慧擇小馬老師 · 一年前961 人看過
前幾天,一家養(yǎng)老保險公司被批準成立。
這事兒原本稀松平常,但小馬老師的微信群卻炸開了鍋!
看了下,這是我國第10家養(yǎng)老保險公司,名叫“國民養(yǎng)老保險公司”。
(圖源中國銀保監(jiān)會官網(wǎng))
不得不說,這個名字,光聽著就不簡單!
除了名字讓人遐想外,小馬老師看了它的來頭,更是驚人!
扒一下,這家公司有多牛?
咱們先來看看國民養(yǎng)老保險公司的注冊資本。
嚯~!人家光“入場費”就有 111.5億!元!
(圖源:dbbqb.com)
再看它背后的股東,有17個,個頂個都是大佬級人物。
(圖源中國保險行業(yè)協(xié)會)
看完股東名單,是不是覺得有點眼熟。
首先,工、農(nóng)、中、建、交通、郵儲……等10家銀行子公司,你肯定認識~都是國有或控股銀行。
再往后細看,不是帶有國資背景,就是實力雄厚。
就這股東背景,說是“國民”養(yǎng)老保險公司,完全不夸張!
不止如此,無論體量還是規(guī)模,目前國內(nèi)已開業(yè)的9家養(yǎng)老保險公司都不是它的對手。
簡直一出生就自帶“主角光環(huán)”啊!
問題來了:為何這些股東大佬們要斥巨資成立一家養(yǎng)老保險公司呢?
大佬們開這家公司,竟然是因為……
其實,從它的名字能發(fā)現(xiàn)端倪:國民養(yǎng)老,明擺著跟養(yǎng)老有脫不開的干系!
可以說,成立這家公司,就是為了解決大家伙兒的養(yǎng)老問題。
畢竟,目前的情勢不容樂觀:
人口老齡化加劇
2021年,第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示:等著領(lǐng)養(yǎng)老金的老人越來越多,能勞動賺養(yǎng)老金的年輕人越來越少。
據(jù)第七次普查數(shù)據(jù)顯示,截至2020年底,65歲及以上人口占13.5%,老年撫養(yǎng)比高達19.7%。
記者通過梳理336個地級及以上城市(不含三沙市)的年齡構(gòu)成后發(fā)現(xiàn),目前全國有149市已經(jīng)進入深度老齡化(≥14%),其中有11個城市已經(jīng)進入超老齡化階段(>20%)。
一線城市中,北京、上海的老齡化比較嚴重。
即使是號稱“年輕人之城”深圳,同樣面臨這個問題。
可我國養(yǎng)老金支付實行的是“現(xiàn)收現(xiàn)付制”。
簡單粗暴地說,就是收現(xiàn)在打工人的錢,給老年人發(fā)錢。
未來領(lǐng)錢的人越來越多,交錢的人越來越少。
社保養(yǎng)老金壓力能不大嗎!
養(yǎng)老金替代率下降
養(yǎng)老金替代率=養(yǎng)老金 /退休前打工工資
*這個值越高,到手的養(yǎng)老金就越多。
如:退休前工資5千元/月,退休后拿2500元/月,養(yǎng)老金替代率就是50%。
齊魯晚報的記者曾計算過,我國的養(yǎng)老金替代率已經(jīng)從2000年的72%降低至2020年的42%,呈現(xiàn)逐年下降趨勢。
世界銀行組織建議,要維持退休生活水平不變,養(yǎng)老替代率要≥70%,國際勞工組織建議最低標準為55%。
很顯然的,我國的養(yǎng)老金替代率已低于國際最低標準。
僅靠養(yǎng)老金,想要維持退休前的生活水平,真心不易??!
養(yǎng)老金漲幅下調(diào)
由于社平工資和物價的增長,每年都會調(diào)整退休工人的養(yǎng)老金水平。
雖說,咱們國家養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)17年上漲。
但漲幅卻越來越低。
這暴露出一個問題:
養(yǎng)老基金負擔重,已經(jīng)沒法承受10%的高幅度增長了。
(圖源:dbbqb.com)
為了減輕養(yǎng)老金支付壓力,只好“省著點花”。
除了“節(jié)流”外,國家還推出一系列的政策應(yīng)對養(yǎng)老危機:
延遲退休(推遲退休金領(lǐng)取時間)
開放“三孩”政策(多生孩子,增加年輕勞動力)
雙減政策(減少孩子教育“內(nèi)卷”、養(yǎng)娃成本,提高生育率)
改革養(yǎng)老制度(完善養(yǎng)老體系)
其中,最有針對性的要數(shù)養(yǎng)老制度改革。
目前我國養(yǎng)老體系由三大支柱組成:
可惜的是,目前我國“三大支柱”發(fā)展不平衡,嚴重依賴第一支柱,第二支柱發(fā)展緩慢,第三支柱仍處于起步狀態(tài)。
2019年我國養(yǎng)老基金構(gòu)成情況如下↓
資料來源:《商業(yè)養(yǎng)老保險消費新趨勢》
第一支柱表示鴨梨山大呀!
而且,僅靠第一支柱的社保養(yǎng)老金,并不足以讓我們過上體面的養(yǎng)老生活。
《2020年人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示,2020年我國領(lǐng)取職工養(yǎng)老保險有12762萬人,基金支出51301億元,平均每人領(lǐng)取3350元/月。
不過,這些待遇包含了去世老人的喪葬費、撫恤金、個人賬戶余額、補貼等,而且還是平均數(shù),很多老人實際領(lǐng)取養(yǎng)老金低于3350元/月。
那搞第二支柱(企業(yè)或職業(yè)養(yǎng)老年金)呢?
數(shù)據(jù)顯示,這條路也挺難走……
2018年,全國僅有0.25%的企業(yè)提供企業(yè)年金,數(shù)量為8.45萬家,以大型國企為主,參保人數(shù)為2352萬。
這種情況下,剩下的第三支柱自然被寄予厚望。
而且,國家如此看重第三支柱養(yǎng)老,是有先例可循的。
以養(yǎng)老體系發(fā)展較成熟的美國為例。
美國同樣是“三支柱”體系,但他們的養(yǎng)老保險體系要均衡得多。
它以第一支柱(聯(lián)邦社?;穑?/span>為輔,第二支柱(職業(yè)養(yǎng)老金)和第三支柱(個人養(yǎng)老金)為主。
尤其是美國的第三支柱發(fā)展迅速,甚至有趕超第二支柱的架勢。
可能是看到國外的成功經(jīng)驗,近幾年我國卯足了勁要大力發(fā)展養(yǎng)老保險第三支柱了!
無論是之前的稅延養(yǎng)老保險、個人養(yǎng)老金制度等政策,還是現(xiàn)在成立國民養(yǎng)老保險公司,都能看出國家的努力。
這些都在向我們發(fā)出信號:養(yǎng)老不能只靠國家,也不能光靠孩子,自己也得出一份力。
不過,明明可以把錢存銀行里,為何要用保險來準備養(yǎng)老金呢?
自然是因為養(yǎng)老保險有它的過人之處。
以年金險為例,它具備保證本金不虧損、安全、收益明確等特點。
在投保時,什么時候領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢、領(lǐng)多久,這些都白紙黑字地寫進合同里。
無論金融市場未來如何波動,都不會影響自己領(lǐng)的錢。
保終身的年金險,可以為自己提供一筆與生命等長的現(xiàn)金流,很適合用來養(yǎng)老。
部分養(yǎng)老保險還能搭配萬能賬戶,實現(xiàn)資金二次增值,且有保證利率(意思是無論經(jīng)濟形勢如何,該利率都不受影響)。
當總保費達到一定金額,還能申請入住養(yǎng)老社區(qū)。
不僅解決了“沒錢養(yǎng)老”的問題,甚至連“去哪養(yǎng)老”這個問題也一并搞定了。
話說回來,“國民養(yǎng)老保險公司”確實很牛。
想必有很多朋友都在搓手期盼它家的養(yǎng)老產(chǎn)品。
但這個公司剛剛被批注設(shè)立,保守估計最晚要1年才能完成籌建工作。
然后等具體產(chǎn)品設(shè)計、通過備案……這個過程可能還要更久。
我們既然知道未來要面臨的養(yǎng)老風險,趁早做準備總比什么都不做來得強。
開源節(jié)流,提前規(guī)劃養(yǎng)老金,爭取提前退休。