七款大公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)

我們公號(hào)最近來(lái)了不少新朋友，很多人點(diǎn)菜，要求說(shuō)說(shuō)大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，好不好，能不能買(mǎi)。

 

今天咱客觀測(cè)評(píng)下。測(cè)評(píng)產(chǎn)品如下：

 

泰康人壽惠健康

太平洋保險(xiǎn)金諾優(yōu)享

中國(guó)人壽國(guó)壽福臻享版

中國(guó)人壽康寧2019

太平人壽福祿康瑞2018

平安人壽福保保+平安福2019

  

一、7款大公司重疾險(xiǎn)的保障圖

 

老規(guī)矩，先看產(chǎn)品的保障詳情圖，如下：

 

 

先說(shuō)下這7款重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)：保重疾（賠1次）+輕癥（賠多次）+壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)（沒(méi)有中癥保障）。

 

Ps、壽險(xiǎn)和重疾保額是共用，也就是說(shuō)賠了重疾保額就賠不了壽險(xiǎn)保額。

 

● 從保障上看，7款產(chǎn)品中最好的是泰康的惠健康重疾險(xiǎn)。

 

它的輕癥能賠30%保額，而其它產(chǎn)品都是20%。輕癥的理賠條件更寬松，所以當(dāng)然是賠付比例越高越好。目前的重疾險(xiǎn)輕癥賠付比例，基本都是30%保額起步了，20%實(shí)在是有點(diǎn)少。此外，惠健康還多一個(gè)“重大器官移植術(shù)”，額外賠1倍保額的特色保障。

 

● 平安的福保保重疾險(xiǎn)，你可以把他看做是mini版的平安福。

 

保障兩者幾乎都一樣，價(jià)格福保保要便宜很多（上圖的測(cè)算價(jià)格是15年繳，比20年繳的平安福少交5年保費(fèi)）。

 

● 費(fèi)率（價(jià)格）最低的，是太平人壽的福祿康瑞，一年保費(fèi)都達(dá)到了12100元（男性）；最貴的國(guó)壽康寧，16400元/年（男性）。

 

（注意：價(jià)格測(cè)算采用的是30歲、50萬(wàn)保額、19或20年繳）

 

康寧可附帶返還責(zé)任。可選到60、70、80歲3個(gè)年齡段返還110%所交保費(fèi)（返還保費(fèi)后不影響身故保額賠付）。

 

越早返還，返還的錢(qián)被通脹稀釋的越少，就越值錢(qián)。但保險(xiǎn)公司也知道這點(diǎn)，越早返還，保費(fèi)就越貴，如下圖：

 

 

60歲選擇返還，一年保費(fèi)31200元；80歲返還，年繳保費(fèi)17600元。價(jià)格相差近一倍。要不要返還？我個(gè)人是不建議購(gòu)買(mǎi)，為了返還而占用大量的現(xiàn)金流，劃不來(lái)。

   

說(shuō)完了保障責(zé)任，咱們來(lái)看具體的產(chǎn)品條款好壞。

 

二、高發(fā)輕癥保障全不全面？

 

還是老規(guī)矩，看下面7款產(chǎn)品的高發(fā)輕癥保障圖：

 

高發(fā)輕癥圖

 

圖中的“有”，表示保障該疾?。弧盁o(wú)”代表不保，我特意標(biāo)紅，方便大家瀏覽。

 

高發(fā)輕癥保障具體大家看圖就行，我就不一一單獨(dú)說(shuō)明。

 

這里重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)下，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，是一種非常常見(jiàn)的心血管疾病治療手法，特別實(shí)用，建議大家買(mǎi)的重疾險(xiǎn)最好保障該疾病。

 

三、與同類(lèi)型產(chǎn)品比，性價(jià)比如何呢？

 

貨比三家，買(mǎi)保險(xiǎn)也是如此。

 

我用同樣保壽險(xiǎn)責(zé)任的守衛(wèi)者2號(hào)重疾、以及剛出不久的康樂(lè)一生2019，和以上7款產(chǎn)品好好對(duì)比下。

 

如下圖：

  

對(duì)比圖

 

從上圖可以看出：無(wú)論是保障內(nèi)容還是價(jià)格，前面7款產(chǎn)品都比不過(guò)后面2款。

 

守衛(wèi)者2號(hào)的重疾可以賠多次，還帶壽險(xiǎn)責(zé)任；康樂(lè)2019包含癌癥2次賠付保障，價(jià)錢(qián)比福祿康瑞還要便宜。

 

如果你更看重保障，能接受小點(diǎn)的保險(xiǎn)公司，那么像守衛(wèi)者、康樂(lè)這樣的產(chǎn)品是更好的選擇。

 

但保險(xiǎn)是個(gè)長(zhǎng)期保障的產(chǎn)品，繳費(fèi)長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年。

 

很多人難以接受一些知名度不高、規(guī)模不大、或是壓根就沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險(xiǎn)公司。

 

雖然公司大小、線下是否有網(wǎng)點(diǎn)都不影響理賠，但對(duì)不確定性的恐懼、破產(chǎn)倒閉的擔(dān)憂、理賠的隱患，自然就會(huì)選擇更穩(wěn)點(diǎn)的大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

 

（擔(dān)憂大小保險(xiǎn)公司的，可以看看我們保保駕到的這篇?dú)v史推文：買(mǎi)保險(xiǎn)，選大公司還是小公司？）。

 

而且，大保險(xiǎn)公司遍布全國(guó)的線下分支網(wǎng)點(diǎn)，能支持面對(duì)面的落地服務(wù)，這是個(gè)優(yōu)勢(shì)。

 

最后這些大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品如何，咱先不說(shuō)，但特他們還是有些的。比如平安福，在產(chǎn)品保障上有些新操作：

 

比如輕癥賠付后，重疾保額可以遞增（后來(lái)有些重疾險(xiǎn)就是借鑒它）。

 

平安run獎(jiǎng)勵(lì)——運(yùn)動(dòng)可以增加賠付的保額。

 

平安run獎(jiǎng)勵(lì)說(shuō)明

 

累計(jì)18個(gè)月達(dá)到每月至少有25天，每天步數(shù)不少于1萬(wàn)步，就能額外賠5%保額；累計(jì)24個(gè)月達(dá)到每月至少有25天，步數(shù)不少于1萬(wàn)步，就能額外賠10%保額。

 

這項(xiàng)責(zé)任的設(shè)計(jì)初衷很好：鼓勵(lì)被保人多運(yùn)動(dòng)，養(yǎng)成良好的運(yùn)動(dòng)習(xí)慣，促進(jìn)身體健康。

 

但就是實(shí)用性差了點(diǎn)。每月至少25天，每天步數(shù)不少于1萬(wàn)步，這個(gè)門(mén)檻著實(shí)有點(diǎn)高，很多人吐槽根本就達(dá)不到。

 

不過(guò)總比沒(méi)有的好。

 

相比之下，國(guó)壽福、福祿康瑞、金諾優(yōu)享就顯得平庸了。

  

總結(jié)

 

給大家總結(jié)下：

 

保險(xiǎn)公司品牌大、線下網(wǎng)點(diǎn)多，不代表理賠就更快，就一定能賠到錢(qián)，這兩者沒(méi)有必然關(guān)系。

 

如果你更關(guān)注保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容和價(jià)格高低，那么就可以犧牲掉一部分的線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)、保險(xiǎn)公司品牌大小，購(gòu)買(mǎi)像守衛(wèi)者2號(hào)、康樂(lè)這類(lèi)高性價(jià)比的產(chǎn)品。

 

如果你更在意線下服務(wù)、那就多花點(diǎn)錢(qián)，犧牲部分產(chǎn)品的保障內(nèi)容，考慮大公司的產(chǎn)品。