18-50歲成人保險方案，這樣買最劃算！

健康人群成人方案

身體健康狀況良好，可以選擇的產(chǎn)品比較多，以30歲投保為例，根據(jù)預(yù)算參考以下2個方案：

性價比方案

1.百萬醫(yī)療險：長相安2號

百萬醫(yī)療險選擇平安長相安2號，附加惡性腫瘤院外特藥+基因檢測。

基礎(chǔ)保障全面，涵蓋一般醫(yī)療、重疾醫(yī)療和特定疾病醫(yī)療，年度報銷額度高達(dá)200-400萬。

基礎(chǔ)保障自帶特定疾病院后康復(fù)醫(yī)療保障，不幸患上9種指定疾病，在住院期間和出院后180天內(nèi)的康復(fù)治療費用都能報銷，每年最高2萬。

附加惡性腫瘤院外特藥后，可保188種癌癥院外特藥，包括3種CAR-T藥品，還包含基因檢測費用。

保費便宜，和家人一起買，2人95折，3人9折，4人及以上85折，續(xù)保期間也打折。

當(dāng)年沒發(fā)生理賠，次年免賠額降1千，最低能降到5千；

不管是價格、保障、還是服務(wù)，都非常優(yōu)秀。

2.意外險：小蜜蜂5號典藏版

太平洋財險承保，性價比很高，156元就能獲得50萬保額，涵蓋意外身故和傷殘。

意外傷害保額高達(dá)50萬，猝死保額也有30萬。

意外傷害醫(yī)療費用最高可報銷5萬元，社保內(nèi)外都能報，0免賠額，100%賠付比例。

此外還有意外住院津貼、交通意外額外賠付等保障，156元保一年，性價比相當(dāng)高。

3.重疾險：達(dá)爾文11號

達(dá)爾文11號重疾險的三大優(yōu)勢：

（1）價格便宜，性價比高

最近，市場上不少新推出的重疾險產(chǎn)品價格都漲了，一些老產(chǎn)品甚至要求必須附加身故責(zé)任才能購買。

在這樣的背景下，達(dá)爾文11號能夠保持加量不加價，非常有誠意。

我對比了市面上其他高性價比的重疾險產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，達(dá)爾文11號在價格上更具優(yōu)勢。

僅從基礎(chǔ)保障來看，達(dá)爾文11號的價格就比其他產(chǎn)品便宜了3%。如果按照30年的繳費期計算，這相當(dāng)于節(jié)省了一年的保費。

如果選擇附加身故責(zé)任，價格優(yōu)勢更加明顯，最高可以便宜18%。這樣的性價比，在當(dāng)前的保險市場中確實難得一見。

（2）基礎(chǔ)保障升級，賠付更靈活

①取消重疾賠后90天間隔期，限制少

大多數(shù)重疾險產(chǎn)品都有間隔期和分組限制，但達(dá)爾文11號卻打破了這一常規(guī)。

在重疾賠付之后，輕癥和中癥的賠付既沒有間隔期，也沒有分組限制，而且還能夠繼續(xù)保障輕中癥。

這樣的設(shè)計，無疑大幅提升了達(dá)爾文11號的理賠概率，讓保障更加全面和實用。

②住院津貼保險金，住院也能賠

達(dá)爾文11號將住院津貼直接納入了基礎(chǔ)保障，不用花錢就能享受保障。

如果在60歲之前沒有確診重疾，那么在60歲之后因普通疾病或意外需要住院時，每天可以獲得保額的0.1%作為津貼，每年最多支付90天，最高可達(dá)保額的100%。

這個門檻設(shè)置得相當(dāng)?shù)?，哪怕是只住院一天也能獲得賠償。以50萬保額為例，每天就能拿到500元，非常實惠。

雖然我們不能保證每個人都會患上重疾，但隨著年齡的增長，60歲之后生病住院的可能性確實會增加，比如常見的慢性支氣管炎等病癥。

（3）可選保障人性化

①第二次重疾保險金，賠付可疊加

它能保同種重疾，具體如下：

65周歲前首次確診重疾，再次確診不同種重疾（間隔1年），賠100%保額。

無65周歲限制，確診同種重疾（間隔3年），額外賠120%保額。

注意：不含同種重大疾病的狀態(tài)持續(xù)。

更值得一提的是，達(dá)爾文11號在賠付限制上比一般重疾險要寬松得多，它允許與“惡性腫瘤-重度”治療津貼保險金和特定心腦血管疾病關(guān)愛金同時賠付。

②妊娠重大疾病關(guān)愛金，更創(chuàng)新

這個特別的保障，最初只對女性被保人開放，后面升級后，男性被保人也能享受到。

無論是女性在妊娠期間，還是男性在其配偶妊娠期間，只要年齡在20至50周歲之間確診了重疾，都可以獲得額外50%的保額賠償。

更貼心的是，這項保障不限制懷孕的次數(shù)，無論第幾胎都能得到保障，而且保費增加的部分非常少。這樣的設(shè)計非常人性化。

我們建議有生娃計劃的寶爸寶媽優(yōu)先考慮達(dá)爾文11號。

4.定期壽險：定海柱6號或大麥定壽2024

定期壽險保障簡單，只保身故和全殘。

定期壽險推薦1：定海柱6號

定海柱6號免責(zé)條款少，只有3條。

價格便宜，30歲投保，50萬保額保至60歲，30年繳費期，男性一年僅需546.5元，女性僅需297元，性價比非常高。

如果是上班族，家庭頂梁柱等壓力大人群，強烈建議附加上猝死保障。

65歲前若發(fā)生猝死，可額外賠付30%，50萬保額賠付65萬。

此外，還贈送了6項增值服務(wù)，包含圖文問診、心理咨詢、心里傾訴、三高健康管理、癌癥門診綠通、腫瘤臨床營養(yǎng)咨詢。

定期壽險推薦2：大麥定壽2024

大麥2024，是華貴人壽推出的定期壽險，性價比高。

30歲男性買100萬保額，保30年交30年，男性每年只需要1102元，女性只要599元。

最高可投保保額400萬，是目前定壽免體檢保額的上限。

如果經(jīng)常出差，也可以附加航空意外和水陸公共交通意外保障，二者是分開的，附加險保額能靈活選。

免責(zé)只有4條，自然身故、疾病身故、意外身故、猝死都可以賠錢。

按照以上方案投保，一年保費在4000元左右，保障算是比較全面了。

預(yù)算充足方案

預(yù)算較多，可以提高保額，升級為中端醫(yī)療險。

1.百萬醫(yī)療險：長相安2號+MSH高能保中端醫(yī)療險計劃一

預(yù)算充足，建議選百萬醫(yī)療險+中端醫(yī)療險組合。

百萬醫(yī)療險：保證續(xù)保20年

中端醫(yī)療險：拓展特需部、國際部、VIP部就醫(yī)

百萬醫(yī)療險依然選擇平安長相安2號，附加惡性腫瘤院外特藥+基因檢測。

中端醫(yī)療險則選MSH高能保中端醫(yī)療險計劃一有社保版本，30歲投保首年保費1219元，就能實現(xiàn)“就醫(yī)自由”。

普通部住院0免賠額，特需部/國際部/私立醫(yī)院住院2萬免賠額。

有2大亮點：

一是拓展特需部、國際部、VIP部、29家私立醫(yī)院就醫(yī)，醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)覆蓋38座城市，接近200家網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院支持住院直付，超過7000+非網(wǎng)絡(luò)內(nèi)醫(yī)院支持住院墊付。

二是外購藥品、材料或器械，不限清單，還能配合院外藥房直付服務(wù)，輕松解決用藥難題。

關(guān)鍵是，MSH高能保中端醫(yī)療險價格便宜，是個低門檻就能體驗更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)，性價比非常高。

此外，MSH高能保中端醫(yī)療險還有其他計劃，價格和報銷比例都不同，可以咨詢慧擇顧問具體了解。

2.意外險：小蜜蜂5號尊享版

依然選擇太平洋財險承保的小蜜蜂5號，保額拉高至100萬，猝死保額50萬，保費僅需296元/年。

此外，意外住院津貼、交通意外額外賠付等保障的額度也有提高。

比如乘坐民航飛機意外身故，最高可賠付1100萬（1000萬額外賠+100萬身故），性價比非常高。

3.重疾險：達(dá)爾文11號

重疾險依然選擇達(dá)爾文11號超越版，保額提高至50萬，附加惡性腫瘤——重度治療津貼。

比如女性投保，建議把妊娠重疾關(guān)愛金加上，孕期首次確診重疾，可以一次性賠75萬。

而且沒有懷孕次數(shù)限制，不管是一胎、二胎還是三胎，只要年齡在20-50周歲之間、妊娠滿14周以上的首次重疾險，即可賠付。

如果想要“不花一分錢”擁有重疾保障，可以附加重疾保費補償金，查出重疾，不僅賠付保額，豁免剩余保費，而且已交的保費也全額返還。

4.定期壽險：臻愛2024

臻愛2024由同方全球人壽承保，背靠大保司。

臻愛2024提供了多種特色保障，可以附加其他產(chǎn)品很少見的：癌癥身故額外賠、滿期返保費。

重點說說滿期返保費，附加后，臻愛2024就變成了返還型定壽：出險正常賠錢，到期沒出險就返還所有保費。

以30歲男性為例，買100萬保額，保至80歲、交至80歲。附加滿期返保費后，每年要多交2200元左右。

附加后，如果他80歲內(nèi)身故，家人能賠到100萬；如果活到超過80歲，之前交的29.8萬保費也能拿回來。

這個多交錢再返還的過程性價比很高。算下來，滿期IRR能達(dá)到3.47%（以多交的保費計算）。

這樣既能獲得保障，又能兼顧一部分增值。

按照以上方案投保，一年保費在10000元出頭，保障算是非常全面了，保額充足，還能享受更便捷且私密的就醫(yī)，適合年收入結(jié)余5萬以上的人群。

非標(biāo)人群人群成人方案

身體健康狀況有些小毛病，比如甲狀腺結(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)/肺結(jié)節(jié)/頸椎病/腰椎病/囊腫/高尿酸等人群，要挑核保寬松的產(chǎn)品。

還是以30歲投保為例，根據(jù)預(yù)算和身體健康狀況，參考以下2個方案：

嚴(yán)重非標(biāo)人群性價比方案

1.百萬醫(yī)療險推薦：平安防癌醫(yī)療險+長相安3號

身體小毛病多，百萬醫(yī)療險不好買，防癌醫(yī)療險是個不錯的選擇。

防癌醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險，保障重點不一樣。

百萬醫(yī)療險：不限病種

防癌醫(yī)療險：只保癌癥

不過，防癌醫(yī)療險的健康要求會松一些，三高人群也能正常投保。

平安終身防癌醫(yī)療險，終身續(xù)保有保障，惡性腫瘤-重度、輕度、原位癌都在保障范圍內(nèi)。

保額高達(dá)400萬，社保外用藥也能報，0免賠額，非指定醫(yī)院報銷90%，靶向藥、進(jìn)口藥也能報銷。

但由于平安終身防癌險僅保癌癥治療費用，所以建議搭配長相安3號醫(yī)療險投保。

長相安3號醫(yī)療險優(yōu)勢是：

①最高105歲可投，一般既往癥可保

沒有健康告知，高危職業(yè)可投，曾患癌癥、三高可投；

并且除了以下既往癥，一般既往癥都能賠付，且寫進(jìn)合同。

比如患有甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等，不在既往癥免責(zé)內(nèi)，就可以賠。

未被懷疑且未確診為惡性腫瘤的結(jié)節(jié)/腫物，可正常理賠。

②質(zhì)子重離子理賠后可續(xù)保

這一點對老人尤其好，如果在投保當(dāng)年罹患癌癥，用了質(zhì)子重離子醫(yī)療保障。

保障期過后，像一般的保證續(xù)保的醫(yī)療險不可以續(xù)保，但是質(zhì)子重離子卻能再續(xù)。

也就是說，其他一般的醫(yī)療險，后續(xù)再用質(zhì)子重離子治療就要自己掏腰包，但長相安3號免健告可以續(xù)保，之后的治療不用自己掏錢。

③可實現(xiàn)0免賠

如果是附加了疾病收入補償金（升級版），經(jīng)醫(yī)保結(jié)算后，醫(yī)保內(nèi)自付的錢都能賠，具體給付如下：

● 免賠額為2萬的方案：花2萬賠2萬，繼續(xù)治療，花的錢達(dá)到5萬，一共能賠10萬。

● 免賠額為3萬的方案：花3萬賠3萬，繼續(xù)治療，花的錢達(dá)到10萬，一共能賠15萬。

從這個賠付設(shè)計來看，實際上覆蓋了免健告醫(yī)療險免賠額高的bug，是一種實現(xiàn)0免賠的方式，關(guān)鍵是還撬動了重疾收入補償，相當(dāng)于免費得了一個10-15萬保額的一年期重疾。

2.重疾險：眾民保重疾險

眾民保重疾險是一款1年期重疾險，最高70歲可投，健康告知只有2條。

像高血壓、高血脂、高血糖這些常見疾病，還有結(jié)節(jié)、精神類疾病，都不詢問，可以直接買。

即使甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)做過手術(shù)的，滿足條件也能買。

每年最低只要49元，和家人一起買，2人95折，3人以上9折。

之前投了眾民保醫(yī)療險的朋友，還有額外折扣，折上再打9折。

但眾民保重疾險只有重疾保障，最高保額20萬，沒有中輕癥保障，如果真的不是沒得選，不建議只買它。

3.意外險：小蜜蜂5號

意外險依然選擇小蜜蜂5號典藏版，50萬保額，156元/年。

小蜜蜂5號健康告知比較寬松，只有1條。

4.定期壽險：定海柱6號

定期壽險選擇定海柱6號，價格便宜，50萬保額保至60歲，30歲男性僅需546.5元，女性僅需297元。

定海柱6號健康告知寬松，肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等其他結(jié)節(jié)都可投保、各類息肉囊腫、乙肝、甲肝、丙肝、脾大、心臟超聲輕微異常無心功能不全二級及以上、兔唇、腭裂、多指、腕關(guān)節(jié)或踝關(guān)節(jié)以下缺失，可直接投保。

免責(zé)僅3條，是市面上免責(zé)條款最少的定壽之一。

嚴(yán)重非標(biāo)體人群按照以上方案投保，一年保費在1500元左右，算是有了兜底保障。

輕微非標(biāo)人群預(yù)算充足方案

1.百萬醫(yī)療險：人人保中端醫(yī)療險

人人保中端醫(yī)療險計劃B，是專為次標(biāo)體人群定制的方案，即使以前生過病，也可以買這款保險。

健康告知比較寬松，膽囊息肉、脂肪瘤、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)等疾病手術(shù)后，病理結(jié)果為良性且未復(fù)發(fā)，可以直接標(biāo)體承保。

像輕度脂肪肝、輕度血脂高等，符合一定要求，也可以直接標(biāo)體承保。

保證續(xù)保5年，外購藥無清單限制，除了二級及二級以上公立醫(yī)院普通部外，還基礎(chǔ)疾病還擴展指定的121家民營醫(yī)院，重疾還支持257家民營機構(gòu)就醫(yī)。

包括北京京都兒童醫(yī)院、北京王府中西醫(yī)結(jié)合醫(yī)院、廣州復(fù)大腫瘤醫(yī)院、上海嘉會國際醫(yī)院等等，醫(yī)院范圍廣。

關(guān)鍵是，人人保中端醫(yī)療險還能享受稅收優(yōu)惠，最高能享受2400元的稅前抵扣額度。

2.重疾險：i無憂3.0

i無憂系列重疾險，可以說非標(biāo)體人群也很熟悉了。

健康告知只有2條，不詢問2年內(nèi)檢查異常，僅詢問兩年內(nèi)超過5天的住院和長期服藥超30天。

關(guān)鍵是，甲狀腺癌患者術(shù)后滿1年，病理為乳頭狀或濾泡狀癌，無遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移，有機會除外承保。

總之，i無憂3.0主打核保寬松，甲狀腺癌、肺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝、腸胃息肉等異常，都有機會買到。

保障比較簡潔，只保輕中重疾保障，重疾可獲賠30萬。

還有5項可選責(zé)任，可以根據(jù)需求和預(yù)算自由選擇是否附加。

3.意外險：小蜜蜂5號

預(yù)算充足，選擇小蜜蜂5號尊享版，100萬保額，年交保費296元，性價比非常高。

4.定期壽險：定海柱6號

定期壽險依然選擇定海柱6號，健康告知寬松。

預(yù)算充足，保額拉高至100萬，附加猝死保障。

30歲投保，保至60歲交30年，男性每年只需要1175元，女性只要639元。

按照以上方案投保，一年保費在8000元左右，保障算是比較全面了，且人人保還能享受稅收優(yōu)惠，非常適合身體健康有些小毛病的人群。