身體健康有問題 還能買保險嗎

        小王年終體檢，拿到這樣一份體檢報告：

        

來源：體檢報告

        平時感覺自己活蹦亂跳，人見人愛，花見花開的小王，誰知一去醫(yī)院，一體檢，發(fā)現(xiàn)年紀輕輕二三十歲也會有高血壓、高血脂、高尿酸、脂肪肝、小三陽、甲狀腺結節(jié)、乳腺增生、卵巢囊腫甚至腫瘤。想想驚呆了！作為資深的保險經(jīng)紀人，心里突然有個疑問，這種情況，能買保險嗎？

        其實小王工作中，也有遇到很多客戶咨詢，我有乙肝小三陽、膽囊息肉、甲狀腺結節(jié)，我對象她媽媽有糖尿病，有心肌梗塞，我爺爺有肺癌，奶奶心臟不好，我能買你說的那個重疾險嗎？

        

來源：客戶咨詢微信截圖

        針對此情況醫(yī)生一般也是建議不用管，不適隨診?？墒窃谫徺I網(wǎng)銷產(chǎn)品時，就會成為一個障礙。那么遇到這類問題怎么處理呢？

        以下是個人處理方式，僅供參考借鑒：

        第一

        保險公司問了，我才要回答。（法律規(guī)定的喲）國內(nèi)保險是詢問告知。不同產(chǎn)品不同公司健康告知不同。

       來源：康惠保旗艦版健康告知第2條

        比如有的產(chǎn)品投保就問了身高和體重，有的壓根兒就沒問身高和體重。如果你是個胖子，選沒問你身高體重的產(chǎn)品，也就不需要告訴他。將來他也不能說你是胖子都沒告訴我我不賠你錢。（比如瑞泰瑞盈重大疾病保險、多倍寶寶）

        第二

        不同保險公司不同產(chǎn)品，甚至作為投保人和被保人問的問題都不一樣，你可以找對你最合適的呀。

        比如說家里直系親屬發(fā)生過癌癥、心梗或有家族的高血壓糖尿病史?？聪聢D，達爾文1號就問了

        父母是否有人患過心肌梗塞、冠心病、腦中風、糖尿病、多發(fā)性硬化癥等等

       來源：達爾文1號重疾險健康告知第9條

        而弘康的哆啦A保有問：

        父母是否患多囊腎病、是否在40歲前確診結腸癌、直腸癌、乳腺癌或卵巢癌

        來源：哆啦A保重疾險健康告知第12條

        而像星悅重疾、百年康惠保、瑞泰瑞盈、多倍寶寶就沒有關于父母健康情況的詢問告知這一條。

        看到了區(qū)別了吧？第一個是父母這塊的健康問題問的很細致的心腦血管疾病史，多發(fā)硬化，帕金森多囊腎都要告知；第二個是僅針對父母40歲前的結腸直腸乳腺卵巢癌問了。如果像父母五六十歲有相關疾病確診那第一個直接問了，那就考慮第二個，原因是沒問到可以不告知呢。

        第三

        優(yōu)先選擇有智能核保的產(chǎn)品。

        來源：哆啦A保重疾險智能核保部分

        因為每個人的健康狀態(tài)有差異，所以買保險需要健康核保，根據(jù)核保結果判斷費率標準。那智能核保針對某一指標可以先審核下看保險公司要求的指標是多少，如果數(shù)值可以通過，核保記錄顯示在保單上，也不影響后期買其他產(chǎn)品。比如脂肪肝、甲亢、子宮肌瘤、卵巢囊腫、多囊卵巢綜合癥、新生兒卵圓孔未閉等等，智能核保不需要提交被保人相關檢查資料也可以審核，審核通過直接購買也不影響后期買其他產(chǎn)品。如果智能核保智保未通過的，或者需要加費、附加條件承保的，再跟保險公司確認走人工核保進一步判斷是否可以通過，或憑智能核保結論看下不合格的指標達到保險產(chǎn)品什么要求才能通過，我們也可以適當控制健康指標再審核。

        

        第四

        健康問題不是我們覺得自己有問題就有的。要有證據(jù)，比如家里直系長輩突發(fā)心梗腦梗人走了，在農(nóng)村沒啥證明直接火化，現(xiàn)在咱們買保險問及直系親屬是否有心梗腦梗要不要告知？比如之前沒有社保醫(yī)保看病就是小診所要不要告知？比如在社區(qū)義診或藥房舉辦活動查出血壓高，自己就吃了降壓藥，這種問題自己也沒重視，沒有去醫(yī)院查，要不要告知？也就是說您擔心的問題“無據(jù)可查”的呀，我也只能說您考慮真周全，真的遇到理賠，保險公司怎么查呢？

        其實保險是一個大數(shù)法則的金融產(chǎn)品，也就是投保人在相同風險條件下，支付相同的保費。當風險條件變了，保費自然也應該不同。

        反映到實際中，就是一個標準體的健康的人購買保險是標準費率，一個亞健康的人購買保險，就要根據(jù)風險的變化增加保費或針對高風險的疾病除外責任承保，以及健康問題太多直接拒保也會有的。不管哪種結果能買的情況下都建議及時補充。被延期或拒保了，也不要灰心。自己要重視自己的健康管理，被延期或拒保說明健康問題是比較嚴重的，如果注意改善后期還是可以再重新審核的。

        

        最后

        那通常工作中，由于各家公司產(chǎn)品的健康告知中都會提到是否被保險公司拒保、加費或附加條件承保。對于有病史，或者身體健康情況比較糟糕的客戶建議：選擇幾家保險公司一起投保，如實告知個人健康狀況，然后根據(jù)不同公司的核保結果進行篩選。如果核保結果都很好，那么選擇自己最滿意的公司和產(chǎn)品，如果各個保險公司核保結果不一樣，那么優(yōu)先選擇核保結果好的，這樣才是對自己最有利的。希望對您有所幫助，如果有什么批評指正或其他看法的，可以點擊下面顧問預約，共同探討。