慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前21338 人看過(guò)
今天的文章,給大家科普一種理財(cái)型保險(xiǎn)——投資連結(jié)險(xiǎn),簡(jiǎn)稱“投連險(xiǎn)”。
一、投連險(xiǎn)是個(gè)啥?
先直接給大家看一份投連險(xiǎn)的合同截圖,如下:
可以看到,這款產(chǎn)品的名稱叫作**終身壽險(xiǎn)(投資連結(jié)型)。
不是投資理財(cái)嗎,怎么有壽險(xiǎn)?
是這樣的:投連險(xiǎn)本質(zhì)還是一份壽險(xiǎn),不過(guò)它在壽險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上,額外增加了個(gè)投資功能。
而且,投連險(xiǎn)的投資功能是大頭,壽險(xiǎn)保障非常弱,幾乎可以忽略,因?yàn)檫@種保險(xiǎn)就是為了理財(cái)而生的。
舉個(gè)例子:100元保費(fèi),投連險(xiǎn)可能只拿10塊錢(qián)作為你的壽險(xiǎn)保障,其它的90元全部用來(lái)投資。有的產(chǎn)品甚至將100%的保費(fèi)全部拿去投資。
投資賺到的錢(qián)去哪了呢?
一般會(huì)直接打到保額里,也就是保額會(huì)跟著投資賬戶的價(jià)值一起變動(dòng),所以投連險(xiǎn)也叫“變額終身壽險(xiǎn)”。
比如,你買了份50萬(wàn)保額的投連險(xiǎn),今年投資賺了2萬(wàn),那么保額就會(huì)上漲2萬(wàn),累計(jì)52萬(wàn)。
所以,投連險(xiǎn)其實(shí)就是一款理財(cái)產(chǎn)品。
二、投連險(xiǎn)的收益率怎么樣?
既然投連險(xiǎn)的大頭是投資理財(cái),那買了后收益有多少,會(huì)不會(huì)虧損呢?
先帶大家看收益有多少,如下圖:
上圖是5月6日*康投連險(xiǎn)的價(jià)格公告,圖表有點(diǎn)復(fù)雜,直接看圖右邊兩列的年均收益率,我特意用粉紅框標(biāo)出來(lái)的部分。
可以看到:大部分投連賬戶的年均收益率在6%左右,相當(dāng)不錯(cuò)了。
如此可觀的收益,想必不少人都蠢蠢欲動(dòng),但接下來(lái)我要給大家潑一盆冷水——買投連險(xiǎn)可能會(huì)虧損。
三、買投連險(xiǎn)也可能虧損
長(zhǎng)期以來(lái),很多人接受了這樣的觀念:買保險(xiǎn)再不濟(jì)都能保本,就當(dāng)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,起碼本金不會(huì)虧。
但是投連險(xiǎn)并非如此。
投連險(xiǎn)不比萬(wàn)能險(xiǎn),沒(méi)有保底收益率(最低1.75%),是可能會(huì)出現(xiàn)虧損本金情況的。
看看現(xiàn)實(shí)中的實(shí)際虧損案例,2016年的事兒,如下圖:
以上名單中的投連險(xiǎn),收益全部都是虧損。虧最多的,一年的回報(bào)是-50.79%。
也就是說(shuō)1萬(wàn)本金直接損失5079塊錢(qián),肉疼。
所以,大部分規(guī)矩的銷售人員在向客戶推銷投連險(xiǎn)、演示收益率的時(shí)候,會(huì)提醒一句:“投資有風(fēng)險(xiǎn),入市須謹(jǐn)慎,過(guò)往業(yè)績(jī)不代表未來(lái)?!?/strong>
如果你買投連險(xiǎn)不想冒太大風(fēng)險(xiǎn),可以選擇一些中低風(fēng)險(xiǎn)策略的產(chǎn)品,如下圖:
某投連險(xiǎn)的投資賬戶風(fēng)險(xiǎn)描述
投連險(xiǎn)會(huì)設(shè)一個(gè)投資賬戶,一般分為“股票型、混合型、單一的債券、貨幣型”3大投資類型。
股票型即你交的保費(fèi)大部分會(huì)投入股市。
承受的風(fēng)險(xiǎn)大小:股票型(激進(jìn))>混合型(中性)>債券、貨幣型(穩(wěn)?。?。
風(fēng)險(xiǎn)越大收益越高,反之則越小。
首次買投連險(xiǎn)的朋友,我更建議考慮混合型的投連產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)和收益都比較適中,不至于大起大落。
產(chǎn)品責(zé)任比大家接觸較多的年金、返還型保險(xiǎn)簡(jiǎn)單多了。
最后給大家申明下:
這篇文章只是針對(duì)投連險(xiǎn)的知識(shí)科普與介紹,不構(gòu)成任何投資建議。
文末總結(jié)下投連險(xiǎn)的特點(diǎn):
● 投連險(xiǎn)是壽險(xiǎn),只不過(guò)投資理財(cái)?shù)膶傩愿蠖眩?/p>
● 投連險(xiǎn)的收益相對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)更高,但他沒(méi)有保底收益率,所以可能會(huì)出現(xiàn)虧損。
● 如果你想買投連險(xiǎn),一定要認(rèn)真審視他的投資風(fēng)險(xiǎn),特別是目前A股行情飄忽不振,偏激進(jìn)的股票型投連產(chǎn)品,很可能會(huì)產(chǎn)生較大虧損。
最后,還是得提醒一句:
買任何理財(cái)型保險(xiǎn)之前(包括投連險(xiǎn)),一定要先做好基本的重疾、醫(yī)療、壽險(xiǎn)保障。
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