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預(yù)定利率的影響
預(yù)定利率的高低和保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格直接相關(guān)。比如50年后要獲得100萬的確定額度資金,收益率越高,所需要存的初始資金越少、反之收益率越低則初始資金越多。
那么在其它假設(shè)條件不變的前提下,如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率較高,投保該產(chǎn)品時(shí)所繳納的保費(fèi)則越少,而保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場競爭力也越強(qiáng)。過低的預(yù)定利率提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)價(jià)格,在一定程度上也降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場吸引力。
為什么要設(shè)定預(yù)定利率上限
保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率越高,保險(xiǎn)保費(fèi)就越便宜,但是這個(gè)“便宜”是建立在保險(xiǎn)公司給予更多“投資補(bǔ)貼”的基礎(chǔ)之上的。
假如保險(xiǎn)公司未來的投資情況出現(xiàn)下滑,無法覆蓋保險(xiǎn)公司給予客戶的“投資補(bǔ)貼”,就會(huì)形成“投資虧損”(即所謂的“利差損”)。
年金險(xiǎn)過去的預(yù)定利率上限在所有產(chǎn)品品類中是最高的(4.025%),而且屬于超長期投資,保險(xiǎn)公司一旦售出一張終身年金險(xiǎn)保單,就要在未來幾十年的時(shí)間中每年至少承擔(dān)4.025%的投資成本。
這樣保險(xiǎn)公司自身至少要達(dá)成年化5%甚至6%以上的投資收益率,才會(huì)比較安全,因此為了保險(xiǎn)市場的和諧穩(wěn)定發(fā)展,銀保監(jiān)會(huì)要設(shè)定“預(yù)定利率上限”。
預(yù)定利率和保費(fèi)的關(guān)系
對(duì)于壽險(xiǎn)等保險(xiǎn)來說,本來應(yīng)該1000元,考慮到預(yù)定利率的作用,實(shí)際可能只要支付800元。
舉個(gè)例子:
約定利率越高,保費(fèi)越低,或者年金保險(xiǎn)可領(lǐng)取的年金越高,比如以兩全和重疾險(xiǎn)測算,預(yù)定利率由2.5%上升到3.5之后,保費(fèi)的變化約為-6%至-10%,如果將期間拉長,則變化幅度更大,例如終身壽險(xiǎn)的變化約為-30%。
對(duì)于現(xiàn)值利潤率(=利潤現(xiàn)值/總保費(fèi)現(xiàn)值)和新單利潤率(=利潤現(xiàn)值/首年保費(fèi))的影響,利潤率的變化約為-6%至41%,產(chǎn)品不同也有較大差異。
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