家庭重疾保障如何選擇與規(guī)劃 看完便知

        2019年過完年上班以來，市面好幾款性價比高的重疾險，都先后下架，分組多次賠付的網(wǎng)紅爆款產(chǎn)品“百年守衛(wèi)者1號”也被下架。

        按照目前的重疾類型，守衛(wèi)者1號是“重疾分組多次賠付含身故功能’這種類型里面，價格基本上算是行業(yè)底價了，真的很難、很難超越，買了的家庭或個人真的沒有買錯！

        這里鄭重提醒大家：已經(jīng)購買了的用戶不用擔(dān)心，長期險保單一經(jīng)生效，長期有效，保證續(xù)保。

        3月以來還是有很多客戶通過電話或微信，問我：“守衛(wèi)者1號為什么下架以及我的家庭保障還沒有規(guī)劃，有什么新的好的產(chǎn)品可以推薦?！苯裉?，我們就不過多介紹守衛(wèi)者1號為什么下架了，主要講講守衛(wèi)者1號下架了，我的家庭保險該怎么選擇。

        首先，我們一起來看看目前市面上的各類重疾險形態(tài)基本都是：從傳統(tǒng)的只賠付一次的重疾險（有的含身故，有的不含身故純保障的重疾險），到重疾分組多次+身故的多次賠重疾險，到后來的不分組多次賠付的重疾險，后來又專門為兒童推出了特定人群的定期重疾險，無論是從價格還是保險責(zé)任、以及覆蓋群體，每款產(chǎn)品都有每款產(chǎn)品的優(yōu)勢。 

        守衛(wèi)者1號下架后，我們能用什么樣的產(chǎn)品或者產(chǎn)品組合方案來達到守衛(wèi)者1號的保障功能，還能守住性價比優(yōu)勢？

        替代1：長生福優(yōu)加重大疾病（不分組2次賠）

        長生福優(yōu)加提供了另外一款重疾多次賠付的重疾險，可供我們選擇。 

        總體來講，從保險責(zé)任看，這是一款“重疾不分組賠兩次”+“輕癥/中癥額外多次賠（每次90天間隔期）”+“未賠付任何一次重疾保險金的情況下身故，賠保額或賠保費（可選）”的綜合型產(chǎn)品。

        當(dāng)然，因為重疾不分組多次賠的緣故，長生福優(yōu)加也比分組多次賠守衛(wèi)者1號更貴一些。

        為什么疾病不分組多次賠比疾病分組多次賠更貴？這是因為不同疾病之間其實存在關(guān)聯(lián)性，以心血管疾病為例，遭遇某種嚴(yán)重疾病后，可能會成為誘發(fā)其他嚴(yán)重疾病的根源，因此不分組多次賠，獲得保險公司賠付的概率會更高，價格更貴也很自然。

         以30歲的家庭經(jīng)濟支柱為例，50萬保額/保障終身/20年繳費的情況下，男性被保險人，選擇身故賠保額的長生福優(yōu)加，年交保費要12785元，守衛(wèi)者1號則是10270，保費漲幅約24%。女性被保險人，長生福優(yōu)加年交保費11640元，守衛(wèi)者1號則是9520元，漲幅約22%。

        長生福優(yōu)加目前更適合推薦給保費預(yù)算比較高、有更高支付能力的消費者，或者可以在加保的時候優(yōu)先考慮。

        替代2： 組合方案：哆啦A保重大疾病保險+星悅重大疾病保險 /達爾文1號（星悅和達爾文二選一）

        客觀的說組合方案，在我們規(guī)劃保險的時候，將性價比高的產(chǎn)品組合在一起當(dāng)屬性價比最高的。為什么這么說呢？因為保險產(chǎn)品，也跟我們?nèi)艘粯?，沒有十全十美，百分百完美的人，每款產(chǎn)品都有每款的優(yōu)勢，我們每個家庭，家庭結(jié)構(gòu)，年齡，收入，健康狀況不同，所需要的保障也是不同的。我可以根據(jù)各自的家庭情況，將性價比高的組合在一起。 上面也也講過，守衛(wèi)者1號這種“重疾分組多次賠付含身故功能的價格，基本上算是行業(yè)底價了，那哆啦A也是種類型的，費用跟守衛(wèi)者差不多，被馮馮我吐槽最多當(dāng)屬55種輕癥，分類4組，賠付比例30%且不同組里面的輕癥多次賠付，最多賠付2次，但是我們可以組合搭配星悅重大疾病這種，這種重疾只賠付一次，輕癥多次賠付無間隔，賠付比例30%，35%，40%遞增，且有中癥，特定疾病，身故自選，可以做到花較少錢，將保障內(nèi)容做的更全，額度做的更高。比如;30周歲的家庭支柱，50萬保額/保障終身/30年繳費，守衛(wèi)者的費用是7630；若是選擇30萬哆啦A+20萬星悅重疾（含中癥） 費用是 4620+1888=6508，剩余的費用，可以給自己補充一份50萬，保至70周歲的定期壽險，經(jīng)常遇到有人問我自己是怎么買的，我自己就是這么組合的哈。

        替代3：多倍寶寶少兒重大疾病保險（兒童專屬多次多倍重疾）

        瑞泰人壽多倍寶寶少兒重大疾病保險  

        其實就是百年守衛(wèi)者1號 + 和諧慧馨安的結(jié)合產(chǎn)品，最大的特點是：重疾多次+多倍賠。

        怎么說？

        多倍寶寶保持了和諧慧馨安“兒童特定重疾額外翻倍賠”的特點，并且翻倍賠償有效期至孩子30周歲為止（百年大黃蜂2.0的兒童特定重疾翻倍，只保障至18歲）。如在0-7歲罹患特定重疾，多倍寶寶甚至可以賠3倍保額。

         多倍寶寶對比目前的和諧慧馨安、百年大黃蜂2.0和富德生命人壽童寶保，翻倍賠付的“兒童特定重疾”是最多的。

         多倍寶寶保持了百年守衛(wèi)者1號“癌癥單獨分組+重疾分5組賠5次”特點。

         多倍寶寶將百年守衛(wèi)者1號“身故賠保額”變成了“賠保費和現(xiàn)金價值的較大者”。如果我們選保終身，多倍寶寶的現(xiàn)金價值跟之前的終身版復(fù)星健康達爾文1號一樣，能持續(xù)遞增至保額。相當(dāng)于我們還是用消費型重疾險的價格，買到了儲蓄型產(chǎn)品的現(xiàn)金價值增值能力。  

        最后小結(jié)：

        如果說瑞泰的多倍寶寶更適合給孩子買，那個組合方案 哆啦A保重大疾病保險+星悅重大疾病保險/達爾文1號，則更適合給作為家庭支柱的我們購買，可以做到花較少錢，將保障額度做的更高，同時保障內(nèi)容也就更全了。