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服務(wù)1000個(gè)家庭后,我建議這么給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)!

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保險(xiǎn)馬探長(zhǎng) · 一年前2480 人看過(guò)

保險(xiǎn)“十買(mǎi)九坑”?特別是爸媽們碰上了五花八門(mén)的產(chǎn)品,把自己搞得暈頭轉(zhuǎn)向的。

要么買(mǎi)錯(cuò)、要么買(mǎi)貴。

我整合了給孩子搭配保險(xiǎn)方案的經(jīng)驗(yàn),整理了一篇脫水干貨文。包括了哪些保險(xiǎn)才是孩子需要的、各大險(xiǎn)種的挑選要點(diǎn),以及常見(jiàn)的5大基礎(chǔ)問(wèn)題的解答。

一次放送,記得點(diǎn)贊收藏,??闯S信秪

     

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給孩子買(mǎi)哪些保險(xiǎn)好?

保險(xiǎn)價(jià)格,除了保險(xiǎn)公司考慮的疾病率、賠付率和經(jīng)營(yíng)情況,重點(diǎn)還是要看產(chǎn)品承諾保障啥。

只有找到孩子需要的核心保障,買(mǎi)保險(xiǎn)才不吃虧!

我整理了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的前后順序,各位家長(zhǎng)朋友可以根據(jù)自己實(shí)際情況安排喲~

不用著急一次性買(mǎi)完,先配上少兒醫(yī)保,再慢慢補(bǔ)全保障也行。



先上少兒醫(yī)保,參保后,可以享受住院、門(mén)急診、門(mén)診大病等醫(yī)保待遇。

作為基礎(chǔ)的疾病保障,價(jià)格不貴,也不會(huì)因?yàn)楹⒆芋w弱或有先天性疾病而拒保。

對(duì)新生兒baby來(lái)說(shuō),最著急的不是買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn),而是第一時(shí)間辦理好醫(yī)保。



重疾險(xiǎn)的價(jià)格水分最大,不清楚保險(xiǎn)的很容易被坑!

有些產(chǎn)品不僅保障縮水,還死貴死貴的,記得多看幾家對(duì)比一下。

在孩子出生滿月后就可以買(mǎi)重疾險(xiǎn),因?yàn)?span style="font-weight: 600;">越早買(mǎi)越好,費(fèi)率也越低。

  • 為啥寶寶需要重大疾病保險(xiǎn)呢?

以兒童殺手——白血病為例,根據(jù)衛(wèi)生部的統(tǒng)計(jì)顯示:若是骨髓移植的話費(fèi)用在50W往上,以最低限度的4~6個(gè)化療流程費(fèi)用也接近40W了。
來(lái)源:中山大學(xué)附屬第一醫(yī)院內(nèi)科關(guān)于白血病費(fèi)用說(shuō)明

40-50w,可能是普通家庭很多年的積蓄。要分分鐘拿這么多錢(qián)出來(lái),實(shí)在為難。

然而,用來(lái)治病的錢(qián)一刻也不能耽誤。重疾險(xiǎn)就是提起把這種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避掉!

按照治大病的門(mén)檻,最低要保證有50W保額,太少的話那就起不到作用。

如果預(yù)算充足,完全可以將保額做高,100W都不嫌多。


帶寶寶看過(guò)病就知道,兒科門(mén)診24小時(shí)都堆滿了人,哭聲一片。寶寶抵抗力弱,感冒發(fā)燒、支氣管炎、肺炎…小病不斷。

另外,寶寶要是有手足口病、口腔性皰疹、腸胃炎,家長(zhǎng)也是操碎了心。

生病住院,除了少兒醫(yī)保能報(bào)銷(xiāo)部分,但也有報(bào)銷(xiāo)額度、可報(bào)銷(xiāo)藥品、診療手段等的限制。所以,還需要加個(gè)小額醫(yī)療險(xiǎn),減輕一下負(fù)擔(dān)。

建議給0-6歲的寶寶,配個(gè)“少兒醫(yī)保+小額醫(yī)療險(xiǎn)”組合,

這樣家長(zhǎng)只需要付個(gè)免賠額,其他都能報(bào)銷(xiāo)啦~

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)呢,也是用來(lái)彌補(bǔ)重大疾病的高額醫(yī)療費(fèi)用的。

我仔細(xì)翻過(guò)過(guò)去一些少兒意外險(xiǎn)的理賠案例,

  • 當(dāng)孩子2歲起學(xué)會(huì)走路,就容易發(fā)生摔傷、磕碰、異物窒息等傷害;

  • 3歲左右上幼兒園與其他小朋友玩耍打鬧、或者逗玩寵物被咬傷、抓傷會(huì)比較多;

  • 到上小學(xué)的年紀(jì),因?yàn)橐馔鈧Φ睦碣r案例明顯增加,騎車(chē)、爬山等跌摔傷、外出游泳而溺水、還有碰到交通事故的情況多。

但上述的這些情況,意外險(xiǎn)都可以賠付。

重點(diǎn)看意外醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)情況,限制越少越好呀!

▲ 注意:意外身故賠付,國(guó)家規(guī)定:10歲以下身故賠付不能超過(guò)20萬(wàn),10-18歲身故賠付不能超過(guò)50萬(wàn)。大家限額購(gòu)買(mǎi),超額不賠,別白花錢(qián)。


如果上面幾點(diǎn)的健康保障就做好了,有能力的家長(zhǎng)們,也可以提前為孩子打算打算。

教育金最大的特點(diǎn)就是專(zhuān)款專(zhuān)用,要增值要穩(wěn)健。投入不同的金額,最后的收益情況也不一樣。

   

 2 


孩子投保攻略大盤(pán)點(diǎn)!


之前不少家長(zhǎng)吐槽,自己扎扎實(shí)實(shí)學(xué)了一個(gè)星期,還做了筆記。道理都懂,還是沒(méi)法下手買(mǎi)。買(mǎi)保險(xiǎn),是個(gè)技術(shù)活兒~


【重疾險(xiǎn)挑選要點(diǎn)】

① 保額要高!保額要高!保額要高??!

一定牢記:買(mǎi)重疾險(xiǎn)就是買(mǎi)保額。

醫(yī)療費(fèi)用是跟著經(jīng)濟(jì)水平往上漲的,而且越嚴(yán)重的疾病,需要的治療費(fèi)用越高,如果保額不夠,很可能治療到后期就沒(méi)錢(qián)了。

如果要給到孩子更好的就醫(yī)條件,比如到國(guó)外就醫(yī),低保額是無(wú)法支撐的。還有照顧孩子的誤工費(fèi)、康復(fù)的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、家用……這些加起來(lái)都不是一步小錢(qián)。

50萬(wàn)起步,100萬(wàn)更好。當(dāng)然,也要量力而行!

② 必備高發(fā)少兒重疾保障

提醒一點(diǎn):給孩子買(mǎi)重疾險(xiǎn),優(yōu)先買(mǎi)針對(duì)少兒設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)。

一般都會(huì)帶“少兒”字眼。相對(duì)來(lái)說(shuō),保障的少兒高發(fā)重疾更全面,價(jià)格也便宜些。

常見(jiàn)的高發(fā)重疾也給大家整理了出來(lái),大家可以對(duì)照著去檢查、判斷產(chǎn)品好不好。



【醫(yī)療險(xiǎn)挑選要點(diǎn)】

醫(yī)療險(xiǎn)又分為百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和小額醫(yī)療險(xiǎn)

1、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),注意這4點(diǎn):

① 保障范圍要全

除了一般醫(yī)療和重疾醫(yī)療外,還要有特殊門(mén)診、住院前后門(mén)急診、門(mén)診手術(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療,這樣保障更全;能保外購(gòu)藥和質(zhì)子重離子就更好了。



② 免賠額要低

價(jià)格適當(dāng)?shù)那闆r下,優(yōu)先選擇免賠額低的。0免賠,優(yōu)于5000免賠額,優(yōu)于1萬(wàn)免賠額。

③ 能保證續(xù)保

醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保能力很重要,今年出險(xiǎn),明年還能續(xù)保的為佳,即優(yōu)先選擇能保證續(xù)保的。

④ 增值服務(wù)實(shí)在

好的增值服務(wù)能讓就醫(yī)過(guò)程更方便快捷,優(yōu)先選擇有就醫(yī)綠色通道、墊付住院押金、藥品直付服務(wù)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

先看一般醫(yī)療的保障,再看特定疾病/重大疾病的保障,

最后可以看增值服務(wù),根據(jù)價(jià)格選擇性價(jià)比高的。



2、小額醫(yī)療險(xiǎn),簡(jiǎn)單好選

相比而言,醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的門(mén)檻更低。挑選的時(shí)候注意2點(diǎn)即可:① 免賠額要低的(0免賠最好)② 報(bào)銷(xiāo)范圍不限社保>報(bào)銷(xiāo)僅限社保范圍

【意外險(xiǎn)挑選要點(diǎn)】

① 不限社保報(bào)銷(xiāo)

不限社保報(bào)銷(xiāo),意味著一些進(jìn)口藥品、疫苗、醫(yī)療器材都可以報(bào)銷(xiāo)。


② 0免賠額、報(bào)銷(xiāo)比例100%為佳

免賠額也就是不能報(bào)銷(xiāo)的部分,免賠額自然越低越好。

如果保障條件都一樣,價(jià)格也相差不大,報(bào)銷(xiāo)比例越高越好。

③ 保額要適當(dāng)

意外險(xiǎn)的保額一般有2個(gè):意外身故/傷殘;意外醫(yī)療。

意外身故/傷殘的保額>50萬(wàn),10歲以下最高20萬(wàn)。

意外傷殘的賠付也是根據(jù) 基礎(chǔ)保額 按比例賠付的。保額高,保障充足!

意外醫(yī)療的保額一般是1-5萬(wàn)。

如果孩子有醫(yī)?;蛘甙偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),意外醫(yī)療保額一般1-2萬(wàn)就足夠了。如果沒(méi)有,選5萬(wàn)保額,甚至更高。


   
   


 3 

常見(jiàn)孩子保險(xiǎn)Q&A


1、少兒重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期怎么選?



繳費(fèi)期有一次性繳、5年、10年、15年、20年繳,具體該如何選擇呢?

從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度上看,繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好。

如果是定期或終身型的重險(xiǎn),考慮到保障期內(nèi)出險(xiǎn)、或是豁免以及通脹的因素,

  • 建議最好是選擇 10~20年 的繳費(fèi)年限。

  • 如果沒(méi)啥經(jīng)濟(jì)壓力,建議10~15年,提前繳完趁早完事,中國(guó)人的觀念里總是不習(xí)慣于欠著點(diǎn)什么。

同時(shí)也要著重考慮家長(zhǎng)的年齡。比如要是家長(zhǎng)30歲為小孩投保,選擇30年繳就很不合理,到那時(shí)候家長(zhǎng)都快退休了,還是多留點(diǎn)錢(qián)養(yǎng)老。

2、買(mǎi)定期型,還是買(mǎi)終身?



這絕對(duì)是買(mǎi)重疾險(xiǎn)最糾結(jié)的問(wèn)題TOP3,一邊是誘人的低價(jià),一邊是買(mǎi)全保障更省心,都不好選!說(shuō)到底還是預(yù)算的問(wèn)題,

像一年的消費(fèi)型重疾險(xiǎn),因?yàn)楸U蠒r(shí)間短,有的產(chǎn)品保費(fèi)甚至可以低到100元以下,

但這類(lèi)的產(chǎn)品,我們可以將其作為一種補(bǔ)充,而不是主要的風(fēng)險(xiǎn)解決工具。

一來(lái)是因?yàn)橐荒甑南M(fèi)型一般不能保證續(xù)保,
二來(lái)是因?yàn)殡S著年齡的增大,費(fèi)率也會(huì)上漲,掏出去的錢(qián)不斷增加。

在這里可以重點(diǎn)推薦定期型的重疾險(xiǎn),保20、30年的那種,

等到小孩長(zhǎng)大,自己也有經(jīng)濟(jì)能力后,挑選更好的終身型重險(xiǎn)產(chǎn)品也不遲。

對(duì)于那種預(yù)算特別充足的家庭,也可以考慮下終身型的重疾險(xiǎn),這類(lèi)險(xiǎn)種一般有一定的儲(chǔ)蓄功能,不管未來(lái)生沒(méi)生病,等到身故的時(shí)候,自己的下一代還是會(huì)拿到保額的。

3、保障的病種,越多越好嗎?

不一定??!

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題,很多人都會(huì)簡(jiǎn)單認(rèn)為:保障的病種越多越好,畢竟從概率上看,這能提高理賠成功率。但醫(yī)學(xué)可不是講概率這么簡(jiǎn)單,

保監(jiān)會(huì)規(guī)定最常見(jiàn)的25種疾病,基本涵蓋了95%以上的重疾。

有的保險(xiǎn)公司為了營(yíng)銷(xiāo),特意將成年人高發(fā)的疾病如腦中風(fēng)、重度老年癡呆、急性心梗這樣的病種加到兒童重疾險(xiǎn)的合同中,這樣看起來(lái)是保的病種多了,但著實(shí)有些狡猾。

這里列舉5大兒童常見(jiàn)的高發(fā)疾病,可重點(diǎn)查看合同中有沒(méi)有這些高發(fā)疾病。

1,白血病,素有“兒童殺手”的惡名;
2,腦膜炎,5歲以下兒童高發(fā)的流行性疾?。?
3,I型糖尿病,高發(fā)于青春期;
4,川崎病,發(fā)病急、多高發(fā)在6個(gè)月到2歲的兒童,80%的病人在4歲以下;
5,幼年類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎,也是少兒常見(jiàn)的結(jié)構(gòu)組織疾病,多發(fā)于14歲以下兒童。

4、有了重疾,輕癥重要嗎?

相比于兒童而言,輕癥更大程度上屬于一種成年疾病,

原位癌、皮膚癌、開(kāi)胸手術(shù)之類(lèi)的,一般都是中年人易發(fā)的。但并不代表輕癥就不會(huì)發(fā)生在兒童身上。

目前市面上一些針對(duì)兒童重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品也大多都附帶了輕癥,畢竟這也是順應(yīng)消費(fèi)者的需求。

如果買(mǎi)的是定期,保20、30年或是終身重疾險(xiǎn),那么帶輕癥保障就更重要啦!

而且,附帶了輕癥的重疾險(xiǎn)也貴不了多少錢(qián),這錢(qián)花的絕對(duì)值!

5、帶病能否順利投保?

在這里我具體歸納了三種較為嚴(yán)重的情況:

① 出生情況,體重低于2.5公斤、早產(chǎn)、剖腹產(chǎn)。
② 之前有過(guò)理賠經(jīng)歷,比如報(bào)銷(xiāo)過(guò)門(mén)診醫(yī)療、理賠過(guò)一些特定疾病。
③ 近期住過(guò)院,肺炎、流感感冒發(fā)燒、腹瀉便秘、麻疹、手足口病等。

如果存在以上三種情況,不符合健康告知的話,投??隙ㄊ菚?huì)受阻的。

人工核保試試,也可以找一些符合健康告知的特定產(chǎn)品(在這里將會(huì)有此類(lèi)情況后續(xù)的產(chǎn)品評(píng)測(cè)推薦);

也可以在線下投保,由保險(xiǎn)公司進(jìn)行人工核保,根據(jù)個(gè)人的具體情況來(lái)判斷。再不濟(jì)那就多賺錢(qián),這才是至高真理。

而如果是感冒發(fā)燒之類(lèi)的疾病,只要病情不嚴(yán)重且符合健康告知的話,

那么一般來(lái)講是沒(méi)多大問(wèn)題的。

總結(jié)要點(diǎn):

1、繳費(fèi)年限根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力而定,最好是10~20年繳;

2、如果預(yù)算夠,可以優(yōu)先考慮終身型重疾險(xiǎn),經(jīng)濟(jì)條件一般的可以先買(mǎi)保障20、30年的定期型,實(shí)在不行就先買(mǎi)一年型的做補(bǔ)充;

3、疾病種類(lèi)并非越多越好,重點(diǎn)關(guān)注兒童高發(fā)疾?。?/p>

4、疾病保障最好附加上輕癥;

5、帶病投保不要急,總有合適的產(chǎn)品和方案,人工核保通過(guò)的可能性是很大

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