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一份小小的意外險,帶來的不僅是保障,更是一份安心。
但,意外險價格那么低,可以買多份嗎?
萬一出險,是否能賠多份?
意外險,指的是對被保人因為意外帶來的身故或者殘疾進行保障,部分意外險還有意外醫(yī)療、意外住院津貼等責(zé)任。
意外險價格低,一般情況下幾十元或者幾百元便可以獲得一年的保障??梢悦鞔_地說:同時購買多家意外傷害保險產(chǎn)品,是不沖突的。
但是意外傷害醫(yī)療保險會有限定,主要因為意外醫(yī)療的賠付以被保人實際花銷為最大賠付限額。
另外,因為我國法律對未成年人的身故保額有限定,所以未成年人買多份意外險的意義不大。還不如完善重疾險、醫(yī)療險這些基礎(chǔ)性險種更實用。
圖片來源:慧擇保險網(wǎng)
注意累計保額及高危職業(yè)保額限制。為了避免風(fēng)險,保險公司可能會對被保人購買保險產(chǎn)品的累計保額以及高危職業(yè)人群保額有限定,比如說累計達到“300萬”便不支持投保。用戶投保時要留意,看清楚保險產(chǎn)品的每個細(xì)節(jié)條款。另外,少選意外身故和意外傷殘共用保額的產(chǎn)品。
建議選綜合性意外險,這樣保障力度更強。產(chǎn)品覆蓋意外醫(yī)療責(zé)任,根據(jù)小孩、成人以及老人的特點投保。比如說,老年人選擇可保障意外骨折的產(chǎn)品投保;成人產(chǎn)品責(zé)任集中在交通意外等常見意外保障上。
投保多份意外險,還需留意條款細(xì)節(jié)。比如說生效時間、投保須知、猶豫期、免責(zé)條款等,對保險條款做到心中有數(shù)。
既然同時投保多家意外傷害保險并無本質(zhì)上的沖突,那么買了后萬一出險,能夠賠多份嗎?解決這個問題之前,不妨先看看保險賠付的兩種類型。
定額給付型:保額多少賠多少,一次性給付,多份保額可以疊加賠付。
報銷補償型:被保人花多少按照規(guī)定來報銷,目的是補償,賠付額度不會高于被保人的實際花銷。
這里以綜合意外險為例,包含的責(zé)任有意外身故責(zé)任、意外傷殘責(zé)任、意外醫(yī)療責(zé)任、意外住院津貼責(zé)任。
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意外醫(yī)療責(zé)任:報銷補償型賠付,用于報銷被保人因為意外導(dǎo)致的醫(yī)療費用。一旦報銷達到被保人實際花銷,便不可以再申請理賠。
也就是說,買了兩份意外險均含意外醫(yī)療責(zé)任,A份保險意外醫(yī)療已經(jīng)報銷了被保人的實際花銷,B份意外險的意外醫(yī)療保險金便無法申請理賠了。除非A分保險意外醫(yī)療報銷完后未達到被保人的實際花銷。
意外住院津貼:定額給付型賠付方式,可以疊加理賠,不過每份意外險往往會有最大住院天數(shù)賠付限制。
意外傷殘:定額給付型賠付,可疊加理賠,保險金可用于被保人生活或其他用途。
意外身故:定額給付型賠付,可疊加理賠,保險金可以用于被保人家屬生活,也可以幫被保人償還債務(wù)。
需要注意的是,意外身故疊加理賠時,要留意未成年人的賠付限額,我國法律規(guī)定,0-9歲未成年人身故保額不超過20萬,10-17周歲未成年人身故保額不超過50萬。
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因為意外導(dǎo)致醫(yī)療費用,可以先利用醫(yī)保報銷,再用意外醫(yī)療險報銷。
因為部分意外險的意外醫(yī)療賠付要求:社保報銷后賠付比例為100%,未經(jīng)社保報銷,賠付比例為80%、70%乃至更低。
部分意外醫(yī)療責(zé)任有免賠限制,賠付時需要先扣除免賠額;部分產(chǎn)品則無免賠,很顯然0免賠額的產(chǎn)品對被保人更有利。
意外險能不能賠,賠得多不多與賠付條件有關(guān)系。建議投保時選擇免責(zé)條款少、意外醫(yī)療不限社保范圍的保險產(chǎn)品。
部分人買了意外險猝死不能賠,買多少份都沒用。主要因為大部分意外險對猝死、急性病等特殊情況免責(zé)。為了避免這種情況發(fā)生,投保時建議買帶猝死等保障責(zé)任的意外險,這樣發(fā)生事故了也能賠。
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成年人可以買多份意外險,但是由于法律對未成年人意外身故保額有限定,所以未成年人買多份意外險意義不大。
買了多份意外險,意外身故、意外傷殘和意外住院津貼均可以疊加賠付;如果想要賠得更多,建議選擇保障責(zé)任豐富、賠付條件寬松的意外險投保。
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