慧擇小馬老師 · 一年前8918 人看過
叛逆的90后都開始進入上有老下有小的家庭生活,奮斗的80后也依然在職場拼命,工作強度大、生活壓力大,還沒好好感受年輕,身體就進入亞健康狀態(tài),這才意識到一份保險的重要性。
然而投保時的健康告知卻讓人不知所措,如實告知怕被保險公司拒保;不如實告知吧,又怕萬一發(fā)生理賠,會被保險公司拒賠。
身體出了問題,就一定不能投保了嗎?怎樣健康告知,才能既遵守誠信原則,又不給以后理賠挖坑?
身體有些健康小狀況,買保險一定會被拒保嗎?其實,并非所有健康問題都會拒保。在投保之前,首先要過保險公司設(shè)置的兩道坎:健康告知和核保。當(dāng)被保人過不了健康告知的時候,可以通過核保的方式,把自己的身體情況告知保險公司,向保險公司爭取投保機會。
不同公司對同種疾病的風(fēng)險把控方式可能不同,核保規(guī)則就會隨之變動,核保結(jié)果也就不同。另外,不同險種之間的核保規(guī)則也不一樣,意外險健康告知極為寬松,主要關(guān)注職業(yè);醫(yī)療險的核保最嚴(yán)格,基本上既往病癥都會除外承保,嚴(yán)重點的直接拒保;重疾險、壽險的核保對健康也是十分關(guān)注的。
進行健康告知時一定要遵守如實告知的原則,否則將來出險理賠時會有遭到拒賠的可能性。那么如實告知有哪些技巧呢?
根據(jù)健康告知中列明的內(nèi)容,如實作答就可以。比如:如果問是不是有甲狀腺結(jié)節(jié),那只需要回答是或不是就可以,若存在甲亢或者甲減則無需告知。
此外健康告知中沒有提到的內(nèi)容,沒有必要主動告知。保險公司不會對額外發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險視而不見,你既然告訴了健告中沒有覆蓋到的風(fēng)險,那承保前也肯定會干預(yù)的。
健康告知中病史的部分,一般很多都有1-2年的時間條件,核保時超過時間病史的則無需告知。
圖片來源:慧擇保險網(wǎng)
比如這一條,問的是近2年內(nèi)是否住院或手術(shù),如果是5年前因病住院并已痊愈,那放心選未發(fā)生即可。
如果存在告知中所列的情況,則需要進一步核保,保險公司會對你的投保申請再做審核,并決定是否承保。核保的結(jié)果無非是承保和不承保,而具體情況有5種。
1)標(biāo)準(zhǔn)體承保。這就意味著,盡管有點小毛病,但你的身體狀況整體達標(biāo),完全可以用健康人士的標(biāo)準(zhǔn)投保。
2)次標(biāo)體加費承保。你的身體狀況屬于次標(biāo)體,已有病史或是異常指標(biāo)增加了后續(xù)患某些重病的風(fēng)險,保險公司需要增加你的保費。例如大小三陽,乙肝病毒攜帶,有些重疾險可以承保,但要求加收保費。
3)責(zé)任免除。你的現(xiàn)有病情、今后可能誘發(fā)的其他病癥、或是相關(guān)的身體器官會排除在保險公司的保障之外,一旦發(fā)病,保險公司不予賠付。比如甲狀腺結(jié)節(jié)患者,可能會被除外甲狀腺責(zé)任,也就是將來發(fā)生了甲狀腺相關(guān)疾病比如甲狀腺癌,保險公司不承擔(dān)責(zé)任。
4)延期承保。這說明你的健康狀況不夠明朗,保險公司需要再觀察一段時間,等明確診斷后再決定是否承保。一般會根據(jù)具體病情確定一個延期的期限。
5)拒絕承保。這是最壞的結(jié)果,出險的可能性太大,保險公司不愿意承擔(dān)風(fēng)險。所以說,趁年輕、趁健康,抓緊投保。
如果自己身體有一些小毛病,不確定是否符合投保要求,那應(yīng)該怎么辦呢?別心急也別氣餒,用以下4個技巧,基本都能爭取最好的核保結(jié)果,快速帶病投保:
智能核保類似一套實時的調(diào)查問卷。當(dāng)健康告知不通過時,可以根據(jù)自己的實際情況在線自助核保,并快速得到核保結(jié)論,直接告訴你能不能買,或者以什么條件承保。就算沒辦法投保,由于系統(tǒng)沒有獲取你的身份信息,也不會產(chǎn)生拒保記錄。
智能核保如何操作?
以上列舉產(chǎn)品在慧擇保險網(wǎng)已接入智能核保系統(tǒng),可以通過慧擇保險APP或者進入慧擇保險網(wǎng)官網(wǎng)進行操作。我們以甲狀腺結(jié)節(jié)患者投保達爾文超越者為例:
①點擊“立即投保”進入健康告知,確認(rèn)是否未曾發(fā)生過以上情況時,選擇“否”:
②限時健康告知未通過,點擊確定進入智能核保,并選擇疾病類型:
③根據(jù)核保問到的問題進行如實作答,并確認(rèn)最終選擇:
④看到這個界面,就可以放心了~根據(jù)核保結(jié)果,甲狀腺結(jié)節(jié)進行手術(shù)切除且治愈超過半年以上,無相關(guān)后遺癥且檢查結(jié)果均正常,即可正常投保達爾文超越者:
如果還是不太確定自己的身體狀況,或者智能核保里面沒有相應(yīng)的選項,那么可以考慮人工預(yù)核?;蜞]件預(yù)核保。
慧擇保險網(wǎng)目前提供線上預(yù)核保服務(wù),您可以在投保之前將相關(guān)資料發(fā)給慧擇網(wǎng)保險咨詢顧問,我們會把資料給保險公司提前做個審核,預(yù)測核保結(jié)果。
如果一款產(chǎn)品無法購買,是否意味著所有保險都無法投保呢?當(dāng)然不是!這兩點需要弄清楚:
不同險種對健康告知的要求不同,通常健康告知的嚴(yán)格程度為:醫(yī)療險>重疾險>壽險>意外險。醫(yī)療險對健康的要求最高,重疾險和壽險次之,意外險由于與疾病不相關(guān),一般不用健康告知,只要能夠正常工作和生活,投保就沒有阻礙。也就是說,即使身體狀況不允許投醫(yī)療和重疾,也可以試試壽險和意外險。
不同保險公司的核保標(biāo)準(zhǔn)不同。可以充分利用保險公司之間核保的差異性,根據(jù)自身的健康狀況分別咨詢多家保險公司,選擇健康告知和核保條件寬松的公司。
普通的用戶朋友很難在短時間內(nèi)正確總結(jié)出各家保險公司核保的規(guī)律,在投保前可以找經(jīng)驗較豐富的慧擇網(wǎng)保險咨詢顧問進行協(xié)助,我們會給出專業(yè)且客觀的建議。
如果用以上的方法還不能買到合適的保險,不必恐慌,建議選擇幾款產(chǎn)品,嘗試同時線下多家投保。不同保險公司的核保手冊是不同的,就算是同一家公司,不同核保員的核保結(jié)論都可能存在一些主觀差異。
所以我們可以準(zhǔn)備好體檢報告、診斷證明等詳盡的健康資料,如實告知自己身體情況,線下同時投保 3-5 家保險公司,選擇核保結(jié)論最好的那款產(chǎn)品就好。
需要注意一點,除了意外險,多數(shù)人身險普遍會在健康告知中詢問“是否在其他保險公司有延期、加費、除外、拒保等記錄”,如果同時有投保壽險、重疾險、醫(yī)療險的計劃,那么“壽險—重疾險—醫(yī)療險”是相對安全的投保順序。 如有不清楚的地方,可以預(yù)約慧擇網(wǎng)保險咨詢顧問進行免費咨詢。
先說結(jié)果,投保時沒有如實告知,可能會影響到后續(xù)的理賠。
分情況來看,投保人故意不如實告知的,可能會被保險公司拒賠,且很有可能不退還保費;如果是投保人無意隱瞞,確實存在過失,則不承擔(dān)保險責(zé)任但可退還保費,如果已經(jīng)過了猶豫期,則只能退回保單的現(xiàn)金價值。
隱瞞實情,兩年后保險公司會賠嗎?
《保險法》中有一條不可抗辯條款,規(guī)定自合同成立之日起超過2年的,保險公司不得解除合同,發(fā)生保險事故的,保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。
于是會有人受到此條款的誤導(dǎo),存在僥幸心理而故意隱瞞實情,但是從諸多案例和判決結(jié)果來看,隱瞞并不適用于不可抗辯條款。所以,隱瞞健康狀況進行投保,會面臨拒賠風(fēng)險,建議在投保時以最大誠信原則,如實告知體況。
無意隱瞞,但是告知時選錯了怎么辦?
對于投保時未告知的,可以通過后期補充告知,進行再次核保審核。補充告知的途徑是通過客服電話或官網(wǎng),告訴客服人員自己之前買某款保險時,有些健康異常忘了告知,并詳細(xì)說明情況,也屬于盡到了如實告知的義務(wù)。之后保險公司核保人員會進行重新審核并給出新的核保結(jié)論,但有可能會面臨合同被解除的風(fēng)險。
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