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信泰人壽又出“雙胞胎”重疾險(xiǎn),到底哪款值得買?

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慧擇小馬老師 · 一年前

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最近接到挺多用戶咨詢:達(dá)爾文5號煥新版和超**麗4號,區(qū)別是什么,哪款更好?


其實(shí)這兩款是出自同一家公司的“雙胞胎”,基礎(chǔ)責(zé)任差別真不大,唯二的區(qū)別在于“惡性腫瘤——重度”保障價(jià)格



兩款產(chǎn)品的不同之處已標(biāo)紅。


從往年各家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)來看,惡性腫瘤保障的重要性已經(jīng)不言而喻,重疾險(xiǎn)的比拼就落在了保障的人性化和可得性上。


這兩款產(chǎn)品,都自帶30%惡性腫瘤額外賠付,能不能完整拿到這筆額外賠的錢,兩者的考量條件不一樣:


達(dá)爾文5號煥新版的條件是“確診時(shí)已是惡性腫瘤晚期”,


截圖自達(dá)爾文5號煥新版條款


而超**麗4號是“確診惡性腫瘤后,治療時(shí)長是否能達(dá)到兩年”。


截圖自超**麗4號條款


舉個(gè)例子,


小A和小B在30歲分別投保了達(dá)5煥新版和超**麗4號,基本保額30萬。


很不幸的是,兩人都在33歲這年確診了肺癌晚期,


確診當(dāng)年,小A可以獲得的理賠金是30*180%+30*30%=63萬;


同年,小B可以獲得的理賠金是30*180%+30*15%=58.5萬,如果第二年,小B仍生存且經(jīng)醫(yī)生診斷還需繼續(xù)治療,還能再拿剩下的4.5萬元。


一個(gè)保障癌癥末期,一個(gè)注重治療過程,哪個(gè)更實(shí)用?



 1 

在中國,晚期癌癥檢測率非常高


癌癥早發(fā)現(xiàn)、早診斷、早治療固然重要,


但就目前我國的醫(yī)療環(huán)境,要做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)不是一件容易的事情。


來看一組數(shù)據(jù),


根據(jù)《中國癌癥登記年報(bào)》-麥肯錫分析的數(shù)據(jù),在中國,約有55%的肝癌患者在確診時(shí)已處于III期或IV期,這一數(shù)字在美國和日本分別為15%和5%。



圖片來源于麥肯錫《創(chuàng)新與合作:應(yīng)對中國日益嚴(yán)峻的惡性腫瘤挑戰(zhàn)》

我國目前沒有大規(guī)模統(tǒng)計(jì)過不同癌癥的晚期確診率,


但從麥肯錫的這個(gè)數(shù)據(jù)不難看出,我國的癌癥負(fù)擔(dān)依然很大,某些癌癥的晚期確診比例遠(yuǎn)超發(fā)達(dá)國家。


并且,城市居民的發(fā)病率整體高于農(nóng)村居民,50歲之后的發(fā)病率陡升,到80歲達(dá)到高峰:

圖片來源于2019年全國癌癥報(bào)告


為什么癌癥一查就是晚期?


和癌癥本身的特性,以及我們的醫(yī)療環(huán)境相關(guān)。


①癌癥“天性狡猾”,發(fā)病周期長,隱匿性很強(qiáng),癥狀不明顯,不容易在早期發(fā)現(xiàn)。


比如高發(fā)的胃癌,在初期的癥狀和胃炎類似,就是吃了東西后感覺胃不舒服,胃部有脹氣感并有輕度胃痛,很多人直接忽略掉。


②絕大多數(shù)癌癥,以目前的技術(shù)而言,都沒有有效的早期篩查和早期發(fā)現(xiàn)的方式;


③我國絕大多數(shù)居民沒有意識,也沒有機(jī)會適時(shí)獲得合理的癌癥篩查。


正是因?yàn)檫@些原因,導(dǎo)致我國有很多患者一經(jīng)發(fā)現(xiàn)癌癥就是中晚期。


但是,晚期癌癥≠絕癥


很多人一聽到晚期癌癥就覺得人基本沒救了,實(shí)際上,不同類型的晚期癌癥,5年生存率差別很大,


例如晚期肺癌5年生存率總計(jì)不到10%,而晚期乳腺癌的5年生存率可以達(dá)到82%,甲狀腺癌的5年生存率達(dá)到84.3%,前列腺癌的5年生存率為66.4%(數(shù)據(jù)來源于2019年全國癌癥報(bào)告)。


醫(yī)療水平的進(jìn)步使得晚期患者的生存持續(xù)在延長,在確診之初,獲得第二診療意見的方式,明確規(guī)范化診療方案非常重要。


這里就不得不提到信泰人壽的重疾綠通服務(wù)了,投保以上兩款重疾險(xiǎn)就能獲得就醫(yī)綠色通道,包含門診預(yù)約、二次診療等多項(xiàng)服務(wù),幫助用戶獲得更方便的就醫(yī)方式、更專業(yè)的治療手段。



 2

患癌1年之后還在持續(xù)治療的幾率有多大?

 

我們通常認(rèn)為,癌癥是比較難以攻克的疾病,治療時(shí)間一般都很長。


從這個(gè)角度看,超**麗4號的惡性腫瘤關(guān)愛金有一定的實(shí)用性。


那么,從實(shí)際的治療情況來看,超過2年還在治療的比例高不高呢?


拿目前全球最高發(fā)的乳腺癌來說,一般乳腺癌早期患者做手術(shù)和化療的時(shí)間,前后大約5個(gè)半月左右,結(jié)束以后有的患者還需要做放療一至兩個(gè)月。


總的治療時(shí)長一般在半年左右,出院后,按照醫(yī)囑定期復(fù)查。術(shù)后過了5年,特別過了10年后沒有復(fù)發(fā),通常會認(rèn)為已經(jīng)痊愈。(資料來源于39健康網(wǎng))


而甲狀腺癌的治療周期就更短了,早期的甲狀腺癌通過手術(shù)治療后,通常不到一個(gè)月就能回歸到正常的生活狀態(tài)。


不同類型、不同階段的癌癥,治療時(shí)長都不一樣,目前沒有更多這方面的官方數(shù)據(jù)可以考證。因此,超**麗4號額外賠付部分的實(shí)用性,要在具體治療過程中才能得到檢驗(yàn)。



 3 

寫在最后


我們常常說,買重疾險(xiǎn)就是買保額。保額買少了,沒用。


再往前一步說,買重疾險(xiǎn),買的是實(shí)用性。


萬一沒能及早發(fā)現(xiàn)身體出了問題,根據(jù)病情的進(jìn)程,可能會面臨兩種處境,一是長期與癌癥的拉鋸戰(zhàn),二是生命的快速消逝。


不管是哪種結(jié)果,一筆高額的、及時(shí)的保險(xiǎn)金,對于抗癌家庭來說,都是非常有意義的支持,用來補(bǔ)充醫(yī)療支出,或是補(bǔ)償家庭經(jīng)濟(jì)損失,這就是重疾險(xiǎn)的作用。


重疾險(xiǎn)市場重新洗牌3個(gè)月,好產(chǎn)品批量回歸了,可以說“神仙打架”的場景又慢慢回來了。總有人跟我說想再等等,看有沒有更好的產(chǎn)品上線。


每次看到這種回復(fù),心情都挺復(fù)雜的,作為一名保險(xiǎn)從業(yè)者,每天接觸到的不光是投保需求,還有理賠。


我關(guān)注到最近的理賠通報(bào),很多很多都是買了重疾險(xiǎn)不到一年就出險(xiǎn),甚至不到半年就確診的案例:


圖片來源于慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)協(xié)助理賠通報(bào)


晚幾個(gè)月買,情況可能就完全不一樣了。


如果已經(jīng)有了購買保險(xiǎn)的想法,建議在時(shí)間上重視起來,畢竟風(fēng)險(xiǎn)不等人。

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