分紅險(xiǎn)精選15問，90%的人都沒搞懂！

分紅險(xiǎn)又“卷土重來”了，而且還要成為市場(chǎng)的下一個(gè)主流！ 

這是因?yàn)?，處于下行的?jīng)濟(jì)趨勢(shì)里，鎖定住跌跌不休的收益，成為至關(guān)重要的一環(huán)。

而分紅險(xiǎn)“下有保底，上有增益”的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，讓它具備了穿越經(jīng)濟(jì)周期的屬性。

但也有朋友覺得，分紅只是保險(xiǎn)公司畫的“餅”，不太靠譜。

今天，小馬老師整理了分紅險(xiǎn)15個(gè)大家普遍關(guān)心的問題，梳理到底什么是分紅險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)挑選邏輯、分紅可得性高不高等方面，今天就給大家講講~

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圖源：某熱銷分紅險(xiǎn)產(chǎn)品說明書

其中，利差即保司實(shí)際投資收益與預(yù)定利率之間產(chǎn)生的損益，也是最主要的分紅來源。

4. 分紅險(xiǎn)預(yù)期收益有多高？

根據(jù)分紅險(xiǎn)精算規(guī)定第十六條：保險(xiǎn)公司至少得把 70% 的可分配盈余分給客戶。

從上述規(guī)定我們也可以看出，分紅保險(xiǎn)分紅受到嚴(yán)格監(jiān)管，

其中包括獨(dú)立核算，公開信息，基準(zhǔn)不得隨意更改，以及一系列的精算原理，關(guān)于分紅保單紅利的安全性，我們還是可以放心的。

再者，在2024年9月30日之前，分紅險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%，傳統(tǒng)人身險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%，

現(xiàn)在投保分紅險(xiǎn)，相當(dāng)于有機(jī)會(huì)白嫖額外的分紅收益！

由此可以看到，分紅實(shí)現(xiàn)率”這個(gè)比值，即實(shí)際達(dá)成的紅利/演示紅利，

達(dá)成率高固然好，但也要關(guān)注預(yù)期紅利利益演示數(shù)據(jù)，

如果本身演示的預(yù)期紅利利益就很低，“基數(shù)”低，分紅實(shí)現(xiàn)率就算達(dá)到100%，實(shí)際到手的收益也沒多少，大家想想是不是這個(gè)道理。

6. 保險(xiǎn)公司會(huì)故意不分紅嗎？

不可能，絕對(duì)不可能。

上文提到了，監(jiān)管有規(guī)定：保險(xiǎn)公司必須把每年產(chǎn)生的可分配盈余的至少70%，分給客戶。

保險(xiǎn)公司每年的紅利分配，必須經(jīng)過外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的審核，而且還要把分紅年度報(bào)告和分紅方案報(bào)備給監(jiān)管。

客戶每年也會(huì)收到分紅通知書，可以看到紅利是多少，以及分紅實(shí)現(xiàn)率。

正是這種健全的機(jī)制，容不得保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)上弄虛作假。

7. 分紅可能為0嗎？

理論上分紅確實(shí)有可能為0。

因?yàn)榉旨t險(xiǎn)在「投資平滑機(jī)制」的加持下，其收益是相對(duì)穩(wěn)定的。

都知道，市場(chǎng)行情的波動(dòng)會(huì)影響保險(xiǎn)公司的投資收益，進(jìn)而影響分紅收益。

保險(xiǎn)公司也知道忽高忽低的分紅收益，會(huì)打擊客戶的體驗(yàn)。

所以，在行情好的年份，會(huì)把超額多掙的錢存入特別儲(chǔ)蓄賬戶，在行情差的年份，從特別儲(chǔ)蓄賬戶取出部分錢補(bǔ)發(fā)給客戶。

如此，即使在行情較差的年份，客戶依然可以獲得相對(duì)穩(wěn)定的回報(bào)，這就是所謂的「投資平滑機(jī)制」。

正是這種特殊機(jī)制，會(huì)減少紅利出現(xiàn)大起大落的可能性。

8. 分紅實(shí)現(xiàn)率跳水是咋回事？

年中各大保司披露的分紅實(shí)現(xiàn)率數(shù)據(jù)，出現(xiàn)了集體暴跌現(xiàn)象，連平安、光大永明這些頭部保司也不例外。

主要有兩個(gè)原因：

①投資市場(chǎng)不景氣，保險(xiǎn)也不可能獨(dú)善其身

保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)投資收益率從2020年的5.41%，下跌到2023年的2.23%。

數(shù)據(jù)來源：金融監(jiān)管總局

保險(xiǎn)公司投資情況不樂觀，自然難以給到足夠的分紅收益。

②監(jiān)管“限高令”窗口指導(dǎo)

今年3月份，監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司將「萬能險(xiǎn)結(jié)算利率上限」分別下調(diào)至 3.3% 和 3.1%，分紅險(xiǎn)的分紅水平也要參照萬能險(xiǎn)執(zhí)行。

目的呢，是為了避免保司在當(dāng)下市場(chǎng)環(huán)境里進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，通過減輕保險(xiǎn)公司的負(fù)債端成本壓力，調(diào)控保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)行能持續(xù)健康地發(fā)展。

因此，假設(shè)某保司指導(dǎo)后的客戶收益率是 3.2% 的話，按照預(yù)定利率是2.5%來計(jì)算，那分紅實(shí)現(xiàn)率只有50%左右！

可見，在這樣的市場(chǎng)環(huán)境下，整個(gè)行業(yè)分紅實(shí)現(xiàn)率普跌，也就不奇怪了。

不過呢，限高期間未分配的紅利也會(huì)放在紅利準(zhǔn)備賬戶，錢還是咱們的，未來還是可以分配的，大家不必過分擔(dān)心。

現(xiàn)在我們要做的是利用分紅險(xiǎn)穿越經(jīng)濟(jì)下行周期。

關(guān)于產(chǎn)品挑選那些事

9. 保險(xiǎn)公司越大分紅險(xiǎn)越好？

答案是：不一定。

大公司規(guī)模大，資金量大，投資金額也大，但大公司的投資能收益水平不一定名列前茅。

說白了，錢太多不好管，找不到好去處。

這也是為什么行業(yè)的老大哥，如某安和國壽，雖說是萬億級(jí)別的資產(chǎn)規(guī)模，但投資收益率在業(yè)內(nèi)卻排不上前列。

而中等規(guī)模的公司，投資收益率反而靠前，如中意和中英。

10. 挑一款分紅險(xiǎn)，要看哪些方面

其實(shí)很簡(jiǎn)單，就4點(diǎn)：

?固定部分利益，越接近預(yù)定利率越好

固定利益，寫進(jìn)合同，有保證，一定能拿到手。

?預(yù)期分紅利益，越高越好

在固定利益相同的情況下，分紅利益越高越好，這樣后續(xù)拿到手的錢也會(huì)也多~

?保司實(shí)力及過往分紅實(shí)現(xiàn)率

過往的分紅雖然不能代表未來的成績(jī)，但一定程度可以反映保司的經(jīng)營情況。

?保司投資收益率+償付能力

保司近投資收益率：分紅跟保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)盈余有關(guān)，如果過往投資收益率比較穩(wěn)定，那么分紅也會(huì)更穩(wěn)定。

保司償付能力：經(jīng)營穩(wěn)健的保司，才能給我們帶來長(zhǎng)期穩(wěn)定的分紅。

11. 為什么有的公司不做分紅險(xiǎn)？

現(xiàn)在沒有哪個(gè)保險(xiǎn)公司抱著不給客戶分紅的心態(tài)開發(fā)分紅險(xiǎn)，

市場(chǎng)環(huán)境已經(jīng)不是當(dāng)年了，信息公開透明、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈，法律監(jiān)管機(jī)制也遠(yuǎn)比過去更強(qiáng)。

能做且愿意做分紅險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，整體來說是對(duì)公司能力有信心的。

下面給大家總結(jié)了幾家開發(fā)分紅險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)險(xiǎn)企，詳細(xì)對(duì)比了保司實(shí)力、股東背景、過往投資收益率。

12. 內(nèi)地和香港分紅險(xiǎn)有什么區(qū)別？

無論是內(nèi)地還是香港分紅險(xiǎn)，其收益組成都是=「保證利益」+「非保證分紅」

但二者依然存在多方面區(qū)別，直接上圖：

13. 分紅險(xiǎn)適合誰買？

不是所有人都適合買分紅險(xiǎn)，一張圖片幫大家總結(jié)了適合人群：

售后理賠那些事

14. 分紅險(xiǎn)，急用錢可以取出來嗎？

分紅險(xiǎn)保單合同，在合同結(jié)束之前，始終具備現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金價(jià)值，通俗的說，就是申請(qǐng)退保時(shí)能拿回的錢，現(xiàn)金價(jià)值越高，就說明保單利益更有優(yōu)勢(shì)。

買了分紅險(xiǎn)，需要用到錢時(shí)，只要可以通過申請(qǐng)保單貸款或減保完成資金周轉(zhuǎn)。

①保單貸款

一般來說，最高可貸現(xiàn)金價(jià)值的80%，每次貸款期限最長(zhǎng)不超過6 個(gè)月，貸款本息在貸款到期時(shí)一并歸還。

②部分減保

不同產(chǎn)品的減保規(guī)則不同，一般都會(huì)寫入合同。

如果手頭急用錢，又不想付貸款利息，也可以采用部分減保的方式把部分現(xiàn)金價(jià)值取出來。

剩余部分可以繼續(xù)增值，不過這樣需要重新計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值，后續(xù)保單利益也會(huì)減少。

15. 萬一人沒了，分紅險(xiǎn)怎么處理？

萬一被保人身故，保險(xiǎn)公司會(huì)按照分紅險(xiǎn)合同約定的理賠條件進(jìn)行賠付。

比如一次性賠付一筆身故保險(xiǎn)金給保單受益人。

但需要由受益人主動(dòng)提出理賠申請(qǐng)，可以通過保險(xiǎn)公司官方微信公眾號(hào)、客服熱線電話提出申請(qǐng)。

如果是通過慧擇平臺(tái)投保的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以聯(lián)系保險(xiǎn)咨詢顧問，或者通過慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)微信公眾號(hào)、慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)網(wǎng)站、慧擇APP申請(qǐng)，慧擇理賠協(xié)助人員會(huì)協(xié)助跟進(jìn)理賠事宜。

寫在最后

說到這里，相信大家對(duì)分紅險(xiǎn)已經(jīng)有了個(gè)全面的了解。

記住，分紅險(xiǎn)雖好，但并非適合所有人，一定要結(jié)合自己的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和保險(xiǎn)需求來綜合考慮。

在做出決定前，不妨點(diǎn)這里預(yù)約>>>保險(xiǎn)咨詢顧問，1V1了解清楚，做到明明白白投保，安安心心享受保障與收益。

希望每位朋友都能找到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓生活更加安心無憂！