慧擇小馬老師 · 一年前3298 人看過
最近,互助領域有點不太平。
就上個月底,前后幾天時間,接連幾家大平臺宣布關停。
(來源:輕X互助和水X互助公眾號)
這陣仗,讓人感覺有點“大事不好”。
為了讓大家有個心理準備,小馬老師準備把這事給盤一盤。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?yōu)楹纹珢邸盎ブ保?/strong>
2015-2016年,是網(wǎng)絡互助最火的時候,市面上大大小小有數(shù)十家平臺。
沒過多久,各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也開始加入。
叫得上名字的巨頭,都有自家的互助計劃。
為啥大家那么鐘愛互助計劃?
說到底是看重這背后的商業(yè)價值。
這些年,互聯(lián)網(wǎng)巨頭們都在布局互聯(lián)網(wǎng)金融領域。
在這之中,保險是一個重點發(fā)展的方向,螞蟻保險、微醫(yī)保.....
(圖片來源:螞X保險截圖)
這還是因為2018年中保協(xié)的一份報告:
我國國民商業(yè)健康險的覆蓋率還不到10%。
可就10%已經(jīng)撐起了上百家保險公司的飯碗,其中不乏平安、太平洋這樣的巨無霸。
而隨著公眾意識的提升,這個覆蓋率還會提高,所以市場空間很大。
然而,做保險有門檻。
這么多保險公司,為啥我們的覆蓋率還這么低?
不是因為大家不知道保險。
而是,大家就不想買,不知道怎么買?
這可能涉及到早期的行業(yè)亂象。
總之,小馬老師想說的是:
要把這事干好,關鍵是引流、轉化,讓大家接受保險。
恰好,互助模式讓巨頭們看到了潛力。
它加入門檻低。
對用戶來說成本也不高,每次分攤幾塊錢。
可以降低用戶的抵觸心理。
于是,傳統(tǒng)保險里,需要上門,挨個打電話、發(fā)傳單才能拉過來的客戶,通過互助計劃就能解決。
它可以聚攏一大批客戶。
(圖片來源:dbbqb)
只要到了這個池子里,后面就是巨頭們拿手的各種運營手段。
所以,偏愛都是因為背后有一門巨大的生意。
愛得多熱烈就有多不舍
這么美好的藍圖,現(xiàn)在怎么一個個退出?
這門生意并不好做
美X互助關停的時候,銀保監(jiān)會相關領導在國新辦發(fā)布會上表示:
美X互助偏離美團主業(yè),逆選擇風險不斷增加是該平臺關停的主要原因。
啥是“逆選擇風險”?
就是那些身體越差、職業(yè)越危險的人,越愿意加入互助計劃。
因為互助計劃加入門檻低,成本低,加上對健康告知的把控寬松,很容易成為高風險人群的聚集地。
這樣,會使得平臺賠付的概率提高,分攤的金額更多。
(水X互助每年分攤金額)
(圖片來源:光大證券)
相對的,因為分攤金額變多,身體健康的人反而會選擇退出。
人數(shù)減少,賠付的次數(shù)增加,平臺不僅達不到運營目標,還面臨巨大的虧損壓力。
監(jiān)管不認可
銀保監(jiān)會對互助計劃的定義是:非持牌運營。
可謂吃力不討好。
(圖片來源:中新網(wǎng)百家號)
因此,即使流量上千萬,也不得不忍痛割愛。
巨頭走后,我們怎么辦?
不可否認是,互助計劃真的幫了很多人。
相互寶,成立以來幫助了10萬成員。
水滴互助,有2萬多用戶獲得互助金。
而且,對整個社會來說,也有著積極的意義↓。
據(jù)螞蟻集團發(fā)布的《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》,2019年通過互助計劃,成功發(fā)放的互助金總額有54億元,對非醫(yī)保大病醫(yī)療費的貢獻度是6.7%,而且這個數(shù)字還在不斷攀升,互助已經(jīng)成為了國民保障體系的重要補充
它可以用極低的成本來撬動一份巨額的保障,讓更多人不至于裸露在風險之中。
但另一方面,我們要認識到它的風險。
不論是現(xiàn)在它所處的監(jiān)管環(huán)境,還是它創(chuàng)立的初衷,都表明互助計劃并不穩(wěn)定。
一旦巨頭們撤走,我們依賴于互助計劃搭建起來的保障就會崩塌。
因此,互助計劃可以加入,但不要把寶都壓在這上面。
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