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年化復(fù)利3.61%!用愛心守護神,搞定一生現(xiàn)金流

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慧擇小馬老師 · 一年前

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4.025%年金險退市、銀行取消“提前支取、靠檔計息”存款產(chǎn)品……


經(jīng)濟持續(xù)下行,尋求高利率、安全靈活的投資方式也變得越來越難。    


隨著保險安全穩(wěn)健的觀念深入人心,以及報復(fù)性攢錢的人越來越多。    


“求推薦一款好的理財保險?買哪款保險能保值增值?”    


也成了很多小伙伴關(guān)心的問題。    


用保險來做財務(wù)規(guī)劃,不外乎兩種方式:    


買年金險or增額終身壽險。    


由于增額終身壽險相比年金靈活性更高,    


下面,小馬老師就以【守護神】增額終身壽險為例,    


和大家聊聊該怎么用它來做資產(chǎn)規(guī)劃,    


同時附上3種增額終身壽使用場景,    


這3種玩法要是學(xué)好了,    


為自己、為家庭搞定一生的現(xiàn)金流,一輩子有錢花也不成問題。    


增額終身壽險是帶有“財務(wù)規(guī)劃”屬性的保險產(chǎn)品。    


但按照慣例,    


還是先給大家介紹下增額終身壽險是什么。    


已經(jīng)了解的朋友,可以直接滑到03部分,查看現(xiàn)金流規(guī)劃方式。    



       

“增額終身壽險”是什么?    


很多人都知道,壽險是一種能提供身故保障的保險。    


換句話說,這種保險就是人死了,才賠錢。    


如果家庭頂梁柱買了,未來不幸身故,    


保險公司便能賠一筆錢給家人,    


降低悲劇對家人生活的影響。    


而增額終身壽險,顧名思義,    


就是它的保額和現(xiàn)金價值(退保拿回的錢),會逐年增加,    


這不僅成功抵御了通貨膨脹,    


由于現(xiàn)金價值能夠復(fù)利遞增,    


也讓它搖身一變,    


成為規(guī)劃現(xiàn)金流的好工具。    


那它是如何規(guī)劃一輩子的現(xiàn)金流的?    


我們以守護神增額終身壽險為例,來一探究竟。    


   

       

守護神增額終身壽險    


守護神增額終身壽險,具體長下面這樣:    


   


還是按照慣例,先看保障部分,再談現(xiàn)金流規(guī)劃。

保障部分

守護神的保障責任很簡單,只有身故、全殘兩項。    


人不在了、或是全殘不能工作了,保險公司都要賠錢。    


身故金/全殘金的理賠方式,有3種:    


18歲前身故/全殘:    


保費和現(xiàn)金價值二選一,哪個金額高賠哪個;    


18歲后身故,但處于交費期內(nèi)的:    

(比如投保選了10年交,但第6年就去世了)    


(已交保費*給付系數(shù))和現(xiàn)金價值二選一,哪個錢多就賠哪個;    


18歲后、且交費期結(jié)束后身故    


在現(xiàn)金價值、已交保費*給付系數(shù)、年度(有效)保額中,    


選一個金額最大的來賠;    


由于年度(有效)保額每年增長3.6%,    


      

也足以抵御通貨膨脹。    


現(xiàn)金流規(guī)劃

現(xiàn)金流規(guī)劃說白了,    

 

就是什么時候急用錢了,    

(比如孩子需要教育/創(chuàng)業(yè)/婚嫁,自己需要養(yǎng)老/財富傳承了)    

 

可以通過減保(部分退保)的方式,    


把現(xiàn)金價值取出來應(yīng)急。    

(注意:減保后,保單對應(yīng)的保額也會相應(yīng)減少)    


以30歲母親為0歲兒子投保為例:    


年交10萬,交5年,其現(xiàn)金價值增速為:    

(照顧到閱讀體驗,這里只摘錄幾個重要的年齡段,需要完整測算表格的可免費預(yù)約顧問領(lǐng)取)    


     

可以看到,現(xiàn)金價值每年復(fù)利遞增,    


增速呈前高后低之勢,但最后也穩(wěn)定在3.5%左右,    


跑贏通貨膨脹的同時,也讓資產(chǎn)保值增值。    


   

       

如何科學(xué)規(guī)劃現(xiàn)金流?    


普通人要想通過保險,科學(xué)規(guī)劃現(xiàn)金流,確實比較難。    


這里也提供3個案例,希望能對你有啟發(fā)。    


當然了,如果自己搞不定,    


也可以咨詢我們專業(yè)的保險咨詢顧問。    


案例1:子女教育

30歲的慧先生,有一個0歲女兒,    


每年孩子都會收到高額壓歲錢,    


便想著用壓歲錢為其投保守護神增額終身壽險。    


一來呢,給孩子一份保障;    


二來也為孩子日后的巨額教育開支打下基礎(chǔ)。    


投保時選擇每年5萬,交15年,累計保費75萬。    


隨著孩子慢慢長大,慧先生發(fā)現(xiàn)養(yǎng)個孩子真費錢,    


高中了,孩子要上補習(xí)班;    


大學(xué)了,還要負擔孩子四年的學(xué)費和生活費支出。    


大學(xué)畢業(yè),還有一大筆出國留學(xué)費用;    


此時,慧先生也不用賣房賣車,    


只需減保,就能從保單中取出資金周轉(zhuǎn)應(yīng)急即可。    


具體領(lǐng)取方式如下:     

   

高中教育:16-18周歲,每年取5萬,取3年,共15萬;        

大學(xué)教育:19-22周歲,每年取5萬,取4年,共20萬;        

出國深造:23-25周歲,每年取20萬,取3年,共60萬;        

婚嫁創(chuàng)業(yè):30周歲,一次性取39.5萬;        


累計投入75萬,累計領(lǐng)取了134.5萬,也快翻倍了。    


算一下年化復(fù)利(IRR),相當于復(fù)利3.61%。    


但是注意,這里是分期繳費的,    


總保費是75萬,但分了15年交完。    


如果你原本就有75萬,也不用一次性就把錢全投入,    


慢慢地、一年一年地投入就好,    


剩余的錢,還可以用作短期穩(wěn)健理財,增加收益。    


案例2:養(yǎng)老

30歲的慧先生,正處于上有老下有小的夾心層,    


他擔心萬一自己遭遇不幸,家人失去經(jīng)濟來源,生活遭到重創(chuàng)。    


于是,為自己投保守護神增額終身壽險。    


年交1.2萬,交費20年,累計保費24萬。    


幸運的是,慧先生平安健康地活到了66歲,    


而此時,慧先生也步入退休年齡,可以開始領(lǐng)取社保養(yǎng)老金了,    


但他發(fā)現(xiàn),社保養(yǎng)老金根本不足以完全支撐老年生活,    


也不想開口向子女要錢,增加子女的壓力,    


于是便可通過保單減保的方式,增補養(yǎng)老。    


養(yǎng)老領(lǐng)取:     

   

66-88周歲:每年取3.6萬,取23年,共82.8萬;        

89歲:一次性減保取4.19萬;        


保單結(jié)束,    


累計投入24萬,合計領(lǐng)取了86.9萬,    


相比保費,也翻了3倍多。    


年化復(fù)利(IRR)高達3.56%。    


案例3:重疾險補充

我們都知道,重疾險的理賠金高,杠桿高,    


能很好地解決重疾期間收入損失的問題。    

 

但重疾險也存在一定局限性,    

 

如理賠有門檻,部分疾病理賠受限,保額固定無法抵御通貨膨脹、保費倒掛(累計保費總額>理賠金)等等。    


下面這個場景,則能很好地幫助你解決這個問題。    


30歲慧先生,在重大疾病方面的預(yù)算是2萬,    


可以20年交費,計劃做到100萬保額。    


于是,慧先生便用1萬元購買50萬保額重疾險,    


剩余1萬元,投保守護神增額終身壽險,    


年交1萬,交20年,累計保費20萬。    


領(lǐng)取:     

   

70歲時,        

慧先生擁有:50萬重疾保額+守護神現(xiàn)金價值57.4萬;        

       

80歲時,        

慧先生擁有:50萬重疾保額+守護神現(xiàn)金價值81.1萬;         

       

90歲時,        

慧先生擁有:50萬重疾保額+守護神現(xiàn)金價值114.3萬;        


我們都知道,年紀越大,患重疾概率越高,    


但由于通貨膨脹,醫(yī)療費用也會水漲船高。    


30歲的50萬保額,在幾十年后又能值多少錢?    


而通過重疾險+增額終身壽險組合的方式,    


便可實現(xiàn)“重疾保額”的增長。    


寫在最后:    


守護神增額終身壽險的玩法還有很多,    


限于篇幅原因,就不一一講解了,    


感興趣的可以聯(lián)系保險咨詢顧問,預(yù)約咨詢哦~    


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    守護神終身壽險

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