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線上線下年金大比拼 告訴你年金到底怎么挑

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慧擇小馬老師 · 一年前2953 人看過(guò)

一、和4.025%說(shuō)再見(jiàn)?

 
今天的題目來(lái)自兩件事:

 
第一件事呢,之前就和大家說(shuō)過(guò)好幾次了,預(yù)定利率4.025%的年金險(xiǎn),會(huì)在本月底停售。

 
到目前已有3家保險(xiǎn)公司明確給出了產(chǎn)品停售日期:


弘康人壽相伴一生12月30日24點(diǎn)停售,復(fù)星保德信星頤、復(fù)星保德信福祿一生都是12月30日23點(diǎn)停售。

 
也就是說(shuō)還有不到一周時(shí)間,就要和4.025%說(shuō)再見(jiàn)了。

 
另一件事,每到年底不是保險(xiǎn)公司開(kāi)門(mén)紅嘛。

 
很多線下的保司,開(kāi)門(mén)紅的主推產(chǎn)品就是年金險(xiǎn)。

 
所以這段時(shí)間陸續(xù)有很多用戶來(lái)咨詢線下的年金產(chǎn)品咋樣。

 
主要有3款:

平安人壽金瑞人生2020

中國(guó)人壽鑫享至尊慶典版

新華保險(xiǎn)惠添富

 
不過(guò)年金險(xiǎn)確實(shí)很復(fù)雜,很多用戶都搞不懂。

 
也不明白線上和線下的年金產(chǎn)品有啥區(qū)別、誰(shuí)收益高、買(mǎi)哪個(gè)好,今天我就以上面6款年金產(chǎn)品,給大家好好補(bǔ)補(bǔ)課。

 

二、產(chǎn)品對(duì)比
 

3款線上年金險(xiǎn):

弘康人壽相伴一生

復(fù)星保德信星頤

復(fù)星保德信福祿一生

 
3款線下年金險(xiǎn):

平安人壽金瑞人生2020

中國(guó)人壽鑫享至尊慶典版

新華保險(xiǎn)惠添富

還是老規(guī)矩,咱們先看6款產(chǎn)品的保障詳情圖,如下:


6款年金險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比


年金險(xiǎn)不比重疾和醫(yī)療,可以從保障內(nèi)容的多寡和價(jià)格高低對(duì)比。

但根據(jù)上圖,你是無(wú)法直接看出每款年金產(chǎn)品的好壞。

那么問(wèn)題來(lái)了,如何分辨呢,給大家兩個(gè)參考維度:

生存總收益和保底利率

 
1、生存總收益
 
生存總收益這個(gè)概念很模糊,到底什么意思呢?

大家知道,年金險(xiǎn)可以為我們提供穩(wěn)定且持續(xù)的現(xiàn)金流。
 
比如養(yǎng)老年金險(xiǎn),退休后,保險(xiǎn)公司會(huì)按年度或月度給我們發(fā)放養(yǎng)老金,活多久就領(lǐng)多久。
 
教育金就是小孩上高中、大學(xué)后領(lǐng)取的錢(qián)。

無(wú)論是退休后的養(yǎng)老金,還是上學(xué)的教育金,這些錢(qián)都屬于我們活著的時(shí)候能夠領(lǐng)取到的收益,所以叫他生存總收益。

生存總收益都是確定的,你能清楚的知道最終能領(lǐng)多少錢(qián),身故賠多少、利率又是多少。

所以肯定是越高越好。

 
2、保證利率

保證利率,也就是說(shuō)保險(xiǎn)公司會(huì)給你設(shè)一個(gè)收益下限,最低不會(huì)低過(guò)它。
 
目前萬(wàn)能賬戶保底利率在1.75%~3%之間。
 
高于保證利率1.75%~3%之上的收益都是不確定的、不可持續(xù)、也無(wú)法長(zhǎng)期保證。
 
很多銷售人員將萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率吹的天花亂墜,這其實(shí)都有誤導(dǎo)嫌疑。
 
不管怎么吹,咱們首選肯定是保證利率高的產(chǎn)品,有這部分的收益才是最確定、最穩(wěn)定的。
 
說(shuō)完了年金產(chǎn)品的挑選要素,咱們回到上面6款產(chǎn)品上。

 
從保障詳情圖上,可以看到,3款線上產(chǎn)品和3款線下產(chǎn)品主要有3點(diǎn)區(qū)別:

 
1、保障期限
 
3款線下年金產(chǎn)品,金瑞20、鑫享至尊、惠添富主險(xiǎn)的保障期限只有10-15年。
 
是不是有點(diǎn)像定期的理財(cái)產(chǎn)品?

其實(shí)這是沒(méi)有帶萬(wàn)能賬戶的保障期限。

如果帶了萬(wàn)能賬戶,領(lǐng)取的錢(qián)就會(huì)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶里面二次增值,而萬(wàn)能賬戶一般都是保終身,所以如果帶了萬(wàn)能賬戶那么保障期限就會(huì)變成終身了。

 
2、領(lǐng)取年齡和領(lǐng)取金額

3款線上年金產(chǎn)品,相伴一生、星頤、福祿一生,除了相伴可以最早從第5年開(kāi)始領(lǐng)取,另外兩款都得到5、60歲才能開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)。
 
這其實(shí)和產(chǎn)品的定位有很大關(guān)系,后兩款產(chǎn)品定位更偏向于養(yǎng)老,所以才只能退休后領(lǐng)錢(qián)。
 
而線下的年金險(xiǎn),一般基本都是第5年開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)的。
 
比如平安金瑞人生20,領(lǐng)取機(jī)制為:


以5年交為例:

第5-6年:分別給付60%年交保費(fèi)

第7-14年:分別按保額的30%給付

15年保障期滿仍生存:給付100%保額


從第5年開(kāi)始,年年都有錢(qián)領(lǐng),而且不同年齡階段領(lǐng)的金額還不一樣。

這種領(lǐng)取設(shè)計(jì)其實(shí)是非常符合人性。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人投入了資金進(jìn)去肯定希望更快見(jiàn)到錢(qián)回來(lái)嘛。

相反等到5、60歲后才領(lǐng),比如你現(xiàn)在30歲,那就要等30年才能領(lǐng)錢(qián),多少人有這個(gè)耐心?

 
3、附加萬(wàn)能賬戶
 
除了相伴一生可以附加喜洋洋萬(wàn)能賬戶,另外兩款線上年金險(xiǎn)都附加不了。

也不是保險(xiǎn)公司不讓大家附加,因?yàn)楸O(jiān)管不讓線上搞萬(wàn)能險(xiǎn),具體咱就不細(xì)說(shuō)了。
 
線下的基本都是年金主險(xiǎn)搭配著萬(wàn)能賬戶銷售。 

萬(wàn)能賬戶的運(yùn)作原理其實(shí)很簡(jiǎn)單,你可以把年金主險(xiǎn)看作奶牛,奶牛擠出來(lái)的牛奶(也就是領(lǐng)取的年金)你暫時(shí)不想喝該咋辦呢?
 
就可以放到萬(wàn)能賬戶里增值,增著增著就會(huì)產(chǎn)生更多的牛奶了。

至于為什么要搭配萬(wàn)能賬戶銷售,這個(gè)問(wèn)題我下面會(huì)說(shuō)到。
 
清楚了產(chǎn)品區(qū)別和運(yùn)作之后,我下面將從irr(實(shí)際收益率)、能夠領(lǐng)取到的錢(qián)(實(shí)際總收益)來(lái)對(duì)比分析上面6款年金險(xiǎn)。



三、收益如何?
 

Irr,就是實(shí)際收益率,比如你連續(xù)3年每年交1萬(wàn),第10年一次性拿回5萬(wàn),那么這個(gè)收益是高是低,劃不劃算?

用irr就可以計(jì)算出來(lái)。
 
為什么要算irr呢,這個(gè)重要性可就大了去。

舉一個(gè)很簡(jiǎn)單的例子,同樣50萬(wàn),A產(chǎn)品給你3%利息,B產(chǎn)品給你5%,肯定會(huì)選B好嘛。

所以,咱們買(mǎi)年金險(xiǎn)也是一樣,首選利率高的產(chǎn)品。
 
如下,先看3款線下年金產(chǎn)品的irr。



3款線下年金產(chǎn)品irr
 

  
測(cè)算方式:30歲男性、年交10萬(wàn)、交5年,年金主險(xiǎn)irr實(shí)際收益率如下:
 
? 平安人壽金瑞人生20:1.91%

? 中國(guó)人壽鑫享至尊慶典版:1.44%

? 新華保險(xiǎn)惠添富:3.03%


 
利率很低是吧,無(wú)論你懂不懂保險(xiǎn),看起來(lái)完全都沒(méi)有吸引力。
 
但是這3款產(chǎn)品可以附加萬(wàn)能賬戶啊,萬(wàn)能賬戶的結(jié)算利率一般可以達(dá)到5%~6%。
 
這個(gè)利率看起來(lái)就很香了,畢竟現(xiàn)在這個(gè)行情,你還真不容易找到5%~6%利率的投資產(chǎn)品。
 
不過(guò)我上面也提到了,5%~6%的結(jié)算利率雖然看起來(lái)不錯(cuò),但它是不可持續(xù)、也無(wú)法長(zhǎng)期保證的。
 
只有保證利率才能給到你確定的收益。
 
在這里可以回答上面那個(gè)問(wèn)題,即“為什么線下的年金險(xiǎn)一般要搭配萬(wàn)能賬戶銷售”?
 
答案其實(shí)很簡(jiǎn)單,因?yàn)榫€下年金產(chǎn)品一般irr比較低,比如上面測(cè)算的鑫享至尊10年實(shí)際收益率只有1.44%。

恐怕只有瘋了才會(huì)買(mǎi)這樣的產(chǎn)品。
 
所以為了銷售,為了更好的將產(chǎn)品賣出去,就得附加萬(wàn)能賬戶,因?yàn)槿f(wàn)能賬戶的結(jié)算利率看起來(lái)高。

咱們把問(wèn)題再深入一點(diǎn),為何這些年金產(chǎn)品irr較低呢?
 
主要和預(yù)定利率有關(guān)。
 
之前和大家說(shuō)過(guò),預(yù)定利率越高,產(chǎn)品的價(jià)格越便宜、收益越高,對(duì)咱們用戶更有利。
 
但一些大公司的年金險(xiǎn),預(yù)定利率往往都比較低。
 
不僅如此,大公司畢竟規(guī)模巨大,營(yíng)銷成本、運(yùn)營(yíng)成本也很龐大,再加上還要還90年代末的利差損老債以及對(duì)利潤(rùn)的追求,把預(yù)定利率定低點(diǎn)也無(wú)可厚非。

再來(lái)看3款線上年金產(chǎn)品的irr。
 
同樣,我也給大家做了測(cè)算表格,如下圖紅色字體:


3款線上年金產(chǎn)品irr
 

能夠看到,相伴一生、星頤、福祿一生整體的實(shí)際收益率都在3.5%以上,而且年齡越大,收益越高。

比如相伴一生和星頤,根據(jù)上面的測(cè)算,90歲時(shí)候irr分別是4.07%和4%、星頤105歲則漲到了4.41%,非??捎^的收益率。

上面的累計(jì)領(lǐng)取年金和身故保險(xiǎn)金加起來(lái)就是咱們的總收益。
 
比如相伴一生,也是30歲男性、年交10萬(wàn)交5年、60歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián),總計(jì)50萬(wàn)保費(fèi)。
 
? 70歲時(shí)候,相伴一生可以領(lǐng)到71萬(wàn)年金,如果在這一年不幸掛掉了,那么就可以賠114.23萬(wàn)身故保額。

加起來(lái)總計(jì)就是185.23萬(wàn),是50萬(wàn)保費(fèi)的3.7倍。
 
? 80歲時(shí),累計(jì)領(lǐng)取年金142萬(wàn)+身故保額101.80萬(wàn)=243.82萬(wàn),是50萬(wàn)保費(fèi)的4.87倍。
 
? 90歲時(shí),213+81.38=294.38萬(wàn),是50萬(wàn)保費(fèi)的5.88倍。
 
? 105歲,319.5+7.1=326.6萬(wàn),是50萬(wàn)保費(fèi)的6.53倍。
 
這就是生存總收益,即咱們確定能夠領(lǐng)取到的錢(qián),活的越久領(lǐng)的越多,收益就越高。

星頤和福祿一生的總收益也是這么計(jì)算的,大家可以自己代入下,我就不一一計(jì)算了。

3款線下年金產(chǎn)品的總收益,在附加了萬(wàn)能賬戶后,我也給大家列出來(lái)了,如下圖:


3款線下年金產(chǎn)品總收益
 


我在上圖的演示,只列出了低檔保底收益和中檔收益(按4.5%利率計(jì)算)。
 
3款年金產(chǎn)品的低檔利率分別是:

平安人壽金瑞人生2020:1.75%

中國(guó)人壽鑫享至尊慶典版:2.5%

新華保險(xiǎn)惠添富:3%


再次給大家重申下,低檔收益是保證的,確定能達(dá)到的;而中檔按4.5%利率計(jì)算收益是浮動(dòng)的、不保證的。

根據(jù)上圖可以看到,低檔和中檔的收益差額非常明顯。

比如金瑞人生2020,50歲時(shí)候,賬戶里面按低檔1.75%利率算才只有68萬(wàn);而中檔收益則是90萬(wàn),多了足足22萬(wàn)。

年齡越大,差距越明顯。
 
? 70歲時(shí),低檔收益賬戶價(jià)值是97萬(wàn);中檔收益222萬(wàn),相差125萬(wàn)。

? 80歲時(shí),低檔收益賬戶價(jià)值是115萬(wàn);中檔收益349萬(wàn),相差234萬(wàn)。
 
可以看到,如果按照低檔收益1.75%利率計(jì)算,80歲時(shí)候賬戶也才115萬(wàn),相比50萬(wàn)保費(fèi)才翻了1倍多點(diǎn)。

同樣,新華惠添富也是如此。

? 50歲時(shí),低檔收益(按3%保底利率集散)賬戶價(jià)值82萬(wàn);中檔收益則有94萬(wàn)。
 
? 70歲時(shí),低檔134萬(wàn);中檔227萬(wàn),相差93萬(wàn)。
 
? 80歲時(shí),低檔172萬(wàn);中檔353萬(wàn),相差181萬(wàn)。

不過(guò)惠添富的低檔和中檔收益相差沒(méi)有金瑞人生20那么大。

是因?yàn)榛萏砀坏谋5桌适?%,和中檔演示利率4.5%僅相差1.5%;而金瑞20保底利率是1.75%,和中檔演示利率4.5%僅相差2.75%。
 
這也是為何我建議大家買(mǎi)保底利率高的產(chǎn)品。

比如弘康相伴喜洋洋萬(wàn)能賬戶保底3%利率,因?yàn)楸5桌试礁?,最終的保底實(shí)際收益越高。

如果以后遇到經(jīng)濟(jì)下行,保險(xiǎn)公司投資失利等不可抗因素,我們最少能拿到的錢(qián)也不會(huì)少到哪去,而反之保底利率低的產(chǎn)品收益相對(duì)只會(huì)更少。
 
 
總結(jié)一下:

4.025%的年金險(xiǎn)即將在月底停止錄入,有需求的可以趁早考慮。
 
不同年金產(chǎn)品的收益各有差別,首選生存總利益高的產(chǎn)品。
 
如果要附加萬(wàn)能賬戶,首選保底利率高的,目前最高的是3%。

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