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保險(xiǎn)公司破產(chǎn),千萬(wàn)保單找誰(shuí)索賠?提前了解這些,不再害怕!

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智慧保 · 一年前5596 人看過(guò)

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保險(xiǎn)是一種金融產(chǎn)品,看不見摸不著......


發(fā)生理賠,也可能在幾十年后。


隨著時(shí)間的流逝,保險(xiǎn)公司能不能正常經(jīng)營(yíng)下去?是個(gè)讓人擔(dān)心的問(wèn)題!


要是,保險(xiǎn)公司破產(chǎn)不在了,那我們的保單,又該怎么辦呢?


為了解決大家的困惑,小編就詳細(xì)的分析一下保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的問(wèn)題。


主要內(nèi)容如下:


01
保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎?


02
買保險(xiǎn),要選大公司嗎?



保險(xiǎn)公司會(huì)破產(chǎn)嗎


很多人說(shuō),保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉,那不完全是對(duì)的。


作為一個(gè)公司,都有可能倒閉!


為此,《保險(xiǎn)法》第九十條也做出了明確說(shuō)明:


第九十條:保險(xiǎn)公司有《中華人民共和國(guó)企業(yè)破產(chǎn)法》第二條規(guī)定情形的,經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意,保險(xiǎn)公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請(qǐng)重整、和解或者破產(chǎn)清算;國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)也可以依法向人民法院申請(qǐng)對(duì)該保險(xiǎn)公司進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算。


看到這里,不少用戶心里開始慌了......


事實(shí)上,保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率極低!


無(wú)論是大小保險(xiǎn)公司,從成立、經(jīng)營(yíng)、破產(chǎn),都會(huì)受到嚴(yán)格監(jiān)管。


《保險(xiǎn)法》中有八大監(jiān)管機(jī)制確保我們保單的安全:


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圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


首先,看一下成立一家保險(xiǎn)公司要具備哪些要求?


《保險(xiǎn)法》68條,設(shè)立保險(xiǎn)公司要具備下列條件:

主要股東具有持續(xù)盈利能力,信譽(yù)良好,最近三年內(nèi)無(wú)重大違法違規(guī)記錄,凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。



不僅在成立階段國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的要求,在成立后,還會(huì)持續(xù)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管,具體如下:


1
1
資金運(yùn)用監(jiān)管


《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》保監(jiān)會(huì)令2014年第3號(hào)的規(guī)定,保險(xiǎn)公司的資金:


不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)

不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)

不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資

不能購(gòu)買st股票


整個(gè)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管,確保了資金的安全性。


2

償付能力監(jiān)管


簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),償付能力是保險(xiǎn)公司償還債務(wù)的能力。


保單在未來(lái)有可能發(fā)生理賠,相當(dāng)于保險(xiǎn)公司給我們打的 “欠條”。


我們關(guān)心償付能力,說(shuō)到底是關(guān)心未來(lái)有沒(méi)有錢賠。


根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,所謂的 “償付能力達(dá)標(biāo)”,必須同時(shí)符合以下 3 個(gè)指標(biāo):


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圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)


這些指標(biāo)都是動(dòng)態(tài)變化的,每個(gè)季度都會(huì)更新 1 次。


如果你想詳細(xì)了解某家公司的償付能力,可以在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)找到最新的報(bào)告。


3
再保險(xiǎn)機(jī)制


通俗來(lái)講,為了應(yīng)對(duì)突發(fā)事件對(duì)一家保險(xiǎn)公司的影響,保險(xiǎn)法規(guī)定在一定條件下,保險(xiǎn)公司需要向再保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn),用來(lái)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 


在經(jīng)歷了上面層層嚴(yán)格的監(jiān)管,如果保險(xiǎn)公司真的走到了破產(chǎn)這一步,應(yīng)該怎么辦?


《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條:如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn),其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。


如果保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉,我們所購(gòu)買的保險(xiǎn)有兩個(gè)去處:


首先要轉(zhuǎn)讓給其他愿意接受進(jìn)行兼并重組的公司;


如果沒(méi)有保險(xiǎn)公司愿意接手,政府會(huì)妥善安排好,國(guó)家會(huì)指定某家保險(xiǎn)公司接手,一般就是國(guó)資的非常有實(shí)力的保險(xiǎn)公司強(qiáng)制性接手。


所以就算發(fā)生了這種極端情況,我們所購(gòu)買的保單也是沒(méi)問(wèn)題的,只是換了一家公司而已。



買保險(xiǎn),要選“大公司”嗎?


買保險(xiǎn)時(shí),“大公司”一定比“小公司”靠譜嗎?


其實(shí)不然!


因?yàn)楸kU(xiǎn)公司的大小往往是我們個(gè)人的主觀感受,有些公司成立時(shí)間早,打的廣告多,線下網(wǎng)點(diǎn)密集,才被更多人知道。


當(dāng)然,也有很多人會(huì)說(shuō):“大公司大品牌,服務(wù)和理賠肯定比小公司好”。


下面通過(guò)真實(shí)數(shù)據(jù)來(lái)看看:


在服務(wù)方面


以前說(shuō)保險(xiǎn)服務(wù)好,大部分都是主觀評(píng)價(jià)。


為了客觀評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司服務(wù)水平,銀保監(jiān)會(huì)每年都會(huì)發(fā)布保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)級(jí)。


服務(wù)評(píng)級(jí)共分為10級(jí),最高為AAA級(jí),最低為D級(jí)。


依據(jù)銀保監(jiān)會(huì)在2020年3月披露的《保險(xiǎn)消費(fèi)投訴相對(duì)量情況統(tǒng)計(jì)表(人身保險(xiǎn)公司)》數(shù)據(jù)來(lái)看,無(wú)論公司大小,投訴率、風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)評(píng)級(jí)相差不大!


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 圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)(注:“/”代表未披露相關(guān)信息)


風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)可以綜合反映保險(xiǎn)公司有沒(méi)有錢賠、離破產(chǎn)還有多遠(yuǎn)。


不過(guò),即使是C級(jí)的公司綜合償付能力也都>100%,換句話說(shuō),破產(chǎn)概率<0.05%。


大家盡管放心! 


在理賠方面


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圖片來(lái)源:慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)(注:“/”代表未披露相關(guān)信息)



從數(shù)據(jù)來(lái)看,各家保險(xiǎn)公司的獲賠率、理賠時(shí)效都差不多。最終賠不賠,還是要看條款,跟公司大小沒(méi)關(guān)系。


另外,保險(xiǎn)理賠也受到銀保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管。大家不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)故意刁難,只要符合要求,沒(méi)理由不賠。


至于被拒賠的案件,基本是因?yàn)槲慈鐚?shí)告知、惡意騙?;虿辉诒U戏秶鷥?nèi)。


其實(shí),買保險(xiǎn)就像買鞋,合腳的才是最好的,只要是已發(fā)成立的保險(xiǎn)公司,無(wú)論大小,產(chǎn)品適合你,都可以放心去購(gòu)買。



寫在最后:


我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)有著先進(jìn)的監(jiān)管體系,一旦出問(wèn)題,監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)及時(shí)介入。


即使真的破產(chǎn),《保險(xiǎn)法》中也有相應(yīng)條款,對(duì)消費(fèi)者的合法權(quán)益給予保護(hù)。


另外,買保險(xiǎn)就像買鞋,合腳的才是最好的。


只要是依法成立的保險(xiǎn)公司,無(wú)論大小,都可以放心去購(gòu)買。



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