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保險并不是想買就能買的,保險公司在售賣產(chǎn)品之前,會對一個人的身體健康狀況進行評估,以判斷這個人發(fā)生風險的理論概率。在保險承保過程中,健康告知是比較重要的一個存在,需要用戶謹慎填寫,若存在僥幸心理想要蒙混過關(guān),妄想兩年不可抗辯條款來獲得理賠,一旦在出險后若被保險公司查出投保時不符合投保條件,健康告知存在隱瞞,保險公司也是拒賠的。
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一、為什么會存在健康告知?
眾多周知,用戶規(guī)劃重疾險、醫(yī)療險和壽險產(chǎn)品等,投保前都需要進行如實告知健康詳情,無論是線上還是線下投保,線上投保是填寫健康情況告知書,線下投保時保險公司代理人口頭詢問,這些詢問一般與被保人的健康、財務情況有關(guān),以評估被保人所屬的風險等級,從而做出是否承保的決定。
如實告知是投保人必須履行的一項法律義務,投保人的陳述應當真實、客觀,不得隱瞞或故意不回答,也不得編造虛假情況欺騙保險公司。如果未進行如實告知,可能會影響保單合同的效力,因為后期被保險人出險,保險公司有權(quán)不予進行理賠,這樣會造成投保者權(quán)益受到損害。
不同的職業(yè)面臨的風險不一樣,5-6類高風險職業(yè)面臨的風險比普通白領(lǐng)要高。意外險和壽險特別在意職業(yè)類別,而醫(yī)療險和重疾險,則更在意身體健康狀況和既往病史,這些都會影響到保險公司是否承保。保險公司是以盈利為目的,保險公司根據(jù)健康告知信息對用戶將要發(fā)生的風險進行預測。如果在預估風險范圍內(nèi),則正常承保,若出現(xiàn)一些特殊的問題則采取其他措施:加費承保、延期承保、除外承?;蚓鼙?。
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二、什么是不可抗辯條款?
不可抗辯條款是基于維護保險公司和用戶雙方權(quán)益設(shè)定的,“不可抗辯條款”即保險合同生效滿一定期限(一般為2年)以后,保險公司不得解除合同,在這期間出險了,保險公司應當承擔賠償或者給付保險金的責任。根據(jù)國家規(guī)定,不可抗辯條款有以下幾點要注意:
1、如果投保人沒有如實履行健康告知,保險公司在知道此事后的三十天內(nèi),有權(quán)解除合同,出險過三十天后就沒有解除權(quán)了。
2、合同成立兩年之后,保險公司不得解除合同,出險照常理賠。
3、如果保險人在合同訂立時,已經(jīng)知道投保人沒有如實告知,那么之后也無權(quán)解除合同,出險照常理賠。
上面第二條:合同成立兩年后,保險公司不得解除合同,出險照常理賠,如果出現(xiàn)以下兩種情況,即使有兩年不可抗辯條款保險公司也不會賠付:
1、被保險人在投保之前就已經(jīng)得了重疾或者輕癥,那么即使合同成立已超兩年,那也不受“兩年不可抗辯條款”保護的。
2、等待期內(nèi)罹患重疾,拖到兩年后去申請賠付,這種情況保險公司仍然不會賠付。也就是說如果首次發(fā)病是在等待期內(nèi),那么即使拖到合同成立兩年之后申請賠付,依然無法獲得賠償。
保險承保前要如實告知健康詳情,如投保者故意隱瞞或者欺騙保險公司,則后期出險后保險公司有權(quán)不予進行理賠,因此不要存在僥幸心理;另外還需要清楚不可抗辯條款,即保險合同成立2年后,保險公司不得解除合同,但如果投保者等待期內(nèi)出險或者投保前已經(jīng)患病,則保險公司不受不可抗辯條款制約。
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