慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前1430 人看過
今天聊個和大家很相關(guān)的問題:
重疾險的疾病理賠條件真的嚴(yán)苛嗎?
01
前天,后臺有個用戶留言:
這個問題時常會有朋友問到,就包括我,當(dāng)初進入保險行業(yè)時,看到白紙黑字的理賠說明,臉上也寫滿了質(zhì)疑。
是的,有些病確實不會患病就能理賠。
比如“冠狀動脈搭橋術(shù)搭橋手術(shù)”,做了手術(shù)才能賠。
有的要持續(xù)一定狀態(tài)才賠,比如急性心梗呢:
又要供血不足,又要心肌壞死,還要滿足abcd四項條件中的至少三項。
恩,看起來確實很嚴(yán)苛??!
有沒有理賠寬松點的疾病呢,有,類似癌癥這種:
不管是啥癌,確診就賠,通透。
這個有誠意吧!
那為什么重疾險的疾病,理賠都不能像癌癥這樣爽快呢?
(圖源dbbqb)
02
2006年的時候,友邦出了檔拒賠事件。
一位醫(yī)生質(zhì)疑友邦的重疾險,只有快死了才能理賠,如果用友邦規(guī)定的治療方法,會死的更快。
為了規(guī)范這種亂象,保監(jiān)會聯(lián)合醫(yī)師協(xié)會于2007年發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規(guī)范》,對25種最常見的重疾的定義做了統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。
這也正是25種重疾的來源。
大家可以翻下各家公司重疾險的條款,前25種重疾的理賠條件都是一樣的。
所以,懷疑“重疾險理賠條嚴(yán)苛”這口鍋是不是應(yīng)該由保監(jiān)會和醫(yī)師協(xié)會來背?
那官方制定的理賠條件到底嚴(yán)不嚴(yán)苛?
大部分人和我一樣,都是非醫(yī)學(xué)出身,沒有太深入的醫(yī)學(xué)背景。
看到這些理賠條件,只能從字面上判斷是否嚴(yán)苛。
跟著感覺走,想到哪就是哪。
03
保險公司為了取悅大家,覺得重疾理賠難?
就搞了個輕癥概念,輕癥理賠容易吧?
又覺得輕癥賠付不高,又搞出了個中癥概念,理賠條件和賠付比例都比輕癥高了一點。
今年有的產(chǎn)品又開發(fā)了個“前癥”概念,理賠條件比輕癥還要寬松。
進步已經(jīng)很大了,但再怎么進步,急性心肌梗塞也不可能像癌癥那樣確診就賠。
百度百科對它的定義是這么說的:
持續(xù)性的缺血缺氧導(dǎo)致的心肌壞死。從定義上可以明顯看到它和癌癥完全不是一回事,既然不是一回事,怎么可能一樣的條件賠付呢?
官方制定這份統(tǒng)一的疾病理賠標(biāo)準(zhǔn),出發(fā)點是為了方便大家理賠。
如果沒有標(biāo)準(zhǔn),就會重現(xiàn)2006年友邦重疾險拒賠事件。
那么保險行業(yè)就會群魔亂舞,你只有練就一雙火焰金睛,才有可能買到一份不錯的產(chǎn)品。
只有標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)格,行業(yè)才能進步,我們才能受益。
圖片來源:pexels
04
討論理賠嚴(yán)苛與否時,
我想起了另一個和大家息息相關(guān)的現(xiàn)實問題:
房價。
經(jīng)常在網(wǎng)上看到類似這種問題:
房價不降價和保險理賠嚴(yán)苛本質(zhì)都是一個問題:
這個世界為什么不朝著我認為好的方向發(fā)展?
房價降到人人都買的起的價格,這樣好嗎?
大把人拍手稱贊。杜甫1000多年前就說了,安得廣廈千萬間,大庇天下寒士俱歡顏。
但房子都降價了,對那些高位接盤買房的人、北上廣深、一線、二線城市買房都不公平,人家500萬買的房子如果一下子降到100萬,跳樓的心都有了。
同樣的:
心肌梗塞只要冠狀動脈阻塞阻塞了就賠好不好?
不需要心肌壞死,
也不需要心肌酶或者肌鈣蛋白有診斷意義的升高,
更不需要發(fā)病90天的限制周期。
如果是降到這個寬松程度,保險公司也ok的,大不了重新精算疾病發(fā)病率,將費率提升,保費漲價嘛!
到時候更沒多少人買的起了。
能體會到保監(jiān)會當(dāng)年制定這份重疾定義標(biāo)準(zhǔn)的不易。
既要為消費者利益著想,又要兼顧保險公司的利益。
使兩者達到一個平衡、非零和博弈的狀態(tài),真的很難。
圖片來源:pexels