兒童重疾險新品測評：超額賠付+極致性價比，我給99分

       年底了，各家保險公司簡直都拼了！

先是百年人壽頻出爆款，他家的守衛(wèi)者1號賺翻了眼球。

瑞泰人壽緊隨其后，也加入了年底這場：上新品沖業(yè)績的肉搏戰(zhàn)，上市了一款“多倍寶寶兒童重疾險”。

上周簡單預(yù)告過，今天給大家測評下這款號稱“史無前例”的超高性價比、多次賠付型兒童重疾險。

 

01 產(chǎn)品保障詳情

 

多倍寶寶的產(chǎn)品詳情，如下：

 

產(chǎn)品詳情（文字版）：

保額突破了50萬上限，最高可買60萬保額。小孩子年齡小，保費(fèi)比大人便宜，可根據(jù)預(yù)算增加保額，對未來通脹的抵抗也更強(qiáng)。

重疾賠5次，每次賠付100%保額，12種兒童特定重疾賠1次。0~7歲：特定重疾賠3倍保額。8~30歲：特定重疾賠2倍保額。

輕癥賠3次，每次賠付30%保額，目前市面的新品，若輕癥賠付低于30%，實(shí)在上不了臺面。大家可看看國壽福、平安福、福祿康瑞之流，輕癥賠付比例統(tǒng)統(tǒng)都是20%。

為啥？因?yàn)檩p癥發(fā)病率高，好賠錢，為了少賠點(diǎn)錢，強(qiáng)行將比例壓低在20%。

呵呵！

身故不是賠付保額，而是已繳保費(fèi)和現(xiàn)金價值取其大賠付。

保障絕對是史無前例的誠意滿滿。特別是12種兒童特定重疾的超高賠付，7歲以下的小孩出險重疾，保額可賠付達(dá)180萬。

保費(fèi)具體測算可查看上面的圖片。

0歲女孩保終身50萬保額30年繳也才2645元/年，這個價格就像海綿里的水，隨便擠擠就有了。

 

此外，多倍寶寶還有個錦上添花的兒童健康管理增值服務(wù)，如下：

總計11項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容，有家庭醫(yī)生、兒科專家咨詢、綠通、電話醫(yī)生、陪診服務(wù)等。

 

02 超高的現(xiàn)金價值

 

多倍寶寶身故是返還所繳保費(fèi)或現(xiàn)金價值的較大者。不是返保額，大家覺得可能有點(diǎn)差強(qiáng)人意。

但多倍寶寶的現(xiàn)金價值和達(dá)爾文1號很類似：在保終身的前提下，現(xiàn)金價值一直增長，最高達(dá)到100%保額（達(dá)爾文是95%保額）。

所以：百年之后，身故也相當(dāng)于是返還了保額。

 

 

我以0歲男寶、保終身、20年繳測算現(xiàn)金價值，如下圖：

 

圖中最右邊是現(xiàn)金價值：每1萬保額對應(yīng)的現(xiàn)金價值，50萬保額就是用50與之相乘。比如：80歲時，50萬保額，對應(yīng)的現(xiàn)金價值是50*6945=347255元，近70%保額（最上面的紅框）。

90歲時，現(xiàn)金價值：50*8062.1=4030115元，近80%保額（中間紅框）。

最后一個保單年度（底部紅框），50萬保額的現(xiàn)金價值：50*10000=50萬，達(dá)到100%保額。

 

也就是說，多倍寶寶是一款能滿足“有病賠錢，沒病返本”的重疾險，但價格又比真正的“返還型保險”便宜很多。

 

02 更合理的重疾分組

 

多倍寶寶重疾分組詳情圖，如下：

老規(guī)矩，多次賠付型重疾險能不能最大限度賠到錢，要看最高發(fā)6種重疾的分組：

 

惡性腫瘤

重大器官移植手術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)

終末期腎?。蚨景Y）

急性心肌梗塞

冠狀動脈搭橋術(shù)

腦中風(fēng)后遺癥

 

6大最高發(fā)重疾分組越分散越好，表示能賠到的概率更高。其中，癌癥要單獨(dú)分組，因?yàn)榘┌Y又是這6大重疾中最高發(fā)的疾病。

 

多倍寶寶的重疾分組詳情：癌癥是單獨(dú)分組的，相當(dāng)于自帶一款防癌險，6種最高發(fā)重疾分4組，很合理，而且間隔期只有180天，非常友好。總之這款產(chǎn)品的多次賠付實(shí)用性很高。

 

03 更合理的兒童特定重疾

 

繼續(xù)帶大家拆解12種特定重疾的合理性，如下：

 

看到表中的疾病名稱，大多數(shù)小伙伴絕對是一臉懵逼，除了白血病，其它的也不認(rèn)識，如何辨認(rèn)特定重疾的選取是否合理？若是一輩子都聞所未聞的疾病，或拿單個身體組織的多種疾病強(qiáng)行湊數(shù)，這就沒啥意義了。

 

如上圖：

12種特定重疾涵蓋血液、心臟、顱腦、結(jié)締組織等臟器/器官，以及意外、遺傳、呼吸和消化類疾病等。涉及面非常廣，基本囊括了人體的各個領(lǐng)域，是否屬于高發(fā)重疾呢，如下：

 

上圖是我根據(jù)國內(nèi)再保險公司的數(shù)據(jù)制作的重疾發(fā)病率圖。白血病是兒童重疾中最高發(fā)的，其次是其他部位的癌癥。緊隨其后的是“癱瘓、腦炎、心肌病、貧血、燒傷”等疾病，可以很明顯的看到：多倍寶寶的12種特定重疾基本大多都在高發(fā)重疾之列。

總計，特定重疾選取的還是挺合理的。

 

04 保障兒童高發(fā)輕癥疾病

 

拆解完重疾，咱們繼續(xù)分析輕癥疾?。?/p>

 

 

如上圖：

8大高發(fā)輕癥，多倍寶寶都有保障。在此基礎(chǔ)上，額外多了3種兒童高發(fā)輕癥：“中度重癥肌無力、輕度面部燒傷、硬膜下血腫手術(shù)”。重癥肌無力：1～5歲常見且高發(fā)的兒童免疫類疾病，女寶患病率要大于男寶。

其它產(chǎn)品是將該疾病以“重度重癥肌無力”重疾名義賠付，而多倍寶寶將“重度”變?yōu)椤拜p度”，降低了理賠門檻，提高獲賠率，實(shí)屬可貴。

輕度面部燒傷：兒童年紀(jì)小，意外概率大，燙傷、燒傷的臨床案例屢見不鮮。

多倍寶寶的輕度面部燒傷只需達(dá)到“面部（包含頭部、面部、頸部）表面積的30%”，相比嚴(yán)重III度燒傷重疾，理賠門檻要大大寬松。

硬膜下血腫手術(shù)：小孩天性好動，硬腦膜較成人薄弱，一旦頭顱外傷（高空拋物、意外撞傷），血腫的幾率更大且程度更嚴(yán)重。

很多重疾險壓根就不保障該疾病，多倍寶寶能將其納入保障范圍，點(diǎn)個贊！

綜上：多倍寶寶的輕癥保障絕對是ok的。

 

05 承保公司

 

還有很多小白朋友，對保險公司的印象：

只停留在平安、國壽、新華、太平、泰康等幾家大公司身上。其實(shí)目前國內(nèi)有近200家保險公司，很多公司大家都沒聽過。沒聽過的不代表就差，鴻茅藥酒廣告都打央視去了，結(jié)果呢？

介紹下瑞泰人壽：

 

自行感受下，無論是償付能力還是綜合評級還是公司背景，瑞泰都是非常ok的。

 

放下對保險公司的執(zhí)念和擔(dān)憂，把關(guān)注點(diǎn)放在產(chǎn)品的品質(zhì)和性價比上，你會發(fā)現(xiàn)：有些產(chǎn)品是真的垃圾。