慧擇小馬老師 · 一年前2747 人看過
理賠半年報(bào),可以說是保險(xiǎn)公司每年的期中考試。
截至目前,已經(jīng)有30多家壽險(xiǎn)公司,公布了2020年的理賠半年報(bào)。
30幾家險(xiǎn)企,上半年總賠付金額超350億元。
這每一個(gè)數(shù)據(jù)后面,既折射著許多家庭的不幸遭遇,又展現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)擔(dān)當(dāng)。
在各家險(xiǎn)企交出的答卷中,小慧倒是看出了許多,對(duì)我們買保險(xiǎn)有幫助的信息。
我把這些信息歸納為了:
兩個(gè)理賠真相,四個(gè)投保建議,與一個(gè)注意事項(xiàng)。
讀完這篇文章,相信你在為自己或家庭配置保險(xiǎn)的過程中,能少走許多彎路。
NO.1
關(guān)于理賠的兩個(gè)真相
很多讀者在買保險(xiǎn)后,會(huì)很擔(dān)心,理賠時(shí)會(huì)被故意刁難。
新聞上也不時(shí)爆出,某某保險(xiǎn)公司拒賠的新聞。
恰巧買了一些不知名保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,可能就更擔(dān)心了。
但是,保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù),向我們傳遞了這么兩個(gè)真相。
我們的擔(dān)心是沒有必要的。
真相一:保險(xiǎn)獲賠率高達(dá)97%
獲賠率是指:申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠,最終能獲得賠付的概率。
這個(gè)數(shù)據(jù)可直接的回答,“買保險(xiǎn)能不能賠”這個(gè)問題。
按各保險(xiǎn)公司披露的數(shù)據(jù)來看,幾乎所有的保險(xiǎn)公司,獲賠率都在97%以上。
有些保險(xiǎn)公司甚至達(dá)到了99%。
這說明,絕大部分的理賠申請(qǐng),最終都能獲得理賠。
而且,剩下的那3%,往往都是因?yàn)椤安环侠碣r條件”、“未過等待期”、“投保前未如實(shí)健康告知”這樣的原因被拒賠的。
事實(shí)上,保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要源自于投資,而非承保端。
故意不賠付,既損害公司形象,也毫無必要。
圖片來源:pexels
真相二:理賠時(shí)效不超過2天
理賠時(shí)效是指:從申請(qǐng)理賠起,到收到賠付金的時(shí)間。
《保險(xiǎn)法》中的規(guī)定是不超過30天。
得益于在線理賠的普及,各家險(xiǎn)企的理賠時(shí)效已遠(yuǎn)快于這個(gè)標(biāo)準(zhǔn):
快的當(dāng)天就能拿到賠付,最慢也不超過兩天,都很快。
另外,還有一點(diǎn)值得一提。
無論是獲賠率還是理賠時(shí)效,大公司與小公司間都沒有明顯差異。
所謂的小公司理賠會(huì)更困難,這種說法是不真實(shí)的。
小慧在這里也提醒一句:大品牌小品牌都有好產(chǎn)品,買保險(xiǎn),還是更應(yīng)該關(guān)注產(chǎn)品的保障本身。
NO.2
從理賠報(bào)告中總結(jié)的四個(gè)投保建議
理賠報(bào)告不僅能呈現(xiàn)一些事實(shí)與真相,我們也能從中挖掘出一些,對(duì)我們買保險(xiǎn)有參考價(jià)值的信息。
例如,什么風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率高,我們就應(yīng)該著重關(guān)注對(duì)這類風(fēng)險(xiǎn)的保障。
不同年齡,不同性別面臨的風(fēng)險(xiǎn)有差異,那保障的側(cè)重點(diǎn)也有所不同。
具體的,小慧從中總結(jié)出了以下四點(diǎn)建議。
建議一:重點(diǎn)關(guān)注“惡性腫瘤與心血管病”保障
先來看數(shù)據(jù),據(jù)理賠半年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示:
在重疾險(xiǎn)中,惡性腫瘤、心血管病是絕對(duì)的理賠大頭。
其中,惡性腫瘤平均占比60%以上,“惡性腫瘤+心血管病”占比80%以上,在心血管疾病中,腦中風(fēng)后遺癥與急性心肌梗塞占比較高。
所以啊,對(duì)癌癥與心血管病的保障,就特別的重要。
建議在選擇重疾險(xiǎn)時(shí),重點(diǎn)考慮有惡性腫瘤與心血管病額外賠付的產(chǎn)品。
建議二:關(guān)注甲狀腺癌,盡早買重疾險(xiǎn)
在惡性腫瘤的賠付中,無論男女,甲狀腺癌的占比都很高。
而根據(jù)“新版重疾險(xiǎn)疾病定義征求意見稿(尚未實(shí)施)”:TNM分期為 I 期或更輕度的甲狀腺癌,將被歸為輕癥。
(ps:新版重疾定義落地后,新推出的重疾險(xiǎn)都要遵循新版重疾定義,已上市的舊版重疾險(xiǎn)不變)
因?yàn)檩p癥的賠付比例一般為30%左右,這意味著,患甲狀腺癌,舊重疾能賠100萬,投保新定義重疾,可能只能賠30萬。
對(duì)甲狀腺癌保障比較看重,特別是有1-2級(jí)甲狀腺結(jié)節(jié)的朋友,現(xiàn)在市場(chǎng)還是有重疾險(xiǎn)可以標(biāo)體承保的,建議盡早配置。
建議三:女性更需要重疾險(xiǎn),男性要買足壽險(xiǎn)
首先要說的是,無論男性還是女性,四大險(xiǎn)種都應(yīng)該配置齊全,不要顧此失彼。
但在預(yù)算有限的情況下,男性與女性的投保側(cè)重點(diǎn)可以不同。
因?yàn)槟行耘c女性面臨的風(fēng)險(xiǎn),還是有差異的。
圖片來源:陽光人壽(上)與同方全球人壽(下)2020年理賠半年報(bào)
就理賠數(shù)據(jù)來說,女性在重疾險(xiǎn)理賠占比中普遍高于男性,而男性身故占比顯著更高。
這其實(shí)也好理解,女性因?yàn)樯斫Y(jié)構(gòu)的特殊性,所以患重疾的概率要高于男性。
男性則是多數(shù)在外打拼,所以遭受意外與身故的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更高。
在給家庭配置保險(xiǎn)時(shí),就可以考慮到這一點(diǎn),女性朋友在重疾險(xiǎn)這塊得配足。
而男性,壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額要買夠。
建議四:買保險(xiǎn),先大人,后小孩
除了性別差異外,年齡不同,遭受風(fēng)險(xiǎn)的概率也不同。
無論是重疾險(xiǎn)理賠占比,還是壽險(xiǎn)的理賠占比,成年人都顯著高于未成年人。
以陽光人壽的理賠半年報(bào)為例:
圖片來源:陽光人壽2020年理賠半年報(bào)
重疾理賠中,最高發(fā)的年齡段是41歲-50歲,占比為30%,而未成年人則僅占3%。
同樣的,在身故賠付中,也有類似規(guī)律。
老人的數(shù)據(jù)可以忽略,因?yàn)檫@個(gè)年齡段,買了保險(xiǎn)的人太少了。
這個(gè)特征提示我們,當(dāng)家庭保費(fèi)預(yù)算有限時(shí),應(yīng)該先給大人配置好保險(xiǎn),小孩則可以緩一緩。
圖片來源:pexels
小結(jié)一下,四個(gè)投保建議:
首先,買重疾險(xiǎn),重點(diǎn)關(guān)注惡性腫瘤與心血管病保障。
其次,甲狀腺癌出險(xiǎn)率很高,關(guān)注甲癌保障,特別是甲狀腺結(jié)節(jié)患者,應(yīng)在重疾險(xiǎn)新定義落地前,盡早配置重疾險(xiǎn)。
然后,年齡與性別不同,風(fēng)險(xiǎn)也不同,保險(xiǎn)應(yīng)先給大人買。男性重點(diǎn)關(guān)注意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn),女性在重疾險(xiǎn)上要有所側(cè)重。
NO.3
注意:保額一定要買夠
保額,通常是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),我們能拿到的賠付金的數(shù)額。
比如,重疾保額50萬。
那當(dāng)我們患重疾時(shí),保險(xiǎn)公司就賠付50萬。
保額一定要買夠,否則意義不大。
試想,幾萬保額的重疾險(xiǎn),得個(gè)癌癥,就只賠幾萬,杯水車薪。
然而,從理賠報(bào)告的數(shù)據(jù)來看,大家的保額真的都很低,這得引起我們的注意。
例如重疾險(xiǎn),大多數(shù)理賠案件中,保額都不超過10萬。
重疾險(xiǎn)保額,一般至少為3到5年總收入,如果條件允許,可以再加30萬,以覆蓋病后康復(fù)費(fèi)用。
舉個(gè)例子,慧先生年收入10萬,那么他的重疾保額至少應(yīng)該做到10萬*3年=30萬,建議為60萬。
壽險(xiǎn)保額,則至少要覆蓋住個(gè)人負(fù)債(如房貸、車貸等),在此基礎(chǔ)上,再加上自己年收入的5-10倍,就更合適了。
意外險(xiǎn)保額和壽險(xiǎn)一致就好了,如果已經(jīng)配置了足額的壽險(xiǎn),也可以適當(dāng)降低。
當(dāng)然,這些保額確定思路還是比較粗糙的,實(shí)際還是要因人而異。
如果有需要,可以預(yù)約慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問進(jìn)行咨詢。