén)店辦理退保。
三、怎么退保能將損失降到更低
圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)
1、猶豫期內(nèi)退保
無(wú)論什么保險(xiǎn),猶豫期內(nèi)退保對(duì)用戶(hù)來(lái)說(shuō)是最劃算的,因?yàn)楠q豫期內(nèi)退保,用戶(hù)只需繳納大約10元的工本費(fèi)即可,不用承擔(dān)保險(xiǎn)損失。
2、減額繳清
如果保費(fèi)已經(jīng)交了很多年,退保時(shí)又退不了多少現(xiàn)金價(jià)值,可以嘗試辦理減額繳清,降低保額。
舉個(gè)例子,原保單選的保額為50萬(wàn),交了一段時(shí)間不想交了或者繳費(fèi)有壓力了??梢詫⒈n~降到30萬(wàn),一次性交清需要4萬(wàn)元,而此時(shí)你的現(xiàn)金價(jià)值正好是4萬(wàn)元,可以利用保單現(xiàn)金價(jià)值一次性交清30萬(wàn)保額的保費(fèi)。既可以獲得一定的保障,也能避免退保帶來(lái)的損失。
但是需要留意的是,并不是所有的人壽保險(xiǎn)保單都支持“減額繳清”這種方式的。
3、特殊情況退保
如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售時(shí)存在違規(guī)行為,或者保險(xiǎn)單非本人簽名,或者投保后沒(méi)有接到回訪電話,也是支持退保的,且這些情況退保對(duì)用戶(hù)有利。
寫(xiě)在最后
當(dāng)前人壽保險(xiǎn)退保流程比較簡(jiǎn)單,線上購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品大多支持自助退保,線下投保也支持電話退保。建議,人壽保險(xiǎn)退保不要“裸退”,最好是先為自己買(mǎi)好替代的保險(xiǎn)產(chǎn)品再退,以免再投保被拒的情況發(fā)生。另外,千萬(wàn)不要輕信“全額退?!钡恼f(shuō)法,以免被騙!
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