一文讀懂，全家保險(xiǎn)配置的底層邏輯

保險(xiǎn)因?yàn)槌３：蜕喜∷缆?lián)系在一起，所以很少有人愿意主動關(guān)注。

但實(shí)際上，換個角度想，保險(xiǎn)也是家庭資產(chǎn)的重要組成部分，保額可以計(jì)入家庭“身價”。

為什么這么說呢？

大部分人是做不到提前攢好1000萬的，而第二個選擇，可能會讓你一直焦慮不安，第三個選擇就是典型的保險(xiǎn)模式。

在風(fēng)險(xiǎn)來臨的時候，保險(xiǎn)可以幫助你減少身價的損失。

今天小馬老師就從家庭保險(xiǎn)配置的底層邏輯，來講講怎么規(guī)劃，才能最大化覆蓋家庭風(fēng)險(xiǎn)。

【風(fēng)險(xiǎn)管理】

小投入對沖大風(fēng)險(xiǎn)

從財(cái)務(wù)角度來看，每個家庭都是一個小小的水池，有持續(xù)不斷的收入，也有持續(xù)不斷的支出。

在現(xiàn)金流正常的時候，收入能覆蓋所有支出，還有結(jié)余，家庭生活蒸蒸日上。

如果現(xiàn)金流短期不正常，熬過去了也能回到正軌。

如果長期入不敷出，整個家庭就會深陷財(cái)務(wù)困境之中。

所以，家庭風(fēng)險(xiǎn)的核心是財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

而保險(xiǎn)的邏輯，就是用較小的資金投入，對沖重大財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

一個家庭會面對哪些財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)？

直接上圖：

家庭的生命周期中，主要面臨三個層次的風(fēng)險(xiǎn)：損失性風(fēng)險(xiǎn)、支出性風(fēng)險(xiǎn)、所有性風(fēng)險(xiǎn)。

三層風(fēng)險(xiǎn)自下而上，重要程度逐步降低，優(yōu)先級依次遞減。

如家庭中任何一個成員突發(fā)意外或疾病，都會造成大額支出，嚴(yán)重的會導(dǎo)致家庭收入中斷。

比如養(yǎng)老金、教育金準(zhǔn)備不足，會老年生活拮據(jù)，孩子無法接受良好教育等。

如家庭財(cái)富的保值和傳承準(zhǔn)備不足，利率下行，投資失利導(dǎo)致財(cái)富縮水，離婚或孩子離婚，錢財(cái)被分走。

綜上，對于一般家庭來說，無論是家里的誰，都要優(yōu)先考慮健康保障類的保險(xiǎn)，例如重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

再考慮保錢的保險(xiǎn)，例如養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，教育年金保險(xiǎn)等。

但要注意的是，不同收入的家庭，所面臨的這三種風(fēng)險(xiǎn)不同。

高收入家庭，財(cái)力雄厚，重病、養(yǎng)老所需的幾十上百萬，對他們來說根本算不上什么。

他們反而更關(guān)注家庭財(cái)富保值增值，定向傳承等風(fēng)險(xiǎn)。

【配置順序】

全面規(guī)劃，逐步加保

很多人都有保險(xiǎn)意識，但在給誰買這個問題上，往往做出了錯誤的選擇。

你也許聽過“先大人，后小孩”的原則，

意思就是，賺錢的大人要先保障，花錢的小孩可以等等。

對于這個說法，我既同意，又不同意。

大人的保險(xiǎn)確實(shí)是應(yīng)該首先配好的，

但不代表要把大人的全買了，再來考慮小孩和老人的，

畢竟他們也時刻暴露在風(fēng)險(xiǎn)中。

所以我建議大家，把便宜好買的先買了，采用【全面規(guī)劃，逐步加?！康牟呗?。

比如買了大人的重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)之后，

也可以同時把小孩的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、老人的意外險(xiǎn)給先配上，后面再慢慢一步一步補(bǔ)齊。

保險(xiǎn)這東西，先有，再追求完美。

可以根據(jù)自己的錢包和家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)等級，靈活調(diào)整購買的順序：

家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)，要發(fā)揮【支柱】的作用，

有多齊就配多齊，保額買得越高越好。

孩子一般不賺錢養(yǎng)家，我們主要擔(dān)心的是孩子萬一生病，無錢醫(yī)治，或者為了治病掏空家底。所以孩子要買上醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

老人如小孩，意外、醫(yī)療先考慮，大病防癌不可少。

以上配置思路換成可實(shí)操的配置公式：

最低配置：含少兒特疾重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

標(biāo)準(zhǔn)配置：含少兒特疾重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)

升級配置：含少兒特疾重疾險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+教育金

最低配置：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+一年期重疾險(xiǎn)

標(biāo)準(zhǔn)配置：意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期（或終身）重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)

意外險(xiǎn)+高額重疾險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)（+養(yǎng)老年金險(xiǎn)/終身壽險(xiǎn)）

意外險(xiǎn)+專項(xiàng)防癌險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)（+養(yǎng)老年金險(xiǎn)/終身壽險(xiǎn)）

最后，看看自己的錢包，確定預(yù)算，開買！

這一步比較簡單，計(jì)算一下你的小家庭每年一共能賺多少錢，

然后用年收入的5-10%來買齊一家人的保險(xiǎn)就行了。

預(yù)算充足，那就買保額高一點(diǎn)的，保障久一點(diǎn)的，比如終身重疾險(xiǎn)。

暫時吃緊，就買保到70歲的，保額低一點(diǎn)的。

不要在保險(xiǎn)上面太摳門兒，導(dǎo)致買了到時也使不上勁。

但如果為了買保險(xiǎn)節(jié)衣縮食，也大可不必。