相互制保險靠譜嗎？聊聊信美相互~

天天向上教育金，     

已經(jīng)在慧擇的用戶群中打響了名頭。     

但也有不少用戶，     

一直在糾結(jié)信美相互這家公司（天天向上的承保公司），     

相互制保險公司？安全嗎？         

       

相互制這種商業(yè)模式可行嗎？         

       

保險公司倒閉了該怎么辦？         

這部分用戶，     

其實本質(zhì)上還是對相互制、對信美相互這家公司不放心。     

今天呢,     

咱們也一起來聊聊相互制保險，    

希望能打消你對信美相互的顧慮。    

01    

什么是相互制保險公司？    

自打2017年起，中國就有幾十家機(jī)構(gòu)在銀保監(jiān)會排隊申請相互保險牌照。    

但保險牌照可不是那么好拿的，    

排隊的機(jī)構(gòu)雖多，但截止目前，    

銀保監(jiān)會只發(fā)了3張“相互保險牌照”。     

信美人壽相互保險社        

       

眾惠財產(chǎn)相互保險社         

       

匯友建工財產(chǎn)相互保險社        

其中，信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美相互”），     

也是國務(wù)院批準(zhǔn)成立的國內(nèi)唯一相互制壽險組織。     

相互制保險公司，     

實行的是“共享收益，共攤風(fēng)險”的制度，     

和傳統(tǒng)股份制保險公司、互聯(lián)網(wǎng)眾籌互助都有本質(zhì)區(qū)別。     

02    

股份制和相互制，有啥區(qū)別？     

一家公司的成立與運(yùn)營，少不了資金的參與。     

股份制與相互制保險公司的差別，與資金在其中的運(yùn)作方式關(guān)系很大。     

股份制保險公司我們都很熟悉。     

像中國平安、中國人壽等大家耳熟能詳?shù)谋ｋU公司，都屬于此類。     

這類公司由股東出資獲得公司股權(quán)，     

也就是說，股東就是公司的所有者，     

公司經(jīng)營產(chǎn)生的利潤，也都?xì)w股東所有。     

而相互制保險公司則沒有股東，     

比如信美相互，     

其全體長期險保單持有人（會員）就是公司所有者。     

公司的盈利所得，都?xì)w會員所有。     

可以看出，信美相互的會員具有雙重身份，     

他們既是公司的擁有者也是公司的服務(wù)對象。     

當(dāng)然了，螞蟻金服、天弘基金這些機(jī)構(gòu)出資成立信美相互，     

也不是為了做善事。     

它們只是信美相互的債權(quán)人而已，     

出資機(jī)構(gòu)能獲得資金利息和“牌照便利”，     

方便自身開展相關(guān)業(yè)務(wù)。     

03    

相互制保險，和網(wǎng)絡(luò)互助有啥區(qū)別？    

相互制保險公司的“共享收益，共攤風(fēng)險”的制度，和網(wǎng)絡(luò)互助很像。     

但它們之間卻有著本質(zhì)的區(qū)別。    

像“相X寶、X滴籌”這些網(wǎng)絡(luò)互助，     

說白了就是一種“眾籌”。     

先把大家的錢籌集起來，     

誰生病了就給誰錢，一方有難八方支援。     

網(wǎng)絡(luò)互助不是保險公司，也不受保險監(jiān)督管理部門監(jiān)管，     

如果公司運(yùn)營不善，隨時都會解散，     

比如前段時間鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的百度“燈火互助”。    

來源：中國銀行保險報     

就因難以持續(xù)的問題被迫下架，運(yùn)營時間不到一年。     

而相互制保險則不會出現(xiàn)這種情況。     

信美相互是持有合法金融牌照的正規(guī)機(jī)構(gòu)，     

銷售的都是保險產(chǎn)品，     

受法律法規(guī)保護(hù)，確定性更強(qiáng)。     

如果公司經(jīng)營不善，銀保監(jiān)會也會及時干預(yù)，切實保護(hù)我們的利益。    

04    

相互制保險公司，其實并不小眾    

相互制的保險組織形態(tài)，在國外其實是主流。     

根據(jù)國際合作與相互保險聯(lián)盟（ICMIF）公布的數(shù)據(jù)，     

2015年，相互保險全球保費(fèi)收入高達(dá)1.2萬億美元，     

保費(fèi)占全球保險市場總份額的27%，     

覆蓋高達(dá)9.6億人。     

來源：ICMIF    

在美、日、法、德等發(fā)達(dá)國家，相互制保險的市場份額也很高。     

來源：中國銀行保險報    

相互制保險的市場份額如此巨大，     

也正說明了其具有明顯的競爭力和比較優(yōu)勢。     

在所有相互制保險公司中，     

最著名的莫過于西北相互人壽保險公司（美國），     

自1872年以來，即使在經(jīng)濟(jì)大蕭條時期，這家公司每年也都在分配盈余。     

相互制這種保險形態(tài)，     

其商業(yè)模式已被廣泛驗證，     

用戶不必過于擔(dān)心。     

雖然中國的相互制保險才剛剛起步，     

但可以預(yù)見的是，     

這種保險組織形態(tài)還有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/span>     

05    

如果相互制保險公司破產(chǎn)，我的保單怎么辦？    

盡管相互制保險公司在國際上已存在數(shù)百年，     

國際上也已經(jīng)沉淀了非常有效的管理運(yùn)營方法。     

但如果信美相互保險公司就是不爭氣咋辦？     

拿一手好牌打稀爛，也不是不可能。     

但在中國監(jiān)管環(huán)境下，     

想讓一家的保險公司破產(chǎn)，也沒那么容易。     

保險是規(guī)避風(fēng)險的工具，包括銀行之類的各種金融機(jī)構(gòu)，     

保險也為其經(jīng)營活動提供了保障。     

可以說，保險公司倒閉的風(fēng)險，誰都承擔(dān)不起。     

這一點(diǎn)國家也清楚，所以對于保險公司的管理，     

都是一切從嚴(yán)，基本從生管到死。     

下面，我們就一起來見識一下中國的保險監(jiān)管體系。     

《保險法》第97條規(guī)定，     

保險公司成立之后，要將公司注冊資本金的20%存入銀保監(jiān)會指定銀行，     

除用于償還債務(wù)以外，     

這筆保證金是不能隨意動用的。    

如果保險公司不幸破產(chǎn)，這筆錢也會用來補(bǔ)償給用戶。     

《保險法》第98條規(guī)定，     

保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準(zhǔn)備金。     

也就是說，     

保險公司每賣出一份保單，必須計提相應(yīng)的責(zé)任準(zhǔn)備金，     

用作未來可能的賠償。     

《保險法》第99條規(guī)定，     

保險公司應(yīng)當(dāng)依法提取公積金。     

提取公積金的目的，    

是為了將公司經(jīng)營的利潤積累起來，     

若公司未來出現(xiàn)虧損，公積金可進(jìn)行彌補(bǔ)，     

無虧損時，則用以增強(qiáng)其償付能力。     

這樣做的好處顯而易見，     

公司盈利能力強(qiáng)的時候多存點(diǎn)糧，在年景不好的時候拿來吃，     

以降低保險公司的盈虧波動。        

中國保險業(yè)的償付能力二代監(jiān)管規(guī)則，業(yè)內(nèi)簡稱C-ROSS。     

也是全球保險業(yè)最嚴(yán)苛的監(jiān)管體系之一。     

簡單來說，    

就是監(jiān)管爸爸在每季末和每年末，     

都會用詳盡的數(shù)學(xué)模型對保險公司進(jìn)行壓力測試，     

確保保險公司在99.5%概率下，無論發(fā)生什么都不會倒閉。     

信美相互在2020年第三季度的核心償付能力為170.93%，     

也遠(yuǎn)高于監(jiān)管要求的安全線第一檔150%水平。        

《保險法》第106條規(guī)定，    

保險公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健安全，只能投資下列形式：     

A：銀行存款    

B：債券、股票、基金等有價證券    

C：投資不動產(chǎn)    

D：國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式    

當(dāng)然了，監(jiān)管爸爸對各部分的可投資比例也進(jìn)行了規(guī)定，    

不是保險公司想怎么投就怎么投，    

就算股市行情再好，也不能滿倉一把梭。        

再保險是保險公司的保險，業(yè)內(nèi)俗稱分保。     

銀保監(jiān)會對保險公司的業(yè)務(wù)規(guī)模有嚴(yán)格限制，     

出于風(fēng)險的考慮，賠付能力低的公司是不允許承保高保額的。     

舉個栗子：     

慧先生在A保險公司投保了1000萬壽險，     

如果出險，那保險公司就要賠1000萬，這筆生意風(fēng)險實在是太大了，     

所以，A公司就把1000萬分給多家保險（再保險）公司共同承保，     

這樣出事了就由多家保險公司共同賠償。     

大大降低了保險公司的風(fēng)險。     

保險保障基金由銀保監(jiān)會、財政部、中國人民銀行共同發(fā)起設(shè)立。     

根據(jù)《保險保障基金管理辦法》第十四條，     

保險公司每收取一筆保費(fèi)，就要按比例交納保險保障基金。     

保險保障基金的主要用途，就是用來兜底，     

萬一保險公司真的破產(chǎn)倒閉，這筆錢可以用來提供救濟(jì)，     

像之前鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的安邦保險公司，     

被銀保監(jiān)會接管后，直接向其注資608億進(jìn)行救濟(jì)，     

這也讓安邦保險公司“起死回生”。     

如果上面所有的辦法都用了，     

保險公司還是沒能救回來，     

國家便會指定其他保險公司接盤，     

《保險法》第92條規(guī)定：     

經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司如果破產(chǎn)，     

會將其業(yè)務(wù)依法轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有相同業(yè)務(wù)的保險公司，     

不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，銀保監(jiān)會也會指定公司接盤。     

轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)讓給新公司后，我們的保單自然不受影響。     

寫在最后：    

保險，是關(guān)乎國計民生的支柱性產(chǎn)業(yè)，     

它要是出了問題，后果沒人擔(dān)得起。     

更嚴(yán)重的，甚至?xí)l(fā)金融危機(jī)。     

所以，     

我們能想到的任何擔(dān)憂，     

國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)早就幫我們想好了，     

雖然不能保證保險公司一定不會破產(chǎn)，     

但面對如此嚴(yán)苛的監(jiān)管，     

保險公司就算是想破產(chǎn)，也難吧？