那些年，買保險(xiǎn)不得不避過的“坑”

        說起保險(xiǎn)，大家第一反應(yīng)就是“騙人”、“坑多”。以至于坊間曾經(jīng)流傳這樣一句話“保險(xiǎn)還是挺好的，只有兩種情況不賠：這也不賠，那也不賠”

         誠(chéng)然，過去粗放式的保險(xiǎn)營(yíng)銷，引來了很多錯(cuò)誤的結(jié)果，導(dǎo)致了很多理賠糾紛的發(fā)生，

        不過隨著時(shí)代的發(fā)展，大家也越來越認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的重要性，更能客觀地看待保險(xiǎn)：原來騙人的不是保險(xiǎn)，而是一些為了業(yè)績(jī)，刻意夸大保險(xiǎn)收益和保障范圍的銷售人員。

         雖然現(xiàn)在的保險(xiǎn)人越來越專業(yè)、越來越有責(zé)任感，但仍然不排除，有些從業(yè)者為了業(yè)績(jī)，會(huì)做出不顧消費(fèi)者利益的行為。為此，我今天特別準(zhǔn)備了這份“保險(xiǎn)防坑指南”，在購(gòu)買保險(xiǎn)前，提前了解會(huì)有哪些誤區(qū)，相信對(duì)給自己和家人選擇一份合適的保障有幫助。

         誤區(qū)1::只買大公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品

        中國(guó)有近200家保險(xiǎn)公司，不是大家聽過的就是大公司，沒聽過的就是小公司。這些都來源于他們的生活常識(shí)：便宜沒好貨，好貨不便宜。保險(xiǎn)和醫(yī)療都一樣，需要對(duì)癥下藥、量體裁衣，適合自己的才是最好的，反而不一定是貴的，所以不是大公司的保險(xiǎn)就是好的，也不是貴的就是好。

         除此之外，很多人會(huì)擔(dān)心小保險(xiǎn)公司的安全性，其實(shí)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有嚴(yán)格的監(jiān)管和多種救助措施，以保證我們的保單安全有效，我們實(shí)在沒必要操這個(gè)心。中國(guó)有銀行破產(chǎn)過，但是保險(xiǎn)公司缺沒有。大家可放心選擇和購(gòu)買。

        當(dāng)然更多的代理人會(huì)拿理賠來說事，說小公司理賠不靠譜，各家都說各家的好，其實(shí)理賠一直是保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力，都是各家保險(xiǎn)公司努力去解決和完善的服務(wù)，理賠是嚴(yán)格按照保險(xiǎn)條款履行的，跟保險(xiǎn)公司大小沒關(guān)系，而且小公司只有把理賠做的更好，才能贏得市場(chǎng)，贏得客戶。

        誤區(qū)2：想要買一份什么都保的，特別全面的保險(xiǎn)

        我在一線從事銷售工作的時(shí)候，常常聽到客戶問：有沒有一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，什么都保，而且保費(fèi)低，保額高，出險(xiǎn)之后理賠，沒出險(xiǎn)，把錢全部還給我。

        答案是沒有。過去X安公司的產(chǎn)品，常常打著一款產(chǎn)品什么都保的旗號(hào)，吸引了很多人的關(guān)注，其實(shí)質(zhì)還是通過捆綁銷售，附加了很多險(xiǎn)種，看起來保障非常全面，這樣反而拉高了成本。

        如果一款產(chǎn)品保額又高、保費(fèi)又便宜，那肯定出險(xiǎn)幾率非常低，這樣的話，我們買保險(xiǎn)沒意義。所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品付出的成本與收益都經(jīng)過精算師反復(fù)的驗(yàn)算和調(diào)整，不要總是打著賺保險(xiǎn)公司錢的主意。

        誤區(qū)3：想要買返還型產(chǎn)品

        保險(xiǎn)的劃分有很多標(biāo)準(zhǔn)，從保費(fèi)是否返還角度來講，可以分為消費(fèi)型和返還型產(chǎn)品，從表面上看，出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司賠錢，沒出險(xiǎn)我可以再拿回錢，當(dāng)然是返還型保險(xiǎn)最好。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司也不是慈善機(jī)構(gòu)，從產(chǎn)品定價(jià)上來講，返還型的保險(xiǎn)保費(fèi)肯定更高，而且要經(jīng)過漫長(zhǎng)的時(shí)間才返還，經(jīng)過通貨膨脹后，真的劃算嗎？而且消費(fèi)性的保險(xiǎn)，保費(fèi)更低，保險(xiǎn)杠桿更高，越來越受到大眾的喜愛。所以不是返還的產(chǎn)品就一定好，最重要的還是要適合自己

        現(xiàn)在單純的返還型保險(xiǎn)除了購(gòu)買兩全保險(xiǎn)外，大家還可以購(gòu)買終身型的大病保險(xiǎn)，如果最后沒有出險(xiǎn)，也相當(dāng)于返還，特別要注意一下保障期限哦。

         誤區(qū)4、只找熟人買保險(xiǎn)

        好多朋友身邊都有幾個(gè)不同保險(xiǎn)公司的親戚、朋友，感覺要買保險(xiǎn)買他們推薦的保險(xiǎn)，這種想法可以理解，我國(guó)是一個(gè)人情國(guó)度，凡是都喜歡找朋友，所以會(huì)有很多人情保單，很多人都不知道自己買的是什么，最后如果真的有理賠糾紛了，還真不好處理。

        所以買保險(xiǎn)一定要適合自己，無論是親戚推薦的，還是朋友買過的，都建議先仔細(xì)分析一下，不要盲目出手，畢竟買了又退保是很不劃算的。

        誤區(qū)5、想要分紅型保險(xiǎn)

        根據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，在2018年上半年收到的保險(xiǎn)糾紛中，分紅型保險(xiǎn)的投訴率最高，所以購(gòu)買分紅型保險(xiǎn)要格外注意。

        分紅型保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司把經(jīng)營(yíng)分紅險(xiǎn)產(chǎn)生的可分配盈余分配給客戶，看似很美好，在基礎(chǔ)的保險(xiǎn)產(chǎn)品之上，還能拿點(diǎn)分紅，實(shí)則有坑。紅利來源于保險(xiǎn)公司可分配盈余，而不是公司公司盈余，兩者之間差了幾億光年；分紅的數(shù)額也是不確定的，謹(jǐn)防代理人預(yù)測(cè)陷阱；這類產(chǎn)品保費(fèi)往往很高，如果你懂理財(cái)，你拿出來做理財(cái)定投，收益都會(huì)更高，流動(dòng)性也更好。一句話，羊毛出在羊身上。

        誤區(qū)6、熬過2年，保險(xiǎn)公司肯定賠錢

        有些業(yè)務(wù)員為了追求業(yè)績(jī)，會(huì)刻意誤導(dǎo)消費(fèi)者。甚至幫消費(fèi)者隱瞞病情，說只要熬過了前兩年，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)賠，這絕對(duì)是騙你的！

        這種說法，非常不負(fù)責(zé)任。保險(xiǎn)法里雖然有兩年不可抗辯條款，但如果故意隱瞞實(shí)情，甚至構(gòu)成欺詐，兩年不可抗辯也會(huì)失效。這種情況最后一般都要靠打官司來解決，真的身心俱疲，得不償失。

        誤區(qū)7、給孩子購(gòu)買了很多保險(xiǎn)，大人處在裸奔狀態(tài)

        有調(diào)查顯示，人們?cè)谟辛诵『⒌臅r(shí)候，往往最愿意給孩子上保險(xiǎn)，會(huì)給孩子做360度全方位內(nèi)的保障:重疾、意外、定壽、醫(yī)療、教育金全部都配置好了，但作為家庭支出的自己和老婆卻處于裸奔狀態(tài)。

        其實(shí)，如果家庭預(yù)算有限，可以為孩子購(gòu)買一份定期的重疾險(xiǎn)，50萬保額，保30年或者保到70歲，一年的費(fèi)用也還不到1千元，省下來的錢可以給大人做保險(xiǎn)配置，畢竟大人才是小孩的保護(hù)傘，小孩子的保費(fèi)都是大人交的。

        三大配置保險(xiǎn)原則，大家要牢記：

        1、保費(fèi)支出與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，控 制在年收入的15%-20%為宜。

        2、正確的投保順序：先大人（誰賺錢誰先買）→再小孩→最后老人。

        3、正確的投保思路：先保障，后投資

        當(dāng)然看完這些防“坑”指南，相信很多人還有很多疑問，比如有了社保還需補(bǔ)充什么保險(xiǎn)、重疾種類是不是保的越多越好、重疾是多次賠付好還是賠付一次就夠了、小孩該買定期的還是買終身的等等，沒有關(guān)系，掃描屏幕右上方的二維碼，添加我的微信，讓我來幫你做一個(gè)全方位的規(guī)劃和解答，同時(shí)，若您覺得這篇文章對(duì)您有幫助，也歡迎您動(dòng)一下您發(fā)財(cái)?shù)碾p手分享給您的親朋好友，謝謝！