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現(xiàn)金價值不為人知的3種用法,你知道嗎?

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星球君 · 一年前2374 人看過

現(xiàn)金價值,我們通常會遇見它,是在退保的時候。


其實,它除了告訴我們,退保能拿回多少錢。


還有另外3個隱秘的功能。


不過在說之前,還是先給大家“交代”一些基礎(chǔ)知識——現(xiàn)金價值怎么來?



 1 


現(xiàn)金價值,本質(zhì)上是我們多交給保險公司的錢。


正常來講,一個人年輕的時候,面臨疾病的風險相對低,保險公司的保障成本也低。


所以年輕人的保費應(yīng)該便宜,而年紀越大,保費應(yīng)該越貴。


但是問題來了,這種越交越多的繳費方式,有點反人類。


因為到了50、60歲的年紀,多數(shù)人的賺錢能力都是下降的。


還要承擔更貴的保費,經(jīng)濟負擔就會變大。


有個好辦法,就是年輕的時候多交點,把本來之后要交的錢,提前交掉。


就是現(xiàn)在很多長期的保險采用的平均費率法,每年交一樣的錢。


那年輕的時候,實際上交的錢>真實的風險值。


這里面的差值,就存在了現(xiàn)金價值里。


所以,有現(xiàn)金價值的產(chǎn)品要符合2個條件:


① 長期型產(chǎn)品

② 均衡費率,每年交的錢都一樣


而一年期的產(chǎn)品,是木有現(xiàn)金價值的。



 2


不過,實際上的現(xiàn)金價值的構(gòu)成,并沒有那么“單純”。


它的全貌是醬紫——


現(xiàn)金價值 = 所交保費 - 保險公司管理、銷售成本 - 當年保障成本 +利息


公式復(fù)雜不要緊,咱們只要清楚它的3個特點就行 ↓


① 頭幾年的現(xiàn)金價值都很低


因為,保險公司管理、運營的費用,比如宣傳費用、給代理人的傭金等等,一般都在頭2年里扣掉。


那給咱們留下的,自然就少了。


② 繳費期間,現(xiàn)金價值少于交的保費


其實很好理解。


如果現(xiàn)金價值很快就超過了交的保費,就會有一些有心之人,開始玩套利游戲。交幾年保費,退保還能賺一筆。


這買賣就沒法做了!


③ 現(xiàn)金價值會先增后減(保障終身、含身故責任的產(chǎn)品除外)


有兩個時間點需要注意一下。


  • 現(xiàn)金價值>交的保費,大概在交費期結(jié)束的第2-7年。(不過有的產(chǎn)品,也會出現(xiàn)現(xiàn)金價值一直小于已交保費的情況)

  • 現(xiàn)金價值達到最高點。


現(xiàn)金價值這筆錢,也是我們自己的。


特別是購買重疾險、終身壽險、年金險的童鞋,更需要關(guān)注它。



 3 


除了退?;匮猓F(xiàn)金價值還能做啥?


① 用來申請“減額交清”保費


用現(xiàn)在保單的現(xiàn)金價值,來一次性抵扣所有剩下的保費。


如果現(xiàn)金價值不夠扣的話,就降低保額。


好處:保障時間不減

壞處:保額剩下一點點


② 用來申請“自動墊付”保費


用保單目前的現(xiàn)金價值,來支付當期的保費。


好處:在現(xiàn)金價值用完之前,保額不變

壞處:保障時間變短


③ 用來保單貸款


一般來講,具有現(xiàn)金價值的保單,都可以辦理保單貸款。


說白了,就是把你的保單抵押給保險公司,從而獲得部分貸款。


可以用來短期周轉(zhuǎn)一下。


好處:


利率不高,大概在5%-6%左右。


能借出來的時間不短,大概6個月,有的公司允許續(xù)貸。


能貸出來的數(shù)目,通常是現(xiàn)金價值的70-80%。


需要的材料和手續(xù)也相對簡單,整個流程2-3天左右就能搞定。


這個功能,雖然能用上的時候不多,但真的要用的時候,可能會慶幸有它。


因為這可能是我們快速借到、又不失面子的一筆錢。


壞處:


自然是要還利息。


我們挑選終身壽險、年金險的時候,最好關(guān)注一下現(xiàn)金價值,跟我們能拿到的錢息息相關(guān)。


但在選健康險(比如重疾險)的時候,保障好、現(xiàn)價高、又便宜,當然很好。


不過這種事一般是不可能的,在不可兼得的情況下,我們應(yīng)該更關(guān)注保障。畢竟我們是為了獲得保障才買的它呀~

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