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意外的來臨悄無聲息,但是影響可能是翻天覆地的,有些人、有些家庭甚至因此改變。隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的提升,買意外險(xiǎn)已經(jīng)比較普及。但是保險(xiǎn)畢竟是個(gè)專業(yè)性比較強(qiáng)的產(chǎn)品,不少人對(duì)意外險(xiǎn)了解不多。那么,意外險(xiǎn)觀察期有嗎,投保后是不是發(fā)生事故就能賠呢?
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一、意外險(xiǎn)有觀察期嗎
在健康保險(xiǎn)中,如重大疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)中,都設(shè)置了觀察期(也被稱為等待期),健康險(xiǎn)的觀察期一般是30天-180天不等,設(shè)置觀察期的目的是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)。也就是說,防止用戶明知道將要發(fā)生事故卻投保以獲得保險(xiǎn)公司賠償?shù)男袨?,避免用戶逆選擇。
意外險(xiǎn)因?yàn)楸U系姆秶潜槐H说囊馔馐鹿?,符合“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”四大特征,而這四大特征都無法用“時(shí)間”來限定,所以意外險(xiǎn)大部分沒有觀察期。
不過,意外險(xiǎn)雖然沒有觀察期,但是卻有生效期。一般情況下,意外險(xiǎn)的生效期為用戶投保后的次日0點(diǎn),有些意外險(xiǎn)的生效期則是投保后的3-7天,不同產(chǎn)品要求不一樣,這個(gè)需要用戶在投保時(shí)看清楚。
需要注意的是,用戶如果投保意外險(xiǎn),尤其是旅行意外險(xiǎn),要看清楚產(chǎn)品的生效期,是否將自己的出發(fā)行程和歸程覆蓋到,避免因?yàn)楸U掀谙逈]有覆蓋到整個(gè)行程造成意外事故無法賠付的情況發(fā)生。
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二、投保意外險(xiǎn)后發(fā)生事故就能賠嗎
可以肯定地回答:并非投保意外險(xiǎn)后發(fā)生事故就可以直接賠付!
1、不在生效期內(nèi),無法賠付
投保意外險(xiǎn)之后,發(fā)生事故時(shí)如果尚未達(dá)到意外險(xiǎn)的生效期,是無法賠付的。所以用戶投保意外險(xiǎn),建議盡量選擇生效快的產(chǎn)品。如果是意外續(xù)保,尤其是不同產(chǎn)品續(xù)保,要避免中間出現(xiàn)保障空擋的情況。
2、不在保障期限內(nèi),無法賠付
意外險(xiǎn)多以短期保障為主,有些用戶投保意外險(xiǎn)之后并沒有對(duì)產(chǎn)品的保障期限看清楚,超過保障期限發(fā)生事故后申請(qǐng)理賠被拒賠了,這樣的情況也比較常見。建議用戶看清楚產(chǎn)品的保障期限,保障到期要及時(shí)續(xù)保。
3、不屬于保障責(zé)任,保險(xiǎn)公司拒賠
雖然意外險(xiǎn)號(hào)稱可以保障“意外”,但是并非任何一種意外都是可以保障的。尤其是某些意外險(xiǎn)僅僅保障意外身故和意外傷殘,對(duì)意外醫(yī)療造成的費(fèi)用不會(huì)賠付。有些意外險(xiǎn)則只保障意外醫(yī)療,所以對(duì)意外身故和意外傷殘也不賠付。
故而,建議用戶投保意外險(xiǎn)要看清楚保障內(nèi)容。如果想要意外險(xiǎn)的保障能力更強(qiáng),建議選擇綜合意外險(xiǎn)投保,覆蓋各類常見意外責(zé)任,這樣的話被拒賠的情況也能減少。
意外險(xiǎn)觀察期雖然比較少見,但是也并非都沒有。目前不少意外險(xiǎn)產(chǎn)品的生效期為投保后3天、5天等,實(shí)際上是無形中給意外險(xiǎn)設(shè)置了一個(gè)“觀察期”,在這個(gè)期限內(nèi)出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司是拒賠的。為了避免受到觀察期限制,建議用戶投保時(shí)看清楚保險(xiǎn)條款,選擇無觀察期的意外險(xiǎn)投保。
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