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增額終身壽險(xiǎn),因?yàn)?strong style="box-sizing: border-box;">投保門檻低、利益增長快,安全確定等特點(diǎn),除了人身保障,也會(huì)被拿來作財(cái)務(wù)規(guī)劃。
有人拿它作自己的小金庫,有人拿它給孩子攢教育金、婚嫁金;也有人就想讓資產(chǎn)增值或者儲(chǔ)備養(yǎng)老……
除此之外。它也能做家企資金隔離、降低債務(wù)風(fēng)險(xiǎn),甚至作為隔離婚前財(cái)產(chǎn)的一種方式,反正還挺實(shí)用!
今天這篇文章,主要是從保單現(xiàn)金價(jià)值、保單實(shí)際收益率的角度,幫助想買增額終身壽險(xiǎn)的人,挑一款更值得買的產(chǎn)品!
看數(shù)據(jù),得真相,今天小馬老師這就來給大家仔細(xì)捋捋!
增額終身壽險(xiǎn)
評判標(biāo)準(zhǔn)
產(chǎn)品對比不在多,要比就比最好的。
由于銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)把保單利益的上限定在那兒了,普通型人身保險(xiǎn)的實(shí)際收益率不會(huì)超過年復(fù)利3.5%。
我們的篩選標(biāo)準(zhǔn)就是目前在售且保單現(xiàn)金價(jià)值高、靈活性比較好的產(chǎn)品。
以下4款脫穎而出:
弘康人壽:金滿意足臻享版
信泰人壽:如意尊3.0
愛心人壽:守護(hù)神2.0
和泰人壽:增多多珍藏版
在開始對比之前,我們再重申2個(gè)基本知識(shí)點(diǎn):
①現(xiàn)金價(jià)值:又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”,是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí),壽險(xiǎn)公司應(yīng)該返還的金額。
②IRR:又稱內(nèi)部收益率,它是一項(xiàng)投資渴望達(dá)到的報(bào)酬率,該指標(biāo)越大越好。
從以上我們就可以得出結(jié)論:
一款產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值越高,IRR越接近3.5%,對我們越有利。
接下來我們分別從IRR和現(xiàn)金價(jià)值兩個(gè)維度作比較。
不同產(chǎn)品的IRR誰更高?
以30歲男性,年繳保費(fèi)10萬元為為例,先看不同繳費(fèi)年限產(chǎn)品的IRR,如下圖:
直接把5種繳費(fèi)年限——躉繳、3年繳、5年繳、10年繳、15年繳、20年繳都放這里,可以看到:
無論是哪種繳費(fèi)方式,對應(yīng)哪個(gè)階段,IRR最高的都是【金滿意足臻享版】!
持有保單時(shí)間越長,IRR越接近3.5%。
3年繳、5年繳、10年繳的情況下,【守護(hù)神2.0】緊跟其后。也不錯(cuò)!
有人可能就說了,IRR高就代表現(xiàn)金價(jià)值高嗎?
為了讓大家更直觀地感受,我們接下來看不同繳費(fèi)年限下保單的現(xiàn)金價(jià)值!
不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值誰更高?
依然以30歲男性,年繳保費(fèi)10萬元為前提。
躉繳(總保費(fèi)10萬元)
前面已經(jīng)簡單介紹過,現(xiàn)金價(jià)值就是退保時(shí)可以拿回來的錢。
可以看到,【如意尊3.0】和【增多多珍藏版】在前幾年的現(xiàn)金價(jià)值增長比較快,第6年就超過已交保費(fèi)了,【守護(hù)神2.0】和【金滿意足臻享版】則是第7年。
但復(fù)利增長的奧秘就在于時(shí)間足夠長,如果只有前期增長快,后期想用的時(shí)候卻拉胯,就得不償失了。
所以這種長期保單,后勁足往往更重要,從第8年開始【金滿意足臻享版】就和其他產(chǎn)品拉開了距離,現(xiàn)金價(jià)值一直領(lǐng)先!
毫無疑問,躉交情況下:
優(yōu)秀選手——金滿意足臻享版!
3年繳(總保費(fèi)30萬元)
直接說結(jié)論,從38歲開始,【金滿意足臻享版】的保單現(xiàn)金價(jià)值就一直是最高的,【守護(hù)神2.0】緊隨其后,相差很小,跟IRR對比的結(jié)論一樣。
也就是選擇3年繳的情況下:
最佳選手——金滿意足臻享版!
退一步可以考慮【守護(hù)神2.0】。
5年繳(總保費(fèi)50萬元)
再看5年繳的情況下,現(xiàn)金價(jià)值的增長情況:
和躉繳、3年繳的情況一樣,還是從38歲開始,【金滿意足臻享版】的現(xiàn)金價(jià)值節(jié)節(jié)攀升,一直保持在最高。
【守護(hù)神2.0】緊隨其后,同樣投入50萬,80歲時(shí),保單的現(xiàn)金價(jià)值相差3000元左右。
10繳(總保費(fèi)100萬元)
繼續(xù)看10年繳的情況:
相似的結(jié)論又出來了,【金滿意足臻享版】的現(xiàn)金價(jià)值依然是領(lǐng)頭羊,其他幾款產(chǎn)品也不遜色。
以80歲為例,表現(xiàn)最好的是【金滿意足臻享版】,現(xiàn)金價(jià)值為6618340元,約為已交保費(fèi)的6.6倍;
當(dāng)年度現(xiàn)價(jià)最低的是【守護(hù)神2.0】,現(xiàn)金價(jià)值6532070元,大概差8萬元左右。
除了上邊演示的躉交、3年繳,5年繳、10年繳,還有15年繳、20年繳也是金滿意足臻享版的現(xiàn)金價(jià)值最高!
這里就不一一演示了。因?yàn)檫@款產(chǎn)品一開始的定位就是現(xiàn)金價(jià)值高。
漲得快,是產(chǎn)品設(shè)計(jì)決定的!
投保的金額越高,后期差距也會(huì)越大??上Ы饾M意足兩全險(xiǎn)下架了,不然還能打一打!
所以說,好產(chǎn)品真的要珍惜!
寫在最后
再總結(jié)一下,想買增額終身壽險(xiǎn)的朋友,強(qiáng)烈推薦投?!窘饾M意足臻享版】;
如果買不了,可以考慮【守護(hù)神2.0】、【如意尊3.0】;
或者一些保單利益不錯(cuò)的年金險(xiǎn),比如市面上很火的【光明慧選養(yǎng)老年金】。
具體情況還要具體分析,找慧擇保險(xiǎn)咨詢顧問,為您提供專業(yè)建議。
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