如何避開保險的坑 四類險種避坑指南分享

　　大病治療費用之高令部分人望而卻步，若是沒有保險保障可能只有望洋興嘆。面對巨額的醫(yī)療費用，不少人發(fā)出感慨“沒病沒災(zāi)就是最大的不動產(chǎn)”！但是疾病的出現(xiàn)往往猝不及防，購買保險則是明智的選擇。不過面對諸多險種，如何避開保險的坑，找到高性價比的保險產(chǎn)品呢？

　　目前市面上比較常見且對用戶影響較大的主要有四類險種，分別是意外險、壽險、醫(yī)療、重疾險。用戶投保之前可先了解下這四類險種的避坑指南。

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　　一、如何避開保險的坑：意外險

　　1、期限選擇。意外險分為長期意外險和短期意外險，一般情況下綜合性意外險以一年保障期限居多。若是購買意外險，建議選擇一年期保障，因為一年期的意外險性價比往往更高。

　　2、小孩保額。為孩子購買意外險要注意身故保額，10周歲以下（不含10周歲）最高意外身故保額選擇20萬元，10周歲-17周歲（含10周歲、17周歲）未成年人意外身故保額最高選擇50萬元，這是國家相關(guān)法律明確規(guī)定的。

　　3、猝死、中暑特定保障要留意。一般的意外險對猝死和中暑這類情況是不予保障的，若是想要保障這些特定的情況，建議選擇保險條款明確規(guī)定含有此類保障責(zé)任的產(chǎn)品。

　　二、如何避保險的坑：壽險

　　1、小孩老人不要買壽險。壽險一般情況下比較適合家庭經(jīng)濟主力，孩子老人不承擔(dān)家庭責(zé)任，購買壽險意義不大。

　　2、預(yù)算不足買定壽。壽險的保費價格與保障期限有較大的關(guān)系，預(yù)算不足情況下建議買定期壽險即可，以免對家庭經(jīng)濟造成較大壓力。

　　3、保額、保費價格重點考慮。壽險的保障責(zé)任比較簡單，一般只保障身故和全殘。但是壽險的保額和保費價格卻比較重要，用戶購買產(chǎn)品時建議選擇較高保額的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險能力強，與此同時要注意保費價格，選擇高性價比保險產(chǎn)品投保。

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　　三、如何避保險的坑：醫(yī)療險

　　1、續(xù)保條件重點關(guān)注。醫(yī)療險多為一年保障期限，續(xù)保條件是衡量一款醫(yī)療險穩(wěn)定的重要因素，建議選擇能夠保證續(xù)?；蚶m(xù)保條件寬松的保險產(chǎn)品，對用戶更為有利。避免出現(xiàn)前一保障年度出險，后一保障年度被拒保又無法再次投保的情況。

　　2、保障責(zé)任不可忽視。醫(yī)療險的保障責(zé)任也比較重要，選擇保障責(zé)任全的保險產(chǎn)品，需要留意報銷是否不限社保。建議選擇不限社保的醫(yī)療險產(chǎn)品，賠付比例高，免賠額要合理。

　　3、建議選擇帶有墊付責(zé)任等增值服務(wù)產(chǎn)品。醫(yī)療險尤其是百萬醫(yī)療險的保額比較高，但是這類保險往往采取的是報銷補償?shù)馁r付方式，若是沒有墊付責(zé)任的話，需要用戶先行拿出醫(yī)療費用，一旦超過用戶的接受程度可能耽誤治療。若是有墊付責(zé)任的話則可以解決這個問題。除此之外，重疾綠通、專家咨詢等增值服務(wù)也比較實用。

　　四、如何避保險的坑：重疾險

　　1、健康告知要留意。用戶投保重疾險要留意健康告知，選擇健康告知寬松的保險產(chǎn)品投保對自己更為有利，與此同時用戶自身要做到如實告知，不要隱瞞病情，以免后續(xù)影響理賠。

　　2、慎重選擇保額。重疾險的保額也比較重要，建議保額選擇至少在30萬元以上，主要因為目前的大病治療費用高，少了不夠用。可根據(jù)預(yù)算在此基礎(chǔ)上進(jìn)行調(diào)整，預(yù)算多的話可以提高保額。

　　3、保障責(zé)任要全。投保重疾險不可忽視保障責(zé)任，重疾險的保障責(zé)任是關(guān)鍵。建議用戶選擇覆蓋疾病種類多、高發(fā)疾病全、疾病形態(tài)多樣、賠付比例高、賠付間隔期短的重疾險投保，對自己更為有利。

　　如何避開保險的坑？鑒于險種較多，不可能一一闡述。上文介紹的四類險種是與用戶密切聯(lián)系的四大險種，也是每年保險公司不斷推出新品的主要險種，可對被保人進(jìn)行基礎(chǔ)的保障。用戶投保時可參考不同險種的避坑指南，選擇適合的保險產(chǎn)品再投保。