商業(yè)意外險可以重復賠償嗎

　　商業(yè)意外險的適用人群比較廣，男女老少皆可購買。加上商業(yè)意外險本身具備保險價格低、保額高的優(yōu)勢，故而備受歡迎。不少用戶買了多份商業(yè)意外險，想知道商業(yè)意外險是否可以重復賠償以及什么樣的情況下商業(yè)意外險會被拒賠。至于是否可以重復賠償，要視情況而定。

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　　一、商業(yè)意外險可以重復賠償嗎

　　意外險屬于人身保險的范疇，是指意外發(fā)生對被保人造成不同程度的傷害后，由保險公司根據(jù)合同約定進行理賠。保障范圍主要是外來的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的意外事故。意外險是可以多次賠付的，其中意外醫(yī)療費用的最終報銷總額不能超過實際支出費用，而意外傷殘、身故會根據(jù)保額進行賠償，且多份保單可多份理賠。

　　意外險的理賠主要分為兩種情況：一種是直接給付型，只要符合理賠條件，保險公司直接賠償約定的金額。一種是費用報銷型，根據(jù)意外醫(yī)療保險的補償原則進行報銷，解決的就是意外事故對被保人造成的經(jīng)濟損失。一般情況下，這種報銷方式是需要憑醫(yī)療費用的發(fā)票進行報銷，醫(yī)療費用先要被保人進行墊付，發(fā)票僅可賠付一次，不能重復報銷。

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　　二、商業(yè)意外險常見拒賠情況

　　意外險看似簡單，但發(fā)生問題時保險公司的拒賠決定往往會讓人震驚，下面就通過幾個案例，看看哪些意外情況保險公司是不賠付的。

　　1、因疾病導致的摔倒死亡不賠

　　劉先生在浴室洗澡時不慎滑倒，家人發(fā)現(xiàn)時劉先生已不能自主呼吸，送往醫(yī)院后經(jīng)搶救無效后身亡。意外摔倒導致身亡，應(yīng)該屬于意外險的賠付范圍了吧？結(jié)果卻被保險公司拒賠。為什么呢？

　　理由：換個角度，如果是一個健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦傷，所以這起事故中真正導致被保險人死亡的是其自身疾病，而滑倒只是誘因，并不構(gòu)成決定性作用。這正是保險賠付的近因原則，當出現(xiàn)多個原因?qū)е滤劳鰰r，往往以導致?lián)p失最直接、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。

　　2、中暑身故不賠

　　2018年夏天，慧先生在野外爬山突然中暑暈倒。在被送往醫(yī)院后，經(jīng)搶救無效身亡。早在兩個月前家人為慧先生購買了意外險，遂向保險公司提出理賠申請。但讓人費解的是，保險公司認為中暑不屬意外，拒絕理賠。

　　理由：中暑是一種疾病，與被保人的身體機能、身體素質(zhì)有關(guān)，所以說中暑不是外來的，是內(nèi)在因素引起的。而且中暑在一定程度上是可以避免且可以預(yù)見的，所以不是突發(fā)的事故，因此中暑不符合意外傷害的定義，保險公司拒絕理賠。

　　通過上述的介紹可知商業(yè)意外險是可以疊加賠付的，但對于其中的意外醫(yī)療保障，則是屬于報銷性質(zhì)，需要用戶先行墊付，而后通過合理且必需的醫(yī)療費用發(fā)票進行報銷，僅可報銷一次，不可重復報銷。買了意外險后，也不是所有的看似意外事故的事件都可報銷，比如疾病為主因的摔倒死亡不賠，可以規(guī)避和遇見的中暑也不賠，對于這些細節(jié)大家還需了解清楚。