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當(dāng)下的重疾險(xiǎn)定義已滿足不了用戶的需求,也不符合當(dāng)下行業(yè)的發(fā)展需要,所以重疾險(xiǎn)變革很有必要。不負(fù)眾望,期盼已久的重疾新規(guī)終于在11月5日出臺(tái),明確表示明年的2月1日將執(zhí)行新的重疾險(xiǎn)疾病使用規(guī)范。很多用戶就比較糾結(jié)了:重疾險(xiǎn)新規(guī)之前買還是之后買比較劃算?新規(guī)落地實(shí)施后重疾險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)下降嗎?這不是一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題,需要細(xì)細(xì)分析。
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一、重疾險(xiǎn)新規(guī)之前買還是之后買
想要了解什么時(shí)候買重疾險(xiǎn)比較合適,還是要對(duì)新規(guī)出臺(tái)后重疾險(xiǎn)發(fā)生了哪些變化做個(gè)簡(jiǎn)單的了解,而后再看看重疾險(xiǎn)新規(guī)之前買還是之后買劃算。
1、重疾新規(guī)發(fā)生了哪些變化
新規(guī)增加了3種重疾病種,分別是嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎、嚴(yán)重慢性呼吸衰竭、嚴(yán)重克羅恩病,還增加了3種輕癥,分別是惡性腫瘤—輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥,且對(duì)這3種輕癥的賠付明確規(guī)定不得超過(guò)30%重疾保額。同時(shí)疾病定義發(fā)生了變化,比如重大器官移植術(shù)增加了小腸的異體移植手術(shù),主動(dòng)脈手術(shù)增加了胸腔鏡和腹腔鏡的治療方式,變化后的重疾定義更符合當(dāng)下的醫(yī)療技術(shù),在一定程度上減少了理賠糾紛。而且,新規(guī)中原位癌既不屬于輕癥,也不屬于重癥或中癥。對(duì)甲狀腺癌實(shí)行“分級(jí)賠付”,分期為Ⅰ期或更輕分期的,屬于輕度惡性腫瘤。新規(guī)中還有不少的變化,對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)有利有弊,客觀看待很重要。
2、重疾險(xiǎn)新規(guī)之前買還是之后買
新規(guī)帶來(lái)的改變還是不小的,但亮點(diǎn)也是缺點(diǎn),所以還是要根據(jù)實(shí)際情況來(lái)決定何時(shí)買。如果年齡小且身體較為健康,可以買一半的保額,等重疾新規(guī)產(chǎn)品出來(lái)后再挑選合適的產(chǎn)品,因?yàn)槟挲g小,即便保費(fèi)上漲,也不會(huì)高出很多。但如果身體健康狀況不佳,當(dāng)下剛好有可以通過(guò)核保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,還是建議盡量早買,早買早保障。如果看重甲狀腺癌保障,那么立即投保是明智的選擇。
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二、重疾險(xiǎn)新規(guī)后價(jià)格會(huì)降低嗎
很多人認(rèn)為新規(guī)中將惡性腫瘤理賠率較大的甲狀腺癌分期較輕的部分列為輕癥,保費(fèi)可能會(huì)降低。但是因?yàn)榇蠖鄶?shù)產(chǎn)品都含了輕癥豁免,而I期甲狀腺癌,無(wú)論是在重疾還是輕癥,都被豁免,這部分成本不會(huì)因定義調(diào)整而減少。而且對(duì)于多次賠付重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō),輕癥賠付完后,并不影響重疾的賠付,這樣一來(lái),保險(xiǎn)公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)并沒有減少。而且對(duì)于重疾險(xiǎn)來(lái)說(shuō),影響因素還是比較多的,比如現(xiàn)金價(jià)值、發(fā)生率和利潤(rùn)等,從短期來(lái)看,新規(guī)后的重疾險(xiǎn)市面保費(fèi)可能不會(huì)突然降低,當(dāng)然,具體情況還要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證。
通過(guò)上文的分析,重疾險(xiǎn)新規(guī)到底是之前買還是之后買,還是需要結(jié)合個(gè)人當(dāng)前的保障和對(duì)疾病的要求程度,對(duì)于女性來(lái)說(shuō),甲狀腺癌發(fā)生率高于男性,如果重視甲狀腺癌保障,那么購(gòu)買當(dāng)前的定義的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是不錯(cuò)的,如果重視重大器官移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)4種疾病的保障范圍,那么等新規(guī)后的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也是可以的。
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