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百惠保重疾險 居然連“前癥”也賠!

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慧擇小馬老師 · 一年前3842 人看過

重疾險發(fā)展至今,已經(jīng)不滿足于病種數(shù)量了,        


       

為了讓用戶更容易“賠到錢”,        


       

最近,百年人壽又推出了一款賠付“前癥”的重疾新品,        


       

名字叫做“百惠?!?/strong>。        


       

具體長下面這樣:        


       

百惠保產(chǎn)品形態(tài)


從上表可以看出,        


       

百惠保不僅重疾、中癥、輕癥賠付比例厚實。        


       

患12種“前癥”還能多賠15%保額。        


       

那么,這個前癥到底是啥?        


       

前癥賠付究竟是否實用?        


       

這一切,還得從它的定義說起。        


       


       

NO.1        

“前癥”實用不?        


       


       

大家可能經(jīng)常聽說重癥中癥輕癥,但不了解前癥,        


       

因為它在保險行業(yè)屬于一個創(chuàng)新。        


       

前癥其實就是比輕癥還要輕,        


       

又達(dá)不到輕癥賠付要求的疾病。        


       

前癥一般可表現(xiàn)為結(jié)節(jié)、息肉等外在形式,        


       

特點在于病情輕,但后果嚴(yán)重。        


       

是比較容易引起重大疾病的前兆。        


       

疾病嚴(yán)重程度


       

其實吧,前癥這玩意兒并不新鮮,        


       

早在2018年,        


       

百年人壽保險公司就推出過帶“前癥”的重疾險。        


       

然后不到三個月,又下架了。        


       

當(dāng)時朋友圈也是一片哀嚎。        


       

仿佛錯失了一次薅保險公司羊毛的機(jī)會。        


       

如今時隔一年,        


       

帶前癥重疾險又重新上線,        


       

但上線時間點也設(shè)置很巧妙。        


       

就在重疾險定義《新規(guī)》正式出臺前,        


       

換句話說,如果《新規(guī)》定稿發(fā)布,        


       

那市面上現(xiàn)有的重疾產(chǎn)品可能都會做出調(diào)整。        


       

賠付前癥到底值不值,關(guān)鍵還得看前癥發(fā)生的概率高不高。        


       

百年人壽這次推出的百惠保,        


       

前癥包含12種疾病,如下所示。        

百惠保保障的12種前癥

從病種類型來看,12種前癥不僅發(fā)生率高,        


       

其中8種也都跟癌變沾邊,        


       

稍不留神就會導(dǎo)致癌癥。        


       

比較符合實際需要。        


       

如肺結(jié)節(jié)從癌變到肺癌僅需3年左右;                


               

宮頸上皮內(nèi)瘤變沒控制住,5年就可發(fā)展為宮頸癌;                


               

肝細(xì)胞不典型增生沒處理好,僅需6年,就可發(fā)展為肝癌。                


               

......                


       

鑒于大家對前癥高發(fā)沒有感知,        


       

這里以糖尿病并發(fā)癥舉例,        


       

根據(jù)美國糖尿病協(xié)會(ADA 2019)的數(shù)據(jù),        


       

中國每10個糖尿病患者中,        


       

就有1個患有糖尿病并發(fā)癥引致的視網(wǎng)膜病。        


       

糖尿病導(dǎo)致的視網(wǎng)膜病變占到了糖尿病所有并發(fā)癥的14.9%。        


       

糖尿病并發(fā)癥
       

來源:ADA 2019 (Prevalence of Diabetic Complications in China)


       

以往的重疾產(chǎn)品中,        


       

只對糖尿病引發(fā)的單眼/雙眼失明等嚴(yán)重疾病賠付。        


       

缺少對糖尿病視網(wǎng)膜病變等高發(fā)前癥保障的產(chǎn)品。        


       

我們都知道,        


       

買保險其實就是買保障,        


       

從這點來說,        


       

帶前癥的百惠保保障更加全面,        


       

也提供了更多賠付上的可能。        


       

它比較適合那些經(jīng)常體檢,重視自己健康的人購買。        


       

而多出來的這部分前癥保障,價格也不貴。        


       

在后面的保費測評中,        


       

百惠保年交保費相比某些產(chǎn)品還更低。        


       


       

以30歲的老王為例,        


       

每年花費4404買了30萬保額、不帶身故、保終身的百惠保。        


       

某天體檢時,不幸在CT結(jié)果中發(fā)現(xiàn)了肝細(xì)胞不典型增生性結(jié)節(jié)。        


       

而這時,醫(yī)生也提供了兩個治療方案:        


       

“你是要觀察一下,吃點藥,還是要做手術(shù)?”        


       

如果選擇“觀察+藥物治療手段”的話,        


       

有慢慢發(fā)展為惡性腫瘤的風(fēng)險。        


       

但由于老王買了百惠保,        


       

就可以輕松選擇沒有后顧之憂、價格更高的手術(shù)治療。        


       

這就是一種安心。        


       


       

手術(shù)之后,把診斷單費用單給到我們,當(dāng)個甩手掌柜。        


       

再等一段時間,不會很久,        


       

不僅4.5萬元的前癥賠付款輕松到手。        


       

連剩余保費也不用交了,        


       

但保障依然有效,還可以繼續(xù)保障輕/中/重疾。        


       


       

NO.2        

重疾最高賠5次,        

60歲前多賠60%基本保額        


       


       

不少自媒體平臺都將“前癥保障”作為百惠保宣傳重點。        


       

可我卻認(rèn)為,        


       

比起前癥保障,        


       

“重疾賠得多”才是更重要的。        


       

百惠保重疾保障可以賠5次,保額最高60萬,        


       

60歲前初次患重疾,還賠160%保額!        


       

也就是說,只花60萬保額的錢,最后賠了96萬。        


       

這聽著是不是很過癮?        


       

你要是問我,我肯定兩眼冒光,
               

但也會極力抑制住內(nèi)心激動,                

裝成一副成熟穩(wěn)重的樣子,                

淡淡說道“害行吧”。                

對,成年人就應(yīng)該得體穩(wěn)重!                


       


       

為什么內(nèi)心激動?        


       

無他,保額高矣。        


       

買保險,追求的不就是花最少的錢,買最多的保障么?        


       

而百惠保首次重疾160%賠付額度,在市面上也鮮有對手。        


       

不愧是百年人壽出品,        


       

出手就是闊綽。        


       

這里順帶也說一句,        


       

百年人壽保險公司的線下業(yè)務(wù)鋪設(shè)很廣,        


       

在全國20個省市都開展了線下服務(wù),        


       

對看重服務(wù)落地的朋友會更貼心。        


       


       


       

NO.3        

百惠保劃算嗎?        


       


       

講了這么多,光夸可不行。        


       

下面,我們就拿放大鏡,        


       

看百惠保和同類產(chǎn)品相比,表現(xiàn)究竟如何。        


       

熱銷多次賠付型重疾險對比


       

直接說結(jié)論:        


       

1.百惠保獨有前癥保障,另外兩家都沒有,可以說很安心了。        


       

2.百惠保重疾賠付比例在三款中最高,60歲前患重疾,多賠60%基本保額。        


       

3.百惠保中癥賠付比例為60%,輕癥40%起步,非常厚實。        


       

4.百惠保可以不選身故保障,投保更靈活,性價比高。        


       


       

“等等老哥,你說保障這么全面,價格劃算不?”        


       

別急嘛,價格對比隨后就到。        


       

熱銷多次賠付型重疾險保費對比


在價格方面        


       

相比守衛(wèi)者3號,        


       

如果都是選擇保障至終身,        


       

在所有測算條件下,百惠保不僅保障更多更全面        


       

也比守衛(wèi)者3號更便宜        


       

相比嘉多保的話,百惠保稍貴一些,        


       

當(dāng)然了,貴出來的這部分費用也物有所值。        


       

就以百惠保60歲前患重疾,能賠160%為例,        


       

嘉多保的設(shè)定為50歲前患重疾賠付120%保額。        


       

不僅在年齡上限制更多,        


       

首次重疾賠付比例也更低。        


       

更不要說還有中癥、輕癥等等。        


       

總體來說,        


       

百惠?;疾≠r的錢比嘉多保更多。        


       


       

最后再多說一句,        


       

買保險,其實就是買保額。        


       

百惠保重疾160%賠付比例,        


       

無疑讓更多家庭獲得了高保額保障。        


       

而對于“前癥”這一設(shè)定,        


       

由于它沒花啥錢,前癥發(fā)病率還高。        


       

比起守衛(wèi)者3號,        


       

帶前癥保障的百惠保甚至更便宜。        


       

非常值得入手。        


       

如對百惠保有任何疑問,可以預(yù)約慧擇保險咨詢顧問免費咨詢~        


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