熱搜:

爸媽60歲以后 保險(xiǎn)怎么買

收藏

慧擇保保駕到阿寶叔 · 一年前43264 人看過(guò)

身邊的朋友有來(lái)問(wèn)怎么給父母買保險(xiǎn)的,我往往犯難。

 

因?yàn)檫m合老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)在太少。即便有可買的產(chǎn)品,在核保、保額、費(fèi)用方面都受到很大限制,不好挑。

 

年輕時(shí)是我們做選擇,年老了,就只能被選擇。

 

有些朋友其實(shí)也明白這點(diǎn),不過(guò)以前父母沒(méi)有買好保險(xiǎn),今天就得想法子補(bǔ)救。阿寶叔今天的文章是給朋友們提供點(diǎn)思路,希望對(duì)大家有幫助。

 

(強(qiáng)調(diào)下,本文討論的投保人群是60歲以上的老年人,45歲-60歲的人群,我們接下來(lái)還有專文推出~)

 

pexels-photo-339620

圖片來(lái)源:www.pexels.com

 

給老人買保險(xiǎn)的難處

 

爸媽年紀(jì)大了,身體機(jī)能逐漸衰退,生病的概率自然會(huì)升高,這個(gè)我們都知道,保險(xiǎn)公司也知道。

 

所以他們?yōu)榱撕侠砜刂骑L(fēng)險(xiǎn),給老年人買保險(xiǎn)設(shè)置了如下4方面的難點(diǎn):

 

1、 購(gòu)買年齡:多數(shù)保險(xiǎn)都有購(gòu)買年齡限制,比如重疾、醫(yī)療保險(xiǎn),65歲以后基本買不到。

 

2、 產(chǎn)品保額:隨著年齡增長(zhǎng),重疾風(fēng)險(xiǎn)加大,保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn),對(duì)老年人的可投保保額有限制。而且買重疾險(xiǎn)還有可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛(保費(fèi)>保額)的情況。

 

3、健康告知:爸媽辛苦了大半輩子,或多或少存在些疾病,高血壓、高血脂、高血糖等都比較常見(jiàn),健康告知很難通過(guò)。

 

4、保費(fèi)價(jià)格:年紀(jì)越大,保費(fèi)價(jià)格越高,很多年輕人可能連自己的保障都還沒(méi)有配齊,給爸媽配置更要精打細(xì)算。

 

老年人需要哪幾種保險(xiǎn)?

 

老年人保險(xiǎn)不好買,但不是不能買。

 


  •      無(wú)論大人、小孩、老人,在考慮買商業(yè)保險(xiǎn)前,社保都要先上。 


  •      考慮到個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)以及需求,可以給爸媽對(duì)應(yīng)配置的有意外險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。 


 

根據(jù)衛(wèi)生部《2013年中國(guó)衛(wèi)生統(tǒng)計(jì)年鑒》,意外事故死亡率在60歲后有一個(gè)快速上升的過(guò)程。以2012年度城市男性意外死亡率(單位:10萬(wàn)分之1)為例:

 

圖片1

點(diǎn)擊查看大圖

 

從數(shù)據(jù)得到的反饋:除機(jī)動(dòng)車輛交通意外傷害死亡率變化不大,意外傷害的總死亡率及其他類型意外事故(包括非機(jī)動(dòng)車交通事故、火災(zāi)、中毒、跌落、溺水、觸電等)死亡率在老年時(shí)期均有快速上升。

 

總之就是,老年人發(fā)生意外事故的概率大幅提高,意外險(xiǎn)是老年人保險(xiǎn)標(biāo)配。

 

除了意外,健康險(xiǎn)是老年人保險(xiǎn)的重中之重。老年人身體機(jī)能下降,不管是小病還是大病,發(fā)病率都遠(yuǎn)高于年輕人,醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)都該備有,讓老年人“老有所醫(yī)”。

 

不過(guò)常見(jiàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn),老年人并不好買。年齡和健康核保是攔住老年人投保醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的兩大障礙。

 

防癌險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)因此成為重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的替代選擇,它們只針對(duì)惡性腫瘤,相當(dāng)于是一個(gè)縮水版,糖尿病三高人群也能買,7、80歲的年齡同樣可以買。

 

意外險(xiǎn)

 

意外險(xiǎn)該怎么選擇?阿寶叔找了幾款性價(jià)比較高的產(chǎn)品:

  

用圖1

點(diǎn)擊查看大圖

 

如果是65歲(含)以下的老人,阿寶叔比較推薦小蜜蜂,它性價(jià)比真的沒(méi)得說(shuō)。

 


  • 1. 花25元就能買到10萬(wàn)的超高意外保障(含交通意外身故及傷殘)。


  • 2. 1萬(wàn)意外醫(yī)療。


  • 3. 50元/天的住院津貼,而且沒(méi)有免賠天數(shù),最高180天


 

65-70歲的老人,很多意外險(xiǎn)已經(jīng)不承保了,這時(shí)可以選擇華泰的“年年無(wú)憂”。ps:“年年無(wú)憂”65周歲以上(不含65周歲)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為上圖表格中所列保險(xiǎn)金額的50%,保險(xiǎn)費(fèi)不變。

 


  • 1. 10萬(wàn)的意外身故、傷殘保障。

  • 2. 2.5萬(wàn)的意外醫(yī)療,100元免賠額后按80%進(jìn)行賠付。

  • 3. 最高30天,每天100元的住院津貼。


  

70歲以上的人群,因?yàn)樯眢w機(jī)能的下降,即便是意外險(xiǎn)也很難承保,特別是在意外身故和傷殘上,能保障的保額不多。在這里可以考慮慧擇“回家看看”老年人意外保障計(jì)劃。

 


  • 1. 投保年齡至75周歲。

  • 2.  2萬(wàn)意外身故保額。

  • 3. 1萬(wàn)的老年人骨折意外醫(yī)療。

  • 4. 3000元異地親屬慰問(wèn)探訪費(fèi)。


 

這款產(chǎn)品只需要99元/年。其中需要特別提一下的是骨折意外醫(yī)療。老年人的骨質(zhì)較為疏松且脆,較易導(dǎo)致骨折,骨折意外險(xiǎn)是很有必要的。

  

醫(yī)療險(xiǎn)

 

通過(guò)合適的醫(yī)療保險(xiǎn),不僅能夠覆蓋常規(guī)疾病的住院醫(yī)療費(fèi)用,對(duì)于大病的手術(shù)、化療、進(jìn)口藥物也能有比較好的覆蓋。

 

關(guān)于老年人的醫(yī)療保險(xiǎn),這里需要先說(shuō)三點(diǎn):

 


  •  1.如果爸媽不是國(guó)家退休職工,一定要給他們繳納國(guó)家醫(yī)保(城居保、新農(nóng)合),國(guó)家醫(yī)保是基礎(chǔ)保障,一定是要有的, 但只有醫(yī)保不夠。

  •  2.雖然意外險(xiǎn)有醫(yī)療部分的保障,但前提必須是因意外導(dǎo)致才可賠付。不過(guò)它額度有限,報(bào)銷也是各種限制,不太能滿足我們的需求。

  •  3.老年人買醫(yī)療險(xiǎn)有年齡限制,主流的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)購(gòu)買年齡是60歲以下,少部分61-65歲可購(gòu)買。但是有些產(chǎn)品的續(xù)保條件較好,如果在60歲之前購(gòu)買,后續(xù)有的是能保證續(xù)保的,比如人保的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療能保證6年續(xù)保。


 

具體的老人醫(yī)療險(xiǎn),可以選擇一般的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn),也可選擇防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

 

二者的區(qū)別在于:

 


  • 1.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)主要保障疾病和意外導(dǎo)致的醫(yī)療與住院費(fèi)用,因?yàn)楸U系姆秶鷱V,健康告知嚴(yán)格,一般投保年齡在65歲以下。 

  • 2.防癌醫(yī)療險(xiǎn)則是專門保障癌癥醫(yī)療與住院,健康告知寬松,只要不是和癌癥有關(guān)的一些老年人的小毛病,也能夠投保,比如常見(jiàn)的三高等,投保年齡也更高,有的可以到80歲。


 

所以如果父母年紀(jì)還在50-65歲,可以選擇百萬(wàn)醫(yī)療,要是一直比較健康,那就有比較大的可能一直續(xù)保下去。

 

如果家里的老人健康狀況欠佳,有三高、糖尿病等等,百萬(wàn)醫(yī)療很難買,可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn);如果是高齡老人,也是著重考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

 

用圖2

點(diǎn)擊查看大圖

 

上圖列出了4種老年人可選的較好的醫(yī)療險(xiǎn)。

 

如果父母在60歲以下,可以買好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)和京心保百萬(wàn)醫(yī)療,二者保障范圍廣,都有100種重疾。

 

二者的區(qū)別在于,好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療最高投保年齡是60歲。但有6年的保證續(xù)保期,如果是50多歲的老人投保,健康狀況較好還是可以投保的。京心保的投保年齡上限更高,保額也更高,而且費(fèi)用相對(duì)來(lái)說(shuō)比好醫(yī)保便宜,但是沒(méi)有保證續(xù)保期。

 

父母年齡在65歲以上,建議考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

 

安心互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的安享一生和平安的平安i無(wú)憂。二者保障內(nèi)容類似,不過(guò)安享一生最高投保年齡達(dá)到80周歲,平安i無(wú)憂則是70周歲。

 

比較起來(lái),安享一生的價(jià)格也要便宜個(gè)15%左右。

 

阿寶叔最后還是需要提一句,現(xiàn)在市場(chǎng)上很多300-600萬(wàn)的醫(yī)療險(xiǎn),其實(shí)有點(diǎn)夸張,若不幸得了癌癥,也先由醫(yī)保報(bào)銷(深圳醫(yī)保住院報(bào)銷90-95%左右),然后才是商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷,好幾百萬(wàn)的額度,基本用不了那么多。

 

至于那些上千萬(wàn)的醫(yī)療保障,說(shuō)實(shí)話多是搞個(gè)噱頭增加保費(fèi)。

 

老年防癌險(xiǎn)

 

買不了重疾的60歲以上的老年人,可以用防癌險(xiǎn)填補(bǔ)癌癥保障的空缺。

 

防癌險(xiǎn),只保障癌癥,保障責(zé)任簡(jiǎn)單,投保年齡和健康告知比重疾寬松,父母常見(jiàn)的三高、糖尿病、心臟病等都可以買,保費(fèi)也比重疾便宜。所以對(duì)于身體欠佳的老年人,買個(gè)防癌險(xiǎn)能獲得不錯(cuò)的保障。

 

pexels-photo-302083

圖片來(lái)源:www.pexels.com

 

防癌險(xiǎn)在保障期限上分一年期、定期(保10、20年)還有終身。保終身的產(chǎn)品,可以不用擔(dān)心續(xù)保的問(wèn)題,但相對(duì)的保費(fèi)也貴。

 

產(chǎn)品參考:

 

用戶3

 點(diǎn)擊查看大圖

 

這兩款產(chǎn)品,從性價(jià)比來(lái)看,德華安顧的孝親保更高。

 

康愛(ài)衛(wèi)士老人專屬癌癥保險(xiǎn)的保障則更全面:

 


  •   1.特定癌癥保障:惡性腦腫瘤、惡性骨軟骨癌癥、白血病,雙倍賠付。

  •   2.身故保障:身故按已交保險(xiǎn)費(fèi)賠付保險(xiǎn)金。


 

當(dāng)然,它的保費(fèi)比較貴。

 


  •     60歲,10年交,10年保障期限,男性投保3390元,女性則是2170元。


 

如果預(yù)算充足,父母之前又沒(méi)有買過(guò)重疾險(xiǎn),可以考慮防癌險(xiǎn)。至于是否保身故,根據(jù)預(yù)算安排即可。

 

一些碎碎念

 

相信一路看下來(lái)的讀者朋友已經(jīng)意識(shí)到了,60歲以上的老人群體,是年齡越高產(chǎn)品越少越不好挑,給爸媽投保注定是條“艱難”的路程。

 

有人說(shuō),保險(xiǎn)是一個(gè)“今日備明日不時(shí)之需”的東西,考試時(shí),臨時(shí)抱佛腳或許能奏效,但買保險(xiǎn)是不行的。這點(diǎn)我也認(rèn)同。

 

所以如果爸媽還年輕,身體健康,該有的保障抓緊配置。如果爸媽真到了什么都買不了的年紀(jì),也不必灰心,父母健康最重要。我們先把自己的保障完善好,努力成為他們最好最安全的依靠比什么都強(qiáng)!

 

最后,買多少保險(xiǎn),都比不上常回家看看,更多的陪伴,就是給父母最好的保險(xiǎn)。


預(yù)約咨詢

資深顧問(wèn)免費(fèi)為你解答

今天已有0人提交預(yù)約
問(wèn)題類型
您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至任何
第三方或用于其他用途
萬(wàn)+
累計(jì)投??蛻魯?shù)
專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)
合作保險(xiǎn)公司