星球君 · 一年前2502 人看過
很多盆友買保險(xiǎn),喜歡追求個(gè)“全”:全都能報(bào)銷、全都能保障。
特別是給孩子買保險(xiǎn),更容易上頭,錢就這么花出去了。
當(dāng)然,如果你是那種寧愿多花一些錢,多買一點(diǎn),換個(gè)心安的人,看到這里就可以跑走了。
如果你也像星球君一樣,凡事喜歡追求個(gè)“相當(dāng)”劃算,這篇可以看看。
一、少兒門診險(xiǎn)要不要買?
大多數(shù)情況下,星球君覺得不必買。
理由嘛,有二。拿經(jīng)久不衰的少兒門診險(xiǎn)——暖寶保來舉例:
1、價(jià)格貴
最新的超能版一年就要660元。
如果孩子身體健康,不怎么生病。每年看個(gè)一兩次感冒發(fā)燒,醫(yī)保報(bào)銷一些,自己出的錢可能還不夠660元。
保險(xiǎn)買了個(gè)寂寞。
2、門診報(bào)銷限制多
每次都有100元免賠額,經(jīng)過社保報(bào)銷之后剩下的,如果在社保范圍內(nèi),報(bào)銷90%;如果沒有經(jīng)過社保報(bào)銷,剩下的就只報(bào)60%。
除此之外,單日?qǐng)?bào)銷有限額500元,全年累計(jì)報(bào)銷限額5000元。
這里要講個(gè)大家可能困惑的問題,都在社保范圍內(nèi)了,為什么還需要商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷?
這是因?yàn)殡m然在社保范圍內(nèi),但醫(yī)保也不是所有都100%報(bào)銷,比如乙類藥,報(bào)銷比例就不是100%,還是需要自費(fèi)一部分。
大家發(fā)現(xiàn)沒,這么七減八減的,即使能報(bào)銷也報(bào)的不太多。
說一個(gè)真實(shí)理賠案例:孩子發(fā)燒進(jìn)行門診治療,社保范圍內(nèi)費(fèi)用345.5元,社保報(bào)銷了45.53,剩下的用暖寶保報(bào)銷。
[345.5-45.53(社保報(bào)了)-100(免賠額)]*100%=199.97元。
至于不在社保范圍內(nèi)的,還是要自費(fèi)。
二、一個(gè)不錯(cuò)的替代方案
如果孩子已經(jīng)超過3歲,或者身體健康情況較好。可以參照下面這個(gè)思路,來尋找替代方案:
用綜合意外險(xiǎn)+小額住院醫(yī)療險(xiǎn)的組合,替代門診醫(yī)療險(xiǎn)。
關(guān)鍵點(diǎn)在于:意外醫(yī)療和住院醫(yī)療的保障范圍,都需要選擇能報(bào)銷社保范圍外/自費(fèi)藥,報(bào)銷比例較好的產(chǎn)品,不然這么大費(fèi)周章就沒有意義了。
就如上面表格里的方案二,這么搭配了之后,年保費(fèi)更少,保障范圍更大。
當(dāng)然,跟方案一相比,缺少了疾病門診醫(yī)療,但就像我們第一部分說的,多數(shù)家長(zhǎng)都不用給孩子買門診醫(yī)療險(xiǎn),因?yàn)橛蒙系臋C(jī)會(huì)不大。
所以大部分情況下,用方案二的搭配,就能很好地替代方案一。
三、誰更適合買門診險(xiǎn)?
雖然大多數(shù)情況下,可以不配置門診險(xiǎn),但也有3種情況,可以考慮它:
1、孩子在0-3歲
小朋友在這么小的時(shí)候,免疫力低,比如感冒很容易就演變成肺炎,一次治療就得1000+元。
還很難將自己的感受癥狀表達(dá)清楚,可能有點(diǎn)不舒服,家長(zhǎng)就要抱去醫(yī)院診療。
那么在這個(gè)年齡段,門診險(xiǎn)的實(shí)用性就能高不少。
2、孩子無法上醫(yī)保
前面說的替代方案,前提是孩子有少兒醫(yī)保,那么門診的費(fèi)用醫(yī)保就能報(bào)銷大半。
但是如果孩子無法上醫(yī)保,看病費(fèi)用只能全部自費(fèi)。
那這個(gè)時(shí)候,有個(gè)能夠報(bào)銷門診的醫(yī)療險(xiǎn),就比較實(shí)用了。
3、孩子頻繁生病
如果孩子體質(zhì)比較差,經(jīng)常生病。
那可以比較比較,買保險(xiǎn)劃不劃算,如果能報(bào)銷的費(fèi)用>保費(fèi),那還是可以買一份的。
不過目前這個(gè)結(jié)論也是有限制的,目前市面上的產(chǎn)品確實(shí)沒有一款又便宜又好用的。
但如果之后出現(xiàn)了保障范圍更廣(社保外也能賠)、價(jià)格更優(yōu)惠的門診險(xiǎn),那么買上一份也未嘗不可~
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