如何選擇醫(yī)療險(xiǎn) 這3點(diǎn)必看

        醫(yī)療險(xiǎn)是必須要買的險(xiǎn)種，但是不少朋友不知道該怎么選。所以叔寫了份科普文，手把手帶大家挑醫(yī)療險(xiǎn)。

        話不多說，來看文章要點(diǎn)：

      1. 醫(yī)療險(xiǎn)保什么？怎么報(bào)？

      2. 小額、住院、百萬(wàn)醫(yī)療……哪種醫(yī)療險(xiǎn)你要先買？

      3. “保證續(xù)保”“免賠額”，這幾個(gè)點(diǎn)你仔細(xì)看了嗎？

一

醫(yī)療險(xiǎn)保什么？ 怎么報(bào)？

醫(yī)療險(xiǎn)最重要的一個(gè)特點(diǎn)是“實(shí)報(bào)實(shí)銷”。你去醫(yī)院，看病治療花了多少錢，即按約定的條件和報(bào)銷比例給你報(bào)銷。它保的是你治病醫(yī)療的花費(fèi)。報(bào)的方式就是你花多少保多少。

這跟重疾險(xiǎn)不同。

重疾險(xiǎn)：賠付合同約定保額，一次性給付，不會(huì)限制用途，用處是彌補(bǔ)患病后的收入損失。

舉個(gè)例子：

小明買了一份50萬(wàn)保額的守衛(wèi)者2號(hào)重疾險(xiǎn)和一份平安e生保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

不幸小明得了肺癌，花了50萬(wàn)治療，社保已報(bào)銷30萬(wàn)。

首先，小明的這份守衛(wèi)者2號(hào)重疾險(xiǎn)能夠一次拿回50萬(wàn)賠償。

其次，這份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，扣除社保報(bào)銷30萬(wàn)及去除1萬(wàn)免賠額后，還能報(bào)銷19萬(wàn)。

綜合下，治病小明只需要掏1萬(wàn)元。還有了50萬(wàn)重疾險(xiǎn)賠償，可以用于后續(xù)的療養(yǎng)，也不用擔(dān)心重病后無(wú)法工作帶來的收入損失。

“花多少保多少”也意味著：醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷額度最多不會(huì)超過100%花費(fèi)。買10份也不會(huì)多報(bào)銷錢。不要多買，同類型的1份就夠。

除此以外，醫(yī)療險(xiǎn)還有幾個(gè)特點(diǎn)：

1.它是短期險(xiǎn)，交1年保1年。如果身體不夠健康，下一年投保（商業(yè)）醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)很困難。

2.一般不會(huì)針對(duì)特定病種（防癌醫(yī)療險(xiǎn)除外），不管是什么病，只要保障期內(nèi)生病就醫(yī)，符合條件就能報(bào)銷。

3.保費(fèi)隨著年齡上漲。年齡越大，患病出險(xiǎn)的可能性越高，保險(xiǎn)公司自然會(huì)提高保費(fèi)，50歲以上的人群投百萬(wàn)醫(yī)療基本在1000元以上。

二

你需要先買哪種醫(yī)療險(xiǎn)？

為幫大家理清思路，我先上一張醫(yī)療險(xiǎn)需求層次圖，如下：

最基本的保障永遠(yuǎn)要先滿足，先保基本盤，然后是盡量轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橐坏┰庥?，我們很難承受。在做好基本盤保障和大風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移之后，我們?cè)倏紤]日常小風(fēng)險(xiǎn)和追求服務(wù)體驗(yàn)。

需求1.?；颈P：基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷——辦好社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)

阿保叔做了一張圖社保醫(yī)療、商業(yè)醫(yī)療和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療的對(duì)比圖，總結(jié)了3者的優(yōu)缺點(diǎn)。

點(diǎn)擊查看大圖

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家福利，讓老百姓都看得起病，包含新型農(nóng)村合作醫(yī)療（新農(nóng)合）、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。

它有幾個(gè)大優(yōu)點(diǎn)：

1.便宜，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼了大部分。

2.門檻低，帶病也能投保，無(wú)健告，有病史也照樣能投保

3·保證續(xù)保，不管你健康與否，年齡多大，肯定都能繼續(xù)投保。

4. 繳費(fèi)到一定年限，長(zhǎng)期有效，退休即可享受醫(yī)保報(bào)銷福利。

可以看出，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍廣，性價(jià)比高，所以阿保叔一向建議，買商業(yè)保險(xiǎn)之前，先把社保辦好。但社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也有幾個(gè)明顯的缺點(diǎn)。

（1）保額下有底上有頂

醫(yī)保報(bào)銷一般需要達(dá)到一定的金額，而且有一個(gè)年度累計(jì)報(bào)銷額度，比如北京就是30萬(wàn)，也就是“下有底上有頂”。醫(yī)療費(fèi)用不在這個(gè)范圍內(nèi)，得自己承擔(dān)。

（2）用藥限制

現(xiàn)在我們國(guó)家國(guó)產(chǎn)藥品有24萬(wàn)多種，進(jìn)口藥品約2萬(wàn)，而納入了社保用藥的藥品數(shù)量，只有2千多個(gè)，占比非常小。遇到常見的疾病，社保用藥目錄夠用。一些重大疾病，比如癌癥，救命的進(jìn)口藥，自費(fèi)藥，就無(wú)法報(bào)銷，只能自己咬牙承擔(dān)。

（3）就醫(yī)場(chǎng)所與地域限制

社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一般需在公立醫(yī)院就醫(yī)，昂貴的私立醫(yī)院以及特需醫(yī)院、國(guó)際部，不能報(bào)。此外還有異地報(bào)銷的問題。阿保叔前兩天還看到個(gè)新聞，一些到大城市給孩子帶娃的老年人，生病了，為了享受到醫(yī)保報(bào)銷，只能坐幾個(gè)小時(shí)的火車回醫(yī)保所在地就醫(yī)。

這些缺點(diǎn)決定了醫(yī)保能報(bào)的范圍有限，作用也有限。相比之下，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)則在以下幾個(gè)方面彌補(bǔ)了醫(yī)保的不足。

（1）大病高保額

現(xiàn)在的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，保額可以達(dá)到100萬(wàn)，300萬(wàn)，甚至上千萬(wàn)。

（2）用藥突破社保限制

不限社保內(nèi)用藥，是現(xiàn)在很多商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的亮點(diǎn)。

（3）更好的就醫(yī)體驗(yàn)

保費(fèi)更高的中高端醫(yī)療，就醫(yī)的醫(yī)院有更多選擇，私立醫(yī)院，特需醫(yī)院，國(guó)際部，甚至是國(guó)外就醫(yī)，都可以保障，可提供更好的就醫(yī)體驗(yàn)與服務(wù)。

綜合來看，商業(yè)醫(yī)療：

報(bào)銷社保不能報(bào)銷的部分。

提供社保不能提供的就醫(yī)體驗(yàn)。

Ps:企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療

在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和個(gè)人購(gòu)買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)之間，有的企業(yè)福利好，會(huì)給職工辦理企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療。一般的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療，可報(bào)銷額度萬(wàn)元以下的多，高的也就2、3萬(wàn)，平時(shí)小病小門診能保，遇到大病作用還是有限。有企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療的朋友，小額的醫(yī)療險(xiǎn)基本上是不需要的，但是大病醫(yī)療險(xiǎn)仍然需要配置。

需求2.保大?。恨D(zhuǎn)移巨額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)——高保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是主力

社保醫(yī)療能保障基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用，但是大病手術(shù)治療費(fèi)用缺口大，還是會(huì)帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)也是剛需，需要配置的險(xiǎn)種是高保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的第一個(gè)特點(diǎn)，是保額高，杠杠高。

用幾百塊錢，能買到超百萬(wàn)保額。一旦發(fā)生符合保險(xiǎn)合同約定的疾病，治療費(fèi)用可以得到報(bào)銷補(bǔ)償。

百萬(wàn)醫(yī)療的第二個(gè)特點(diǎn)，是免賠額高。現(xiàn)在很多都是1萬(wàn)。這意味著它的作用限于保大病。

圖片來源：pex

第三個(gè)特點(diǎn)，是健告嚴(yán)。作為商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，不像社保醫(yī)療那樣，非健康體也能承保。現(xiàn)在身體有些小毛病，或者有病史，可能會(huì)被拒?；虺庳?zé)任。

第四個(gè)特點(diǎn)，是有年齡限制。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡，一般到60歲，少數(shù)能到65歲。所以老年人買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不容易，往往只能買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的縮水版——防癌醫(yī)療險(xiǎn)，

防癌醫(yī)療險(xiǎn)，就是只保障癌癥的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)橹会槍?duì)癌癥這個(gè)疾病種類，所以健告和年齡限制更寬松，有三高或者心臟疾病的老人，也能夠投保。但是阿保叔還是建議：如果能買到百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就買百萬(wàn)醫(yī)療，買不到再考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

需求3.保日常小風(fēng)險(xiǎn)——小額醫(yī)療險(xiǎn)、門診報(bào)銷金等

在社保醫(yī)療報(bào)銷與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)之間，還有一個(gè)費(fèi)用缺口：百萬(wàn)醫(yī)療動(dòng)輒1萬(wàn)的免賠額，讓它在沒有患上大病的時(shí)候根本用不上。但大病發(fā)生概率小我們?nèi)メt(yī)院，更多的是看門診、做個(gè)小手術(shù)，花費(fèi)從幾十到2、3萬(wàn)，而這個(gè)社保又只能報(bào)一部分。這部分是常發(fā)需求，不過費(fèi)用本身不高，一般的家庭承擔(dān)下來沒有壓力。所以按優(yōu)先級(jí)來說，是要稍稍靠后的。

（1）門診報(bào)銷金

門診費(fèi)用低，頻率高。保險(xiǎn)公司要控制自身的賠付風(fēng)險(xiǎn)，把門診報(bào)銷金的杠杠拉得很低。身體比較健康，1年就去一兩次門診的話，很大可能交的保費(fèi)會(huì)比賠付的錢還多。它一般是附著醫(yī)療險(xiǎn)主險(xiǎn)的后面，選擇的話會(huì)增加一定保費(fèi)。

那么門診報(bào)銷金到底需不需要買？

阿寶叔認(rèn)為，健康的青壯年，可以不用買。門診報(bào)銷金杠桿低，而且門診有醫(yī)保報(bào)銷，剩下不能報(bào)的費(fèi)用，對(duì)絕大多數(shù)人來說可以輕松負(fù)擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)很小，買了屬于白花錢，老人與小孩則有門診險(xiǎn)的需求。小孩子免疫系統(tǒng)還沒有成熟，感冒發(fā)燒是常事，去門診的次數(shù)多，需要備著一個(gè)門診保險(xiǎn)。老年人年紀(jì)大了，免疫力下降，身體更脆弱，無(wú)論是疾病還是意外，比起青壯年都更高發(fā)。如果能買到門診醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)然也很用得上。

（2）小額醫(yī)療險(xiǎn)

也被稱為普通醫(yī)療險(xiǎn)。它的特點(diǎn)是保額低，從幾千到幾萬(wàn)不等。免賠額也低，有的0免賠，有的就100元。之所以需要小額醫(yī)療險(xiǎn)，在于社保與大額醫(yī)療險(xiǎn)（百萬(wàn)醫(yī)療以上）之間還存在空間：百萬(wàn)醫(yī)療多有1萬(wàn)免賠額，社保報(bào)了之后，還有1萬(wàn)是不能報(bào)的。有了低免賠甚至0免賠的小額醫(yī)療險(xiǎn)，基本不用自己掏錢。

但是小額醫(yī)療險(xiǎn)也有自己的缺點(diǎn)。它的性價(jià)比較低。以“平安1+1（2018）”為例。保額1萬(wàn)。有社保，30天-6歲保費(fèi)650元，7歲-25歲，保費(fèi)300元。還是有點(diǎn)小貴。有的小額醫(yī)療險(xiǎn)還限制社保用藥，這樣算下來，能起的作用就又低了些。

需求4.追求就醫(yī)體驗(yàn)——中高端醫(yī)療險(xiǎn)

我們?cè)诰歪t(yī)時(shí)感受最深的無(wú)外乎兩個(gè)：一治療費(fèi)用貴，二醫(yī)院病人多。前者關(guān)乎費(fèi)用，后者關(guān)乎體驗(yàn)。在買保險(xiǎn)的時(shí)候，一般家庭或者個(gè)人，先考慮費(fèi)用上的補(bǔ)償需求，再追求就醫(yī)體驗(yàn)。

各種醫(yī)療險(xiǎn)中，除了中高端醫(yī)療險(xiǎn)，其他都是針對(duì)醫(yī)療費(fèi)用出發(fā)的。所以自然，中高端醫(yī)療險(xiǎn)在需求層次上處于最高級(jí)的位置，最后考慮。

中端醫(yī)療險(xiǎn)，在高保額之外，還能報(bào)銷特需醫(yī)院、國(guó)際部，醫(yī)療資源更優(yōu)越。

高端醫(yī)療險(xiǎn)更被形容是為了“享受醫(yī)療”，它的特點(diǎn)是不限定醫(yī)療服務(wù)，不限定醫(yī)院，高端人群可自由選擇適合自己的公立、私人或外資醫(yī)院，當(dāng)然也包括國(guó)內(nèi)各大醫(yī)院的國(guó)際部或特需醫(yī)院，也允許選擇國(guó)外醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，還可擔(dān)?；蛑Ц夺t(yī)療費(fèi)。突破就醫(yī)、不限社保范圍這個(gè)是最基本的。

當(dāng)然它們費(fèi)用也高，一個(gè)高端醫(yī)療險(xiǎn)一年幾萬(wàn)起，對(duì)一般家庭來說那是奢侈品。

總結(jié)一波：

· 先辦好社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，用它報(bào)銷基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用。

· 再買好百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移大病風(fēng)險(xiǎn)。

· 三酌情考慮是否辦理門診報(bào)銷金與小額的普通醫(yī)療險(xiǎn)。

· 收入高、預(yù)算高的人群，辦中高端醫(yī)療險(xiǎn)，享受優(yōu)秀的就醫(yī)體驗(yàn)。

三

購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，你要特別注意這幾個(gè)點(diǎn)

1.“連續(xù)投?！辈坏扔凇氨ＷC續(xù)?！?/span>

醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期的，大家當(dāng)然都希望能夠連續(xù)投保。但是醫(yī)療費(fèi)用每年都在上漲，我們的身體健康狀況也可能出現(xiàn)變化，保險(xiǎn)公司處理醫(yī)療險(xiǎn)“續(xù)保”這個(gè)問題非常謹(jǐn)慎。

我們先來看銀保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》中“保證續(xù)保”的定義：

這里面有幾個(gè)要點(diǎn)。

一是在合同中需明確寫入“保證續(xù)保”，不論理賠與健康狀況是否出現(xiàn)改變，都不需要再接受健康核保就能直接續(xù)保，產(chǎn)品停售也能繼續(xù)投保；

二是“約定費(fèi)率”，即不能變更保費(fèi)；

三是“原條款”，即不能變更保險(xiǎn)責(zé)任。

保險(xiǎn)公司要按照上面的要求，給醫(yī)療險(xiǎn)做長(zhǎng)期續(xù)保是很難的。現(xiàn)在最長(zhǎng)的保證續(xù)保也只有好醫(yī)保的6年，6年之后是否能續(xù)保仍然有隱憂。

更多的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是會(huì)在條款中添加各種條件，說明可能調(diào)整費(fèi)率或者停售產(chǎn)品，這其實(shí)屬于“偽保證續(xù)?！薄?/p>

至于那些宣傳能夠續(xù)保到99歲、100歲的，則多是噱頭。它要是沒有白紙黑字寫明“保證續(xù)保”，那么保險(xiǎn)公司在你想續(xù)保時(shí)大幅增加保費(fèi)，或者直接停售這款產(chǎn)品，哪來的續(xù)保到99歲、100歲？

2. 注意免賠額條款

免賠額是醫(yī)療險(xiǎn)中的重要條款。

舉個(gè)例子。

小白因?yàn)槭中g(shù)住院，總共花了25000元，醫(yī)保報(bào)銷了15000元。他買了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)A，免賠額10000元。那么他能報(bào)銷多少？

百萬(wàn)醫(yī)療的報(bào)銷公式：（花費(fèi)的醫(yī)藥費(fèi)-已報(bào)銷部分-免賠額）*100%（有社保的比例）

計(jì)算一下，小白這份百萬(wàn)醫(yī)療能報(bào)銷的金額為：（25000元花費(fèi)-15000元已報(bào)銷部分-10000元免賠額）*100%（有社保的比例）=0元。

所以即便他有這份百萬(wàn)醫(yī)療，因?yàn)橛?萬(wàn)元的免賠額，這次也沒法報(bào)銷。

住院津貼一般也設(shè)置有免賠天數(shù)，補(bǔ)貼在免賠天數(shù)之后開始賠付。

3. 審視已有保障，不要多買，但醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)都應(yīng)該配置

醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，報(bào)銷額度最多不會(huì)超過100%花費(fèi)，同類型的醫(yī)療險(xiǎn)只需要買1份就夠了。

所以在買醫(yī)療險(xiǎn)之前，一定先梳理清楚自己已有的醫(yī)療保障，不要被人忽悠多買。

不過醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)并不沖突。醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法替代重疾險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)也無(wú)法替代醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)只報(bào)銷自己的醫(yī)療花費(fèi)，術(shù)后療養(yǎng)，無(wú)法工作，這些醫(yī)療險(xiǎn)都起不了作用，但是重疾險(xiǎn)可以。