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全網(wǎng)都在夸的守衛(wèi)者3號,真有那么好?

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慧擇小馬老師 · 一年前17074 人看過


3月9日,守衛(wèi)者3號重疾險正式上線。
 

其實在此之前,很多同業(yè)就已經(jīng)寫過這款產(chǎn)品。
 

大家給出的都出乎意料的一致:

 
守衛(wèi)者3號又是一款高性價比重疾險。

 
作為一個認真的小編,對此是有些許疑問的。
 

守衛(wèi)者3是否如全網(wǎng)吹爆的那么好?

性價比又高在哪?

 
本著求真務實的探索精神,今天和大家好好分析下這款產(chǎn)品。

 

一、守衛(wèi)者3號產(chǎn)品解讀
 

做了張守衛(wèi)者3號的保障詳情表,方便大家查看。
 

守衛(wèi)者3號產(chǎn)品形態(tài)

 
如上圖,守3的產(chǎn)品特點我都一一用紅色字體標明。

 
先說下產(chǎn)品的亮點吧。

 
1、重疾賠2次不分組

 
多次賠付型重疾險,主要是想解決患了一次重疾后,可能無法繼續(xù)購買重疾險的問題。


比如我們之前的一位用戶,確診了甲狀腺癌,不過病情很穩(wěn)定,后續(xù)康復也非常良好。

 
但就是因為有過患癌經(jīng)歷,導致他目前無法購買重疾險了。

 
而守衛(wèi)者3號的重疾可賠2次,就能很好解決這個問題。

 
即便是患了一次重疾,還會有第2次重疾賠付的可能性。
 

那不分組是什么意思呢?


在此之前,一些常見的多次賠付型重疾險,會將100多種疾病分成6個組。


每組的重疾數(shù)量從一種到幾十種不等,這樣分組的缺點事“同一個組的疾病只能賠1次”。


比如常見的心血管疾病,腦中風、心梗、動脈搭橋等,如果賠了心梗、那么中風、搭橋術(shù)等疾病就可能賠不了。


只有得了其他組的疾病才能賠。

 
但如果是不分組,只要兩次所患重疾不是同一個疾病,就可以獲賠第2次重疾。


賠了中風,還可以繼續(xù)賠心梗、癌癥、搭橋術(shù)、動脈手術(shù)等疾病。

 
所以不分組的重疾險,會大大提高多次重疾的獲賠率,也更實用。
 

2、身故保障是可選責任
 

這兩年,不帶身故責任的消費型重疾險越來越受大家喜歡了。
 

守衛(wèi)者3號也順應了這個趨勢,將身故保障設(shè)置成了可選責任。

 
選了,就是帶身故的重疾險,即身故會獲賠保額,買50萬就賠50萬。

 
不選就是消費型重疾險,沒有身故責任。

 
不過,當保障期限為70歲時,守衛(wèi)者3號會強制附加保障身故責任。

 
建議的話,如果不想帶身故責任,可以將保障期限延長點,保到80歲或終身。


 
3、惡性腫瘤津貼+新冠賠付
 

守衛(wèi)者3號沒有延續(xù)之前的癌癥2次賠付保障,而是搞了個癌癥津貼:


確診癌癥1年后,如果還在持續(xù)治療,就會賠30%保額,最高給付3年,總計90%保額。


相比于癌癥2次賠付,這個癌癥津貼的優(yōu)勢在于“間隔期只有1年,賠到津貼的概率會大大提高”。
 

因為癌癥2次賠付保障,第1次癌癥和第2次癌癥一般得間隔3年時間,才能賠到保額。

 
而這個癌癥津貼只需間隔1年即可。

 
還有個很人性化的保障就是:

 
在4月30日前確診新冠病毒,可獲賠保額。

 
除此之外,守衛(wèi)者3號的投保年齡最高只到45周歲
 

也就是說超過45周歲的朋友就買不了了。

 
等待期是180天,相比90天有點長,不過正常的健康人群挨過這個期限應該不成問題。



 
二、同類型產(chǎn)品對比
 

產(chǎn)品好不好,性價比高不高,需要對比才能得知。

 
守衛(wèi)者3號是多次賠付不分組的重疾險,我另外找了兩款同類型產(chǎn)品一起對比:

 
百年人壽康惠保多倍保
復星聯(lián)合倍吉星
 

守衛(wèi)者3號與多倍保倍吉星對比



從保障內(nèi)容上看,守衛(wèi)者3號相比另外兩款同類產(chǎn)品還是有較大優(yōu)勢的。

 
比如守3有前15年額外賠50%重疾保額;
中癥的賠付比例要更高一點;
還有個癌癥津貼保障。


不過話說回來,畢竟守衛(wèi)者3號是新品,肯定有它的過人之處。
 

價格對比上,我也做了一張保費測算圖。
 

50萬保額、30年交、保終身
 

守衛(wèi)者3號與多倍保倍吉星價格對比


上圖分別是不含身故責任和含身故責任的保費測算。
 

選取了0和30歲兩個年齡段。
 

可以看到,守3的價格優(yōu)勢還是很明顯的。
 

保費上要比另外兩款產(chǎn)品便宜10%左右。
 

結(jié)論:
 
根據(jù)對比來看,無論是保障內(nèi)容還是價格,守衛(wèi)者3號相比同類型產(chǎn)品性價比還是很高的。




三、與單次賠付型重疾險對比

 
在上面對比了同類型的多次賠付型重疾險。

 
那和單次賠付型重疾險對比如何呢?

 
我也找了兩款目前風頭正盛的單次賠付型重疾險:

 
信泰保險超級瑪麗2020max
橫琴人壽優(yōu)惠寶

 
老規(guī)矩,還是先看產(chǎn)品保障詳情表:
 

守衛(wèi)者3號與超級瑪麗2020MAX優(yōu)惠寶對比


從保障內(nèi)容來看,超級瑪麗和優(yōu)惠寶的額外重疾保額賠付上更充足點:


另外兩款則是60歲、61歲前額外賠50%保額。
 

不過守3的產(chǎn)品形態(tài)和這兩款產(chǎn)品有著根本差異:

 
守3的重疾可以賠2次;而另外兩款的重疾只能賠1次。

 
價格對比上,為了公平起見,我將超級瑪麗2020max和優(yōu)惠寶的保費測算都帶上了癌癥2次賠付保障。

 
如下,3款產(chǎn)品的價格對比圖:

 
同樣是50萬保額、30年交、保終身
 


守衛(wèi)者3號與超級瑪麗2020MAX優(yōu)惠寶價格對比


可以看到,守3的價格相比另外兩款產(chǎn)品,也是有很強的競爭力的。
 

當不含身故責任時,同樣的測算:

 
男性費率守3和超級瑪麗2020max差不多,僅相差100元,優(yōu)惠寶則要貴點,保費足足高達7000元。

 
女性費率這塊,差距就大了。

 
守3是5570、另外兩款則是6435和6350元。

 
整整便宜12%左右。

 
帶上身故責任時,守3的價格也是最便宜的。

 
這種測算方法,守3患了一次重疾,還可以賠1次重疾(前提是第2次重疾和第1次重疾不想同)。
 

比如第一次患心梗、可以繼續(xù)賠癌癥、中風、動脈搭橋術(shù)等。

 
但另外兩款的多次賠付僅限于癌癥,這樣多次賠付的實用性就要弱很多。

 
對比了保障內(nèi)容和價格,咱們繼續(xù)深挖條款。
 

如下,3款產(chǎn)品的10大高發(fā)輕癥疾病保障圖:
 

守衛(wèi)者3號與超級瑪麗2020MAX優(yōu)惠寶高發(fā)輕癥對比


總體上看,3款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥保障都很全面,沒有缺失。
 

但是守衛(wèi)者3號和超級瑪麗要更好一點。
 

這兩款的“輕微腦中風”疾病是當作中癥賠付,這樣的話就能賠到更多的保額。
 

而且“較小面積III度燒傷”輕癥和中癥都可以賠(根據(jù)燒傷比例而定)。
 

結(jié)論:
 
對比看來,多次賠付的守衛(wèi)者3號即便是面對高性價比的單次賠付型產(chǎn)品,也是有很強的競爭力的,特別是價格上,優(yōu)勢很大。=如果你想買多次賠付的重疾險,守衛(wèi)者3號是首選。



 
四、守衛(wèi)者3號兒童保障版


守衛(wèi)者3號除了大人可以投保,也有個兒童保障版本。

 
自帶20種少兒特定重疾,18歲前額外賠150%保額保障。


買50萬保額,18歲前患少兒特疾,比如白血病,總計能賠到:


50+50*150%=125萬保額。


如果是前15年患重疾,那么還有個額外50%的保額賠付,總計就是:


50+50*200%=150萬保額。

 
對于兒童是否值得買呢?


同樣,我找了另外兩款高性價比的多次賠付型兒童重疾險對比
 
復星聯(lián)合媽咪寶貝
橫琴人壽大黃蜂
 

守衛(wèi)者3號與媽咪保貝大黃蜂對比


相比于媽咪寶貝這款曾經(jīng)的少兒重疾險扛鼎之作,守衛(wèi)者3號要更具有優(yōu)勢。
 
● 不僅有前15年額外賠150%保額保障。 
輕、中癥的賠付比例也更高點。 
最主要的是價格還要更便宜。
 

不過媽咪寶貝也有他的優(yōu)點:
 
守衛(wèi)者3號的少兒特定疾病保障限定在18歲前才能賠付,而媽咪寶貝的少兒特疾不限制年齡,超過18歲也能賠。
 

而上面的橫琴大黃蜂之所以價格最便宜。

 
主要原因在于它的重疾分組了,賠到多次重疾的概率要小一些。
 

老規(guī)矩,繼續(xù)深挖條款。
 

總結(jié)了15種高發(fā)的少兒特定重疾,如下3款產(chǎn)品的少兒特疾保障圖:

 
15種少兒高發(fā)重疾對比


根據(jù)上圖,守衛(wèi)者3號和大黃蜂的少兒特定重疾保障要更全面。

 
比媽咪寶貝多一個溶血性尿毒綜合癥。

 
最終對比來看,還是守衛(wèi)者3號勝出,因為他的賠付比例最高,達到足足250%保額。


 

五、守衛(wèi)者3號承保公司
 

最后聊聊守衛(wèi)者3號的保險公司昆侖健康,基本情況長這樣:

昆侖健康保險


從圖中的運營數(shù)據(jù)上看,沒啥問題。

成立時間在2006年,算是一家比較老牌的保險公司了。

 
從底蘊上起碼能夠讓人比較放心。

 
關(guān)于帶病投保,我體驗了下守衛(wèi)者3號的核保流程。

 
像常見高發(fā)的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、只要分級為2級,就能夠標體承保。

 
即結(jié)節(jié)導致的疾病,比如甲癌、乳腺癌也能賠。

 
不過守3不支持醫(yī)保卡外借投保,所以有這類情況的只能另作其他考慮了。

 
最后做個總結(jié)吧:
 
如果你想買多次賠付型的重疾險,可以首先考慮守衛(wèi)者3號。

保障期限上,建議直接到保終身,70歲太短,從精算上看70歲之后才是重疾的更高發(fā)年齡段。

而且守3本身就是多次賠付型重疾,保障期限越長,意味著能賠到多次重疾的概率也會大大提升。

如果選擇不帶身故責任的消費型版本,可以買個定期壽險補充下身故保障。
 

文章有點長,因為要做的表格內(nèi)容實在太多了,總之希望能夠幫到大家。

守衛(wèi)者3號
點擊圖片,可進行保費測算


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