慧擇小馬老師 · 一年前2798 人看過
在日常業(yè)務(wù)處理中經(jīng)常接到這樣的咨詢,用戶說曾經(jīng)用自己的醫(yī)??ńo父母、孩子或其他人買過藥,或者借給過他人就診使用,但是用戶本人身體絕對健康,那么購買保險(xiǎn)時(shí)需不需要告知,如果告知了還能核保通過嗎?如果剛好你也有這個(gè)疑問,看完今天的分享,相信你就明白了。
01
醫(yī)??ㄍ饨栊璨恍枰嬷??
醫(yī)保卡綁定著個(gè)人信息(包括姓名,身份證號(hào)碼,醫(yī)保賬戶消費(fèi)情況等),基本功能是看病報(bào)銷。如果醫(yī)??ㄓ型饨杷耸褂?,那么使用記錄將會(huì)被記載在持卡人本人名下。所以醫(yī)??ê苤匾?,千萬別外借!
但是如果已經(jīng)借過了,怎么辦呢,對于購買商業(yè)保險(xiǎn)是否有影響呢?
因醫(yī)??ㄍ饨鑼儆诓徽\信行為,部分保險(xiǎn)公司只要碰到此類情況一律不接受投保。
但也有個(gè)別保險(xiǎn)公司可以接受醫(yī)保卡外借人工核保。
一般來說,醫(yī)??ㄍ饨韬蟛还艽嬖谀男┯涗?,保險(xiǎn)公司一般是會(huì)默認(rèn)為被保險(xiǎn)人本人留下的記錄,也就是說默認(rèn)為是被保險(xiǎn)人本人患了這些疾病。
如果醫(yī)??ㄍ饨栀徦幓蚓驮\涉及的疾病在健康告知中有提及時(shí),則需要如實(shí)告知。
如果保險(xiǎn)公司的核保政策可以接受醫(yī)??ㄍ饨璧脑?,那么可以直接申請人工核保,但是要有自證的材料,比如本人連續(xù)兩年或三年的體檢報(bào)告,證明自己健康、沒有醫(yī)??ㄍ饨栀徦幓蚓驮\所涉及到的疾病,而保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)所提交的材料進(jìn)行審核。如果提交的核保資料可以證實(shí)被保險(xiǎn)人確實(shí)沒有患相關(guān)疾病的話,還是有核保通過的可能性的。
千萬不要因?yàn)閾?dān)心被拒保而不做告知,以免后續(xù)理賠時(shí)產(chǎn)生糾紛。
對醫(yī)??▋?nèi)記錄的疾病在健康告知中未提及時(shí),則不需要告知。
在這里擴(kuò)展一下,除以上所說的醫(yī)??ㄍ饨瑁渌麜?huì)在本人名下留有健康記錄的外借情況(比如體檢名額外借、醫(yī)院就診卡外借等),在購買商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)同醫(yī)保卡外借會(huì)一樣處理。
02
有醫(yī)保卡外借情況還能不能買保險(xiǎn)呢?
這里總結(jié)下醫(yī)保卡外借的兩種情況:
1、醫(yī)保卡外借醫(yī)院就診(門診或住院)
如果是醫(yī)??ㄍ饨杷巳メt(yī)院看門診甚至住院的,即使提供了連續(xù)幾年的體檢報(bào)告作為證明材料,核保通過的概率都不會(huì)高。
因?yàn)樵谀壳暗纳鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)管理制度下,醫(yī)院通常都需要核實(shí)醫(yī)??ㄊ褂谜叩纳矸?,那么門診或住院記錄就如同是被保險(xiǎn)人本人就診的鐵證,很難去證實(shí)非本人使用。
當(dāng)然,具體能否通過核保,還是取決于就診疾病的嚴(yán)重程度和保險(xiǎn)公司的核保尺度,最終結(jié)果仍然是以保險(xiǎn)公司審核為準(zhǔn)。
2、醫(yī)??ㄍ饨杷嗽谒幍曩徺I過健康告知中提及疾病相關(guān)的藥品
對于這些外借購藥記錄,提交人工核保時(shí)需清楚列明藥品名稱、對應(yīng)治療疾病、購買時(shí)間、購買頻率等,同時(shí)提交自證的體檢資料和相關(guān)檢查報(bào)告。如果可以證明被保險(xiǎn)人確實(shí)沒有患相關(guān)疾病的話,還是有核保通過可能的。
03
哪些公司支持醫(yī)??ㄍ饨璧娜斯ず吮#?/p>
我們梳理了目前了解到可以支持醫(yī)??ㄍ饨韬吮5谋kU(xiǎn)公司及資料要求,供大家參考,因?yàn)椴煌瑫r(shí)期核保尺度和規(guī)則會(huì)有所調(diào)整,最終還是應(yīng)以投保當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司的要求為準(zhǔn)。
總結(jié)一下本次分享的重點(diǎn):
首先,得看醫(yī)??ㄍ饨璧募膊∈欠裆婕敖】蹈嬷?。
如果涉及,就需要告知并且確認(rèn)保險(xiǎn)公司是否支持醫(yī)??ㄍ饨?;如果不支持,那就沒有然后了、如果支持,需要提供充足、有效的自證材料申請人工核保。
保險(xiǎn)公司通常的做法是對于未達(dá)到評(píng)點(diǎn)要求的可以直接承保,達(dá)到評(píng)點(diǎn)要求的根據(jù)客戶告知的醫(yī)??ㄍ饨枨闆r、醫(yī)保卡外借使用記錄和本人的自證資料綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),如果風(fēng)險(xiǎn)能夠接受則可能給予標(biāo)準(zhǔn)體承保、除外責(zé)任承?;蚣淤M(fèi)承保,無法接受的就只能拒保了。
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