星球君 · 一年前1618 人看過(guò)
“星球君,你看看這個(gè)重疾險(xiǎn)。沒(méi)生病的話(huà),60歲能把保費(fèi)退給我。”
“要多交很多錢(qián)呀?!?/p>
“不多交這些錢(qián),如果生了病,交的保費(fèi)就拿不回來(lái)了。”
……
做保險(xiǎn)這些年,我發(fā)現(xiàn)有這樣困惑的人,還挺多的。
所以,這事咱們來(lái)聊聊……
1
保費(fèi)要返還,保司怎么賺錢(qián)?
不花錢(qián),不是真的白送。
它是指交的保費(fèi),在約定的某個(gè)時(shí)間,保險(xiǎn)公司會(huì)還給我們。
跟這種設(shè)定比較接近的,是兩全險(xiǎn)。滿(mǎn)期金一般這樣約定 ↓
(中保誠(chéng)禎愛(ài)兩全保險(xiǎn)條款)
很多人聽(tīng)了,就興奮不已:這錢(qián)不白花,幾十年后還能回來(lái),這期間的保障不就是白嫖?!
但明眼人一看就覺(jué)得不對(duì)勁,保險(xiǎn)公司能有這么傻嗎?
誒,它們還真不傻,因?yàn)樗鼈冑嵢〉?,是這筆錢(qián)的時(shí)間價(jià)值。
怎么賺?
舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,
沒(méi)有滿(mǎn)期返還的保險(xiǎn),30歲的漢子買(mǎi)50萬(wàn)保額,要花6800元,是純純地買(mǎi)保障的錢(qián);可以滿(mǎn)期返還的,要花13000元。保費(fèi)30年后返還。
中間這30年,保司可以用每年保費(fèi)的差值,去投資。30年利滾利后,把本金還給你,利息嘛,自然是歸保司所有。
買(mǎi)這種類(lèi)型保險(xiǎn)的人越多,保司籌到的本金越多,利息就越豐厚。
所以早年保司都在推一些兩全險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn),都是這個(gè)道理。
它們很大一部分的收入,其實(shí)不是收保費(fèi),而是都來(lái)源于投資收入。
不過(guò),現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn),沖擊了這部分的市場(chǎng),再加上全球的利率都在下行。
日后保司收入下降,可想而知,現(xiàn)在一些利率相對(duì)高的理財(cái)險(xiǎn),比如3.5%的年金、增額終身壽險(xiǎn),在不久的將來(lái)可能會(huì)慢慢停售。
而純純的保障型保險(xiǎn),價(jià)格也大概率會(huì)越來(lái)越高。
買(mǎi)到手的就珍惜吧~
當(dāng)然,這都是在保司的角度來(lái)看。
保司要賺錢(qián),也是正當(dāng)需求,咱不能要求人家一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)來(lái)做慈善,那樣也不可持續(xù)。(況且慈善機(jī)構(gòu)其實(shí)也賺錢(qián))
如果保司和我們都賺,雙贏局面是最完美的。
2
“不花錢(qián)”的保險(xiǎn),到底要不要買(mǎi)?
那對(duì)于我們個(gè)人來(lái)說(shuō),買(mǎi)這種能返錢(qián)的保險(xiǎn),劃不劃算呢?
很遺憾,大部分是不劃算的。
1、返本的保險(xiǎn)一般都貴
保費(fèi)翻倍的那種貴。
比如這款合眾壹號(hào)2021,這么買(mǎi),每年要交13962元。
而這款不承諾返錢(qián)的達(dá)爾文5號(hào)煥新版,一樣的保額,每年只要7212元。
總保費(fèi)279240元 VS 144240元,相差135000元。
其他險(xiǎn)種也差不多,比如意外險(xiǎn)↓
保費(fèi)差距巨大~
有人說(shuō),一分錢(qián)一分貨,產(chǎn)品貴自然是因?yàn)楹?。真相又是如何的呢?/p>
2、保障不見(jiàn)得好
上面提到的產(chǎn)品,對(duì)比一下保障:
保費(fèi)是貴了,保障卻不夠看。
不過(guò),這也不妨礙有的盆友就是偏愛(ài)返本,就算錢(qián)交得多了,保障也沒(méi)那么好。
但是最后錢(qián)會(huì)還回來(lái),白撿的東西呀!
BUT,這位盆友,你是不是忘了錢(qián)的時(shí)間價(jià)值。
省下的錢(qián),咱們也不是拿去花了,還可以用來(lái)增值呀~
還是用前面兩個(gè)重疾險(xiǎn)的例子來(lái)算,把每年省下的6750元,用去投資年利率為3%的理財(cái)產(chǎn)品。
要用現(xiàn)金流算算:
(這里的意思是:每年投入6750元本金,年利率為3%,投入30年之后,能夠獲得多少錢(qián))
FV的值,就是我們能獲得的本息,足足有32萬(wàn)之多。
而如果我們把這個(gè)錢(qián),花在返本上,到期能返給我們的,也只有27.9萬(wàn)元而已。
怎么看怎么虧~
3、出險(xiǎn)后,返還失效
保費(fèi)的返還,是建立在沒(méi)出險(xiǎn)的前提之下的。
如果在約定期限之前,出了險(xiǎn)。那返還功能就沒(méi)有了,多交的錢(qián)也就白交了。
那么……
3
返本的保險(xiǎn),都不能買(mǎi)嗎?
也不一定。
有個(gè)稀有品種,還是可以考慮的,那就是到期返還保額的。
用保額是30萬(wàn)來(lái)舉例的話(huà),生不生病都能賠上30萬(wàn)。
當(dāng)然,這還要配合具體保費(fèi)來(lái)看。如果保費(fèi)跟其他的兩全型保險(xiǎn)差不多,那可以入手。
另外還有個(gè)要特別注意的問(wèn)題:返還之后,保單是否有效?
這要具體看條款。
條款中明確表明,返還后主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)合同終止的,則保單不再繼續(xù)生效。
如果家庭收入和預(yù)算本身就不多的,真心建議別考慮返還功能了。
資金占用比例太大,預(yù)算又不多,就容易買(mǎi)個(gè)低保額就算了。
萬(wàn)一出險(xiǎn)了,多交的錢(qián)打水漂不說(shuō),賠的少才是大事。
畢竟到那時(shí)候,可能就是救命錢(qián)。
如果……有癡迷于返本的盆友,其實(shí)也不用去故意買(mǎi)兩全險(xiǎn)。
平時(shí)我們說(shuō)的保障好、價(jià)格便宜的長(zhǎng)期險(xiǎn),在合適的時(shí)候也能拿回一筆錢(qián)↓
因?yàn)?,長(zhǎng)期險(xiǎn)都存在現(xiàn)金價(jià)值。
像這張保單,如果在保單生效后5年退保,能拿回4458元,而在第58年退保的話(huà),能拿回6.1萬(wàn)元。
不過(guò),星球君的建議是,最好別退。因?yàn)槟挲g越大,得病的概率就越大。
為了拿回幾萬(wàn)塊,少一份保障,沒(méi)必要~
總而言之,咱一般百姓,還是買(mǎi)純純的保障,更合適。
如果想要理財(cái),也建議去買(mǎi)純純的理財(cái)產(chǎn)品,效益更高~
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