去哪里買保險更靠譜？（上）

我發(fā)現一個有趣的現象。        

現在很多人根本不需要你去跟他普及買保險的重要性，他們清楚得很，也非常想要給自己或家人買到合適的保險。        

他們遇到的問題是：不知道去哪里買。        

作為一個90后，我記得當時我買第一份保險的時候，因為不想被家里賣保險的親戚道德綁架，也不想找陌生人。        

于是自己在百度上搜索了幾家保險公司的官網，到里面去看，看了一會后，一臉失望地出來。因為保險真的太復雜了，我好像沒法做到像逛淘寶一樣，功能差不多，價格差不多，就自助下單了。        

到后來，也是走了一些彎路，才在互聯網上買到了最適合自己的產品。        

所以我太知道，哪些地方，你可能走彎路，可能踩坑。        

那么今天，我就來幫大家解決買保險時的第四個基礎問題：        

隨著保險業(yè)務的發(fā)展，其銷售渠道也多了起來，現在常見的有以下幾種渠道。        

1. 保險代理人        

俗話稱，賣保險的。        

找代理人買保險，最大的特點是可以面談。我們不需要自己很懂保險，大部分時間聽代理人說就好了，有問題還可以馬上問。        

1992年，友邦率先將壽險代理人機制引入中國。之后，國內保險公司紛紛效仿，帶動中國壽險業(yè)飛速發(fā)展。        

但是隨著代理人隊伍不斷發(fā)展壯大，問題開始出現了，招聘門檻太低，代理人素質參差不齊的問題越來越突出。        

小學初中畢業(yè)出去打工的同學突然某天敲開你家門口開始給你推銷保險，常年不聯系的遠房親戚在聽說你生孩子以后三天兩頭送禮上門給你解讀保險……        

你本來就不懂，若是運氣不好遇到一個不合格的代理人，就很有可能被坑。        

常見的包括把一些合同條款歪曲之后解釋給你聽，或者讓你順便買一堆沒用的附加險，又或者為了成單，教唆你隱瞞自己身體的疾病情況，導致最后影響理賠等等。        

所以，找代理人買保險，一定要擦亮雙眼。        

2. 銀行保險

現在很多銀行也會跟保險公司合作賣保險。        

銀行網點多，以返還險、分紅險、萬能險、投資連結險為主，大多沒有什么健康保障功能。        

但這些保險并不是銀行的理財產品，銀行只是作為保險公司的代銷渠道，最終投保還是和保險公司簽合同，這一點我們一定要分清。

3. 互聯網保險

現在網上啥都可以買，各家保險公司推出了許多性價比高，專供互聯網渠道銷售的產品，既自己賣，也會把保險產品拿給第三方保險經紀機構賣。        

近年來，互聯網保險呈現出爆發(fā)式增長趨勢。        

圖片來源：騰訊2018年互聯網保險年度報告

比如慧擇等互聯網保險產品與服務平臺，通過與眾多保險公司合作，為用戶提供保險咨詢、風險評估、保險方案定制、在線投保、智能核保、保單保全、協助理賠等一站式保險服務。

這類平臺有專業(yè)保險咨詢顧問去協助售前售后的工作，類似于代理人的角色，并且服務能力和服務范圍都能做到更優(yōu)秀，畢竟背后是一整個公司為你服務。        

所以，近年來，發(fā)展也非常迅速。        

線下銷售渠道，指的是代理人銷售、銀行保險銷售等，消費者與業(yè)務員面對面溝通接觸。        

線上銷售渠道也就是指互聯網保險了，消費者的選保投保過程，可能全程自助，也可能有保險咨詢顧問通過電話、微信等方式進行協助。        

那么線上買保險和線下買，有什么區(qū)別呢？        

1. 產品選擇

不管線上還是線下，產品本身都是靠譜的，都是簽合同受法律保護的。        

產品“坑不坑”，其實不在于產品的好壞，而是它“適不適合”我自己。        

但是線上購買和線下購買，能選擇的產品還是會有一些區(qū)別。        

●線下：        

線下業(yè)務員就職于一家保險公司，通常也只會給你推薦自家公司的產品。        

即使其他的公司的產品更適合你，更好，他們也會閉口不提，所以選擇比較有限。        

●線上：        

例如慧擇、支付寶，都屬于線上保險平臺。這類線上保險平臺類似超市，可以匯集多家保險公司的各種保險產品。      

消費者選擇和對比的范圍更廣，從全市場上挑選到更合適自己的產品。        

2. 價格和保障        

保險產品有一個基礎原則，保障越多，價格越貴。        

●線下：        

線下業(yè)務員要獲取一個客戶比較難，所以他們需要盡量在一個客戶身上增加銷售的金額。        

所以經常會看到一些業(yè)務員，給你推薦一個壽險的同時，還附加多個附加險，也就是俗稱的捆綁銷售，保障的內容可能既有重疾，又有醫(yī)療，又有理財。        

保障是多了，但也比較貴。        

●線上：        

互聯網讓信息更透明，線上產品因為缺少業(yè)務員的講解，所以會盡量避免一些復雜的條款。        

因此大多數產品都比較簡單，重疾險就只保重疾、壽險就只保身故和全殘等。        

并且因為節(jié)約了運營成本，例如門店租金、廣告費等，產品的價格可以降得更低，性價比更高。        

3. 線上線下買保險分別適合誰?

●線下：        

不懂保險知識，不想花費時間在保險學習上，愿意為品牌付費的用戶。        

●線上：        

適合自主學習能力強，愿意了解保險知識基礎，不太愿意為品牌溢價買單的用戶。        

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