慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前15089 人看過(guò)
買(mǎi)保險(xiǎn)是看公司還是看產(chǎn)品?這是很多人都會(huì)遇到的困惑。前陣子北京銀保監(jiān)局回答了這個(gè)問(wèn)題:
“一看需求、二看產(chǎn)品、三看收入、四看條款”。
沒(méi)有提及到保險(xiǎn)公司。
但人的觀念不是一下就能改變的。在線(xiàn)下數(shù)百萬(wàn)代理人的教育下,總有人相信大保險(xiǎn)公司、大品牌,愿意付出更多的溢價(jià),購(gòu)買(mǎi)價(jià)格更高的大保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。
那么今天阿寶叔就給大伙介紹一款產(chǎn)品:陽(yáng)光i保C款。妥妥的大保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn),但價(jià)格相比平安、國(guó)壽、新華等傳統(tǒng)大公司,卻便宜很多,而且,保障還不俗。
一
陽(yáng)光人壽是大保險(xiǎn)公司嗎?
也許會(huì)有人質(zhì)疑:陽(yáng)光人壽也是大保險(xiǎn)公司?
如何才能算作大保險(xiǎn)公司呢?我以保費(fèi)收入和經(jīng)營(yíng)區(qū)域兩個(gè)指標(biāo)衡量。
2018年全年人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)排名如下:
數(shù)據(jù)整理自保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)
2018年全年,陽(yáng)光人壽的保費(fèi)收入是380.08億元(僅人身險(xiǎn),未算上財(cái)產(chǎn)險(xiǎn))。在91家人身險(xiǎn)保險(xiǎn)公司中排名14,很靠前的排名了,保費(fèi)收入相比排名第一二的國(guó)壽5362億、平安4468億,只是人家的個(gè)零頭,但相比另外沒(méi)上榜的77家公司,陽(yáng)光的保費(fèi)算是一個(gè)中上水平。
公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域呢?根據(jù)陽(yáng)光官網(wǎng)顯示:目前陽(yáng)光人壽的經(jīng)營(yíng)區(qū)域遍布29個(gè)省、市、自治區(qū)(除了港澳臺(tái)和青海西藏),也就是說(shuō)這29個(gè)省的人群都明確可以投保的。
陽(yáng)光保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域
如果你擔(dān)心異地投保和要求落地的服務(wù),那么陽(yáng)光人壽是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
Ps:陽(yáng)光保險(xiǎn)是個(gè)集團(tuán)公司。旗下業(yè)務(wù)分為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、以及資產(chǎn)管理三大版塊。2007年成立至今。注冊(cè)資本183.425億元人民幣,說(shuō)它是大保險(xiǎn)公司沒(méi)有問(wèn)題。
二
陽(yáng)光i保C款保什么?
如下,陽(yáng)光i保C款的保障詳情圖:
1、重疾怎么賠?
100種重疾賠1次。賠付100%保額,買(mǎi)50萬(wàn)保額就賠50萬(wàn)。等待期是180天,略微有點(diǎn)長(zhǎng),不過(guò)正常人挨過(guò)6個(gè)月基本不成問(wèn)題。
2、輕癥怎么賠?
50種輕癥賠5次,每次賠付30%保額,買(mǎi)50萬(wàn)保額就賠15萬(wàn)。
值得注意的是:這款產(chǎn)品將輕癥分成了5組,不過(guò)沒(méi)有間隔期。
輕癥分組合理不?如下圖,高發(fā)輕癥的分組詳情:
輕癥分組中規(guī)中矩,早期的惡性病變(原位癌)是單獨(dú)分組,不典型心梗和輕微腦中風(fēng)兩大心腦血管疾病也錯(cuò)開(kāi)了。
總體而言,i保C款輕癥雖然分組了,但分組詳情還是比較合理的。
3、身故怎么賠?
這款是保壽險(xiǎn)責(zé)任重疾險(xiǎn),如果不幸身故,則賠保額,和重大疾病一樣,買(mǎi)50萬(wàn)保額就賠50萬(wàn)。但身故和重疾是共用保額,也就是說(shuō)“兩個(gè)只能賠1個(gè)”。不要意外,其它產(chǎn)品都是這樣的。
4、還能轉(zhuǎn)換年金?
轉(zhuǎn)換年金啥意思呢?就是將保額或保單的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換成年金,是今年一些大公司重疾險(xiǎn)的新玩法。
也就是說(shuō),你可以選擇將保額或現(xiàn)價(jià)作為養(yǎng)老年金的保費(fèi),保險(xiǎn)公司拿著錢(qián)復(fù)利增值,然后退休后逐年/月給你發(fā)放養(yǎng)老金。
陽(yáng)光i保C款的年金轉(zhuǎn)換詳情
陽(yáng)光i保C也能轉(zhuǎn)換年金。轉(zhuǎn)換條件如下:
必須年滿(mǎn)55周歲后才能轉(zhuǎn)化;
交費(fèi)期限已滿(mǎn)且保費(fèi)已交清;
需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的審核;
將現(xiàn)金價(jià)值一次性作為保費(fèi)買(mǎi)年金;
年金給付標(biāo)準(zhǔn)得買(mǎi)的時(shí)候才能確定;
買(mǎi)的年金必須是陽(yáng)光的指定產(chǎn)品。
條件足足有6條。那么到底要不要轉(zhuǎn)換年金呢?繳費(fèi)來(lái)源得是保單的現(xiàn)金價(jià)值。也就是說(shuō),必須要退保才能轉(zhuǎn)年金。
以30歲男20年繳50萬(wàn)保額測(cè)算。
55周歲時(shí):已繳保費(fèi)累計(jì)是204700元,而此時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值是205900元,略高于累計(jì)已繳保費(fèi)。
假設(shè)此時(shí)選擇轉(zhuǎn)換年金,那么即意味著退保保障終止。而此時(shí)正是人一生中患病的高風(fēng)險(xiǎn)年齡段,沒(méi)有保障可能會(huì)導(dǎo)致你患重疾賠不到保額,所以不建議轉(zhuǎn)換年金。
但如果是現(xiàn)金價(jià)值增值到遠(yuǎn)大于累計(jì)已繳保費(fèi)呢?比如70歲的時(shí)候,此時(shí)現(xiàn)價(jià)是318250元,比交的204700保費(fèi)還要多113550元。此時(shí)的現(xiàn)價(jià)達(dá)到了31萬(wàn),遠(yuǎn)高于55周歲時(shí)的20萬(wàn)。交的保費(fèi)越多,最后年金返還越多。
所以,此時(shí)如果覺(jué)得自個(gè)身體還硬朗,注重的是養(yǎng)老而非疾病保障需求,那么可以考慮轉(zhuǎn)化年金。
5、靈活的繳費(fèi)方式
值得注意的是:這款產(chǎn)品的繳費(fèi)方式,除了傳統(tǒng)的最高30年繳,還有個(gè)繳費(fèi)至60歲的選項(xiàng)。比如25歲投保,選擇繳至60歲。累計(jì)繳費(fèi)35年。
非常靈活,能夠做大限度做低年繳保費(fèi),很適合預(yù)算不太夠的朋友。
三
i保C款性?xún)r(jià)比如何?
性?xún)r(jià)比是對(duì)比出來(lái)的。既然是大公司的產(chǎn)品,我找了另外6款大公司的重疾險(xiǎn),外加一款哆啦A保,總結(jié)8款產(chǎn)品,來(lái)個(gè)綜合對(duì)比:
陽(yáng)光i保C款
福祿康瑞2018
平安福2019
泰康百分百D
新華健康無(wú)憂(yōu)C1
國(guó)壽福臻享版
太平洋金諾優(yōu)享
弘康哆啦A保
對(duì)比詳情圖如下:
點(diǎn)擊看大圖
從上圖可以看到:8款產(chǎn)品的保障內(nèi)容基本都差不多的,最大的差別在于保費(fèi)。
30歲男投保、50萬(wàn)保額、20年繳、保終身測(cè)算,沒(méi)有附加投保人豁免以及其它附加險(xiǎn):
陽(yáng)光i保C款:10235元/年;
福祿康瑞2018:12100元/年;
平安福2019:15584元/年;
泰康健康百分百D:13100元/年;
新華健康無(wú)憂(yōu):16000元/年;
國(guó)壽福臻享版:14510元/年;
太平洋金諾優(yōu)享:14100元/年;
弘康哆啦A保:10950元/年。
陽(yáng)光i保C的價(jià)格最便宜。比號(hào)稱(chēng)大公司費(fèi)率地板價(jià)的福祿康瑞,以及線(xiàn)上的哆啦A保都還要便宜(不過(guò)哆啦是重疾多次賠付型產(chǎn)品)。
小結(jié)
經(jīng)過(guò)上面的評(píng)測(cè),陽(yáng)光i保C款的重疾、輕癥保障都很充足,價(jià)格在大公司產(chǎn)品行列里,競(jìng)爭(zhēng)力十足。如果你想買(mǎi)大公司的重疾險(xiǎn),陽(yáng)光i保C絕對(duì)值得考慮。
不過(guò),i保C款也有點(diǎn)小缺憾:和多次賠付產(chǎn)品的價(jià)格相差無(wú)幾。
上面的保費(fèi)測(cè)算,I保C款的價(jià)格是10235元/年,再額外多花715元,就能買(mǎi)到一份重疾多次賠付的產(chǎn)品(哆啦A保),重疾能比i保C多賠2次。
I保C款的健告也比較嚴(yán)格,連飲酒都問(wèn)到了。而且沒(méi)有智能核保,只能人工核,投保體驗(yàn)可能要差點(diǎn)。
總之,陽(yáng)光這款產(chǎn)品能做到如此極致的費(fèi)率算是很不錯(cuò)了。想進(jìn)一步了解這款產(chǎn)品,可以直接搜索陽(yáng)光I保C款,或者加阿寶叔的微信哦~
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