延遲退休實錘！80、90后崩不住了

9月13日，國務院公布了《關于漸進式延遲法定退休年齡的決定》，逐步延至男63、女55或58周歲退休，從明年1月1日起實行！

要知道，9月10日，人大會議才對延退草案進行審議，才兩天這就落地，太快了！

眼尖的小伙伴已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，官方發(fā)布的延遲退休年齡時間對照表，最多對應到1984年出生的朋友。

延遲退休還有必要交社保嗎？

延遲退休落地，最直接的影響是，領取退休金的時間推后。

領取退休金的時間推后，養(yǎng)老金“回血”的時間也會推后嗎？

這個就得用上職工社保養(yǎng)老金的計算公式：

職工社保每月養(yǎng)老金=個人賬戶養(yǎng)老金+基礎養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金

其中，影響?zhàn)B老金的因素，主要有 3 個：

社會平均工資：各地每年會公布上一年平均工資。社會平均工資越高，當?shù)仞B(yǎng)老金水平越高。

繳費基數(shù)：即繳費標準，一般為當?shù)厣鐣骄べY的 60%~300%，用繳費基數(shù)×繳費比例，就會得出我們每月社保交的錢。

繳費年限：按目前政策，養(yǎng)老保險交滿15 年，達到退休年齡，就能開始領養(yǎng)老金。

我們直接舉個例子

假設從 45 歲開始以靈活就業(yè)身份交職工社保，當?shù)厣鐣骄べY為 6000 元，繳納15年社保，按照不同檔次交養(yǎng)老保險，用國家養(yǎng)老金計算器來具體測算養(yǎng)老金的“回血”情況如下：

備注：以靈活就業(yè)身份交職工養(yǎng)老保險，一般規(guī)定的繳費比例為20%假設社平工資等不漲，記賬利率為0，以上數(shù)據(jù)僅供參考

可以看到：

假設延遲至65歲退休，養(yǎng)老社?！盎匮钡臅r間會縮短，同時養(yǎng)老金也會增加；

但“回血”的年齡就會延遲到70歲左右。

“回血”年齡延遲那么多，還有必要交社保嗎？

當然有必要~

要知道，社保除了退休能拿養(yǎng)老金外，早已滲透我們生活的各個方面：

看病就醫(yī)、退休養(yǎng)老、甚至買房買車、子女上學等，都跟它多少有點關系。

社保具體有什么作用？我們給大家總結(jié)在一張表上

有朋友說，直接買商業(yè)醫(yī)療險不買社保；

但商業(yè)醫(yī)療險一方面隨著年齡的增長，保費會增加；

另一方面，目前商業(yè)醫(yī)療險的最長續(xù)保期是20年，

20年后，如果身體狀況變差，很可能再也買不上商業(yè)醫(yī)療險；

另外，商業(yè)醫(yī)療險一般免賠額1萬左右，報銷前沒有用社保報銷，只能報銷80%左右。

?而社保的醫(yī)療保險雖然也有免賠額和最高賠付金額，自費藥也不能報銷；

但是不用怕它會因為身體狀況變差而不給我們續(xù)保，報銷也不會免責既往癥。

?更重要的是，交社保花了那么多錢，要是活不到退休，社保的養(yǎng)老保險也不會白交：

一方面，我們存進養(yǎng)老保險個人賬戶的錢是有利息的，跟商業(yè)養(yǎng)老保險一樣，是復利哦。

具體利率國家每年都會公布。

以職工養(yǎng)老保險為例，國家規(guī)定個人賬戶記賬利率，不能低于銀行定期存款利率。

另一方面，個人賬戶的錢，會連本帶息一次性退還給家屬繼承，此外家人還能領取喪葬補助金、撫恤金等補貼。

這么看來，交養(yǎng)老保險，不僅能獲得較高的利息，還能終身領取，即便退休前身故，錢也不會白交，怎么看都是一筆劃算的投資。

比起晚些領錢更該擔心養(yǎng)老金不夠

其實延遲退休，我們更該擔心的是養(yǎng)老金不夠。

一是我們沒法保證自己在退休前一直有工作，并且穩(wěn)定地交社保。

二是我們的一生都在消費，其中只有25-60歲處于收入期，即收入大于支出。

沒有人能工作一輩子，但每個人都要消費一輩子。

因此很多朋友都會選擇活多久領多久的養(yǎng)老年金，為自己的養(yǎng)老添磚加瓦。

這里給大家講講市場上第一梯隊的分紅型增額壽悅享盈佳，擁有終身增值保證利益+浮動分紅利益，還能申請減保。

既能滿足財富增值需求，又能解決日常用錢的應急需求。

??舉個例子，30歲的Z先生想攢至少100萬的退休金，等60歲回老家安享晚年，

投保悅享盈佳，只需投保50萬，每年交10萬，交5年，60歲開始每年申請減保4萬：

注：利益演示是基于保險公司的精算及其他假設，不代表保險公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對保險公司未來經(jīng)營業(yè)績的預期，保單的紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零，實際紅利按當年保險公司的公布派發(fā)。

可以看到，Z先生從60歲開始每年申請減保4萬，

到90歲，累計減保128萬，輕松達成攢100萬的目標。

要知道，這128萬是保證利益下達成的目標，悅享盈佳分紅險，

除了保證利益還有不固定的分紅利益。

如果分紅實現(xiàn)率100%達成，保單第10年，分紅+保證利益60.96萬，IRR高達2.5%

保單利益遠過預定利率2.5%的增額壽險。

到60歲，分紅+保證利益135.76萬，IRR飚至3.5%。

如果一直沒申請減保，到了90歲，分紅+保證利益427.7萬，相當于用50萬換取427.7萬的高額利益。

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寫在最后

延遲退休離我們并不遙遠！

但延遲退休的本質(zhì)，并不是為了讓大家多工作幾年，因為60歲時確實已經(jīng)很難找到工作，

國家更希望是讓大家自己想辦法解決養(yǎng)老問題，自己為自己的未來謀劃。

作為普通人，如果想在享受老年生活，可以在收入期提前規(guī)劃；

畢竟，越老我們自己能掌控的東西越少。

養(yǎng)老金，到了約定時間，就能定量領取，一直到去世。

還不用怕錢越花越少。

8月底預定利率3.0%人壽險產(chǎn)品已經(jīng)下調(diào)至2.5%；

2.5%分紅險的時間也不多了，最晚將于9月30日停售。

比如給10歲男寶，每年交10萬，5年交，共計投入50萬。

投保某預定利率3.0%的傳統(tǒng)型增額壽，比現(xiàn)在投保預定利率2.5%的傳統(tǒng)型增額壽能多賺近百萬。

要知道，這只是總投入50萬的差距，如果60萬、100萬，8月給孩子投保，比這個月能多賺幾百萬的保單利益。

不過，也有些朋友沒趕上車或后悔買少了，現(xiàn)在還有補救的機會——

可以投保預定利率2.5%的分紅險：

下有保底，上有分紅，分紅實現(xiàn)率達到40%，就可以達到甚至超越預定利率3.0%%的傳統(tǒng)型增額壽。

1、利益演示是基于保險公司的精算及其他假設，不代表保險公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對保險公司未來經(jīng)營業(yè)績的預期，保單的紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零，實際紅利按當年保險公司的公布派發(fā)。

悅享盈佳單看保證利率，IRR最高可以到2.38%，此時跟預定利率2.5%普通型增額壽險的保單利益已經(jīng)旗鼓相當。

后面到手的分紅利益，相當于白嫖！

但是當下留給2.5%分紅險的時間也不多了，最晚將于9月30日停售。

且部分表現(xiàn)比較好的產(chǎn)品大概率會提前停售。

過往的經(jīng)驗是，爆一張千萬保單億元保單，超出保險公司的銷售額度就會立刻停售。

所以確實考慮挪儲、挪理財?shù)竭@類產(chǎn)品，還需要加快時間。

利率一路降降降，車速太快！

有養(yǎng)老儲備的朋友，點這里預約>>>保險咨詢顧問，為你1V1規(guī)劃，說不定半個月后，2.5%預定利率的悅享盈佳分紅險，馬上就成為不可追“真香”。