直說吧，買重疾險(xiǎn)到底要不要選身故責(zé)任？

買保險(xiǎn)是個(gè)技術(shù)活，信息差和知識壁壘，曾經(jīng)讓很多人的保險(xiǎn)都買得不明不白。    

不過，隨著網(wǎng)絡(luò)自媒體的崛起，現(xiàn)在的保險(xiǎn)高知用戶也越來越多。    

其中有個(gè)很值得關(guān)注的現(xiàn)象，就是很多人買重疾險(xiǎn)時(shí)，都選擇了不含身故責(zé)任，今天我們就來探討一下：    

• 買重疾險(xiǎn)為什么沒選含身故

• 保障不全怎么辦？

01買重疾險(xiǎn)為什么沒選含身故？    

原因很簡單——便宜。    

買保險(xiǎn)要配齊四大基礎(chǔ)險(xiǎn)種：重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。    

不同險(xiǎn)種各司其職，但也有很多保險(xiǎn)會有一些附加險(xiǎn)，比如：    

意外險(xiǎn)附加猝死保障；    

意外險(xiǎn)附加疾病醫(yī)療保障；    

重疾險(xiǎn)附加身故保障等……    

假如一個(gè)人想至少擁有重疾保障和身故責(zé)任保障，那根據(jù)險(xiǎn)種之間的組合（如下圖），就至少有7個(gè)方案：    

直接買含身故的重疾險(xiǎn)，既有重疾保障、又有身故保障，當(dāng)然方便省事。    

如果被保人沒有得重疾，被保人還有個(gè)終身的身故保障，只要不是免責(zé)范圍，賠付幾乎是一定的。    

可以說，理賠概率很靠譜。    

但奈何還是有兩個(gè)問題。    

①保費(fèi)貴了點(diǎn)    

以百年康惠保旗艦版2.0為例，假設(shè)投保50萬，保終身，是否選擇身故責(zé)任的保費(fèi)差距如下：    

同樣是30歲保終身，50萬保額，選擇附加身故保障后。    

女性的保費(fèi)多出2660元/年，男性的保費(fèi)多出3370元/年。    

一個(gè)人還好說，要是夫妻倆都買，成本更高，一家三口都這么買，預(yù)算沒準(zhǔn)就得不夠。    

②身故保額不夠。    

我們一般建議壽險(xiǎn)的保額要有年薪的20倍左右。    

萬一發(fā)生在家庭責(zé)任比較重的中年階段，房貸、車貸、子女教育、父母養(yǎng)老……    

50萬是不是有些杯水車薪？    

也就是說，不管買不買含身故的重疾險(xiǎn)，再補(bǔ)充一份壽險(xiǎn)都是非常有必要的。    

最好的情況當(dāng)然是保障都買全面了，保額都買充足了。    

而預(yù)算有限的情況下，很難兩全其美。    

所以人們會選擇退而求其次，找別的方法。    

02保障不全怎么辦？    

這個(gè)方法就是我們要說的第一個(gè)方案：    

重疾險(xiǎn)（不含身故）+定期壽險(xiǎn)

這是一個(gè)很常見的操作，好處還不少。    

一是保障各司其職。    

重疾險(xiǎn)只管保它的重疾，定期壽險(xiǎn)只管保它的身故，任意情況出險(xiǎn)，另一個(gè)保障還在。    

二是便宜，保額還更高！    

小馬老師選了一款慧擇熱銷的——定海柱2號定期壽險(xiǎn)，直接測算一下30歲的保費(fèi)：    

看，我這里測算的保額直接翻倍到100萬保額。    

按照開頭我們測算的，買不含身故的重疾險(xiǎn)相比含身故重疾險(xiǎn)，男性每年省下3770元，女性是2660元。    

這差的保費(fèi)，足以支付保至80歲、100萬保額的定期壽險(xiǎn)。    

要說性價(jià)比，顯然是分開買要劃算多了。    

而且定期壽險(xiǎn)，主要是為了防止在家庭責(zé)任最重的階段，失去了一個(gè)勞動力，給家庭造成經(jīng)濟(jì)損失和負(fù)擔(dān)。    

所以定期壽險(xiǎn)通常買到60歲、70歲，保到退休就可以了。    

保至60歲，那就更便宜了，女性只要575元/年。    

這剩下的錢，買個(gè)百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)綽綽有余。    

兩夫妻的話都能把寶寶的保險(xiǎn)費(fèi)給省出來。    

來源：https://www.dbbqb.com    

但話又說回來，生活是復(fù)雜的。    

隨著人均壽命越來越長，很多人也很愿意買一份保終身的壽險(xiǎn)。    

而定期壽險(xiǎn)的缺點(diǎn)是，如果保障期間沒有身故，錢就白花了。    

從精神層面來講，定期壽險(xiǎn)給自己的暗示沒有那么積極！    

所以，是不是把方案改成重疾險(xiǎn)+終身壽險(xiǎn)會更好？    

也是個(gè)辦法，不過這里就要明確一個(gè)事實(shí)了，退休以后，對家庭要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任基本沒有。    

來源：https://www.dbbqb.com    

這時(shí)的壽險(xiǎn)保單，其作用更多的是給自己一筆養(yǎng)老錢，或者給后代留一筆錢！    

建議把預(yù)算調(diào)高，終身壽險(xiǎn)換成增額終身壽險(xiǎn)或者增額型兩全險(xiǎn)。    

如果不幸得病，有高額的保障。    

而且，萬一到時(shí)錢不值錢，50萬也不夠用了呢？    

增額終身壽險(xiǎn)或者增額兩全保險(xiǎn)還有高額的現(xiàn)金價(jià)值！    

被保人可以靈活使用，拿出來救急。    

如果健康長壽，將來我們會過上比較富裕的養(yǎng)老生活！    

這么一想，是不是還挺有盼頭？

詳情往下看方案二：    

重疾險(xiǎn)（不含身故）+定壽+兩全險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)，又稱生死合險(xiǎn)。投保后g被保人獲得如下保障:    

①保障期間身故：保險(xiǎn)公司賠付身故保險(xiǎn)金；    

②保障屆滿生存：可領(lǐng)取一筆生存保險(xiǎn)金。    

普通的兩全險(xiǎn)到期領(lǐng)取的是已交保費(fèi)，由于性價(jià)比不高，并不太受歡迎。    

但增額型兩全保險(xiǎn)，到期領(lǐng)取的是有效保額，只要漲得快，漲得高，很多人都愿意買。    

金滿意足就是一款廣受歡迎的兩全險(xiǎn)。    

它的產(chǎn)品形態(tài)如下：    

重點(diǎn)關(guān)注，每年有效保額遞增3.99%，這樣的增值速度有多快呢？    

舉個(gè)例子：    

假設(shè)慧女士30歲，投保100萬的金滿意足兩全保險(xiǎn)（增額型），保障30年。    

40歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值為1,395,320元；    

50歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值為1,968,130元；    

60歲時(shí)，可領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金2,776,010元。    

假設(shè)30歲的慧女士就按照上文舉例的產(chǎn)品進(jìn)行搭配，她能能獲得的保障如下：    

①終身有50萬的重疾保障；    

②60歲前身故，賠付100萬的身故保障+兩全險(xiǎn)的保單價(jià)值；    

③60歲以后生存，定期壽險(xiǎn)失效，投保的兩全險(xiǎn)給付2,776,010元的滿期生存金。    

說到金滿意足，拎出來和其他增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)對比，它也是其中的佼佼者，感興趣的朋友可以點(diǎn)擊往期文章：    

想讓財(cái)富增值，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)，選哪個(gè)？    

03總結(jié)    

需要保障的時(shí)候，保障充足；需要養(yǎng)老的時(shí)候，可以有一筆財(cái)富。    

相信這就是大多數(shù)人配置保險(xiǎn)的主要目的。    

由于每個(gè)人的預(yù)算、保障需求不盡相同，具體還要根據(jù)個(gè)人需求配置。    

以上就是本文分享的全部內(nèi)容。    

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