沒弄懂這14個問題，別著急買星福家增額終身壽！

8月31日停售潮后，預(yù)定利率3.0%的普通型產(chǎn)品，就像夏天的冰淇淋，嗖一下就沒了影。

錯過的朋友，別急著拍大腿懊悔。因為9月30日前，還有一群“分紅小能手”，等著被寵幸。

它們雖然只有2.5%的預(yù)定利率，卻藏著大大的驚喜

——下能守住“溫飽線”，上能沖刺“增值賽道”；在分紅加持下，是經(jīng)濟下行周期，為數(shù)不多讓我們有機會拿到超3.0%回報的產(chǎn)品。

遺憾的是，星福家增額終身壽（分紅型），被譽為預(yù)定利率2.5%分紅險中的“勞斯萊斯”， 也即將迎來落幕。

*注：目前恒安標(biāo)準(zhǔn)2.5%分紅產(chǎn)品，于9月3日中午停止錄入，中英福滿佳、福滿盈分紅險，也在9月6日12點緊急停售，沒有一點緩沖的時間。

這款產(chǎn)品，不僅保證部分現(xiàn)價優(yōu)秀，分紅預(yù)期可觀，減保規(guī)則寫進合同，可關(guān)聯(lián)萬能賬戶，承保公司復(fù)星保德信，更是一家中外合資、實力強勁的大公司。

今天，小馬老師整理了星福家增額終身壽15個大家普遍關(guān)心的問題，涉及保單利益、保單安全性、投保操作流程、理賠流程等方面，今天就給大家講講~

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關(guān)于“保單利益”的那些事

1. 星福家增額終身壽，利益表現(xiàn)怎么樣？

先說大家最關(guān)心的保單利益情況。

我們以30歲男性，年交10萬，交5年，一共投入50萬為例。

利益演示是基于保險公司的精算及其他假設(shè)，不代表保險公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對保險公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，保單的紅利分配是不確定的，在某些保單年度紅利可能為零，實際紅利按當(dāng)年保險公司的公布派發(fā)。

可以看到，星福家的收益由保證部分和紅利部分（浮動不確定）兩部分組成。

先來看看只有保證部分的情況：

保單第7年，現(xiàn)金價值＞總保費，實現(xiàn)了保費回歸；

第23年，現(xiàn)價76.7萬，IRR突破2%大關(guān)，達到2.06%；

第60年，現(xiàn)價186.9萬，IRR為2.30%。

看起來平平無奇。但注意，這只是保證利益的部分。分紅險的特點在于它除了保證利益，還有機會拿到分紅。

來看看加上分紅的情況，假設(shè)分紅100%實現(xiàn)：

保單第23年，現(xiàn)價超過100萬，是已交保費的2倍；

保單第40年，現(xiàn)價達195.3萬，是已交保費的3.9倍，IRR為3.65%；

保單第60年，現(xiàn)價為411萬，是已交保費的8.22倍，此時IRR高達3.70%。

綜合來看，保證部分疊加分紅部分，長期IRR能突破3.5%，這個回報率在當(dāng)下的市場環(huán)境中是非常亮眼的。

當(dāng)然，不同繳別情況下，星福家的IRR表現(xiàn)也會有所差異，以30歲男性，總投入150萬為例：

不含分紅的情況，星福家增額終身壽的長期收益可達2.23%-2.30%，

如果分紅100%達成，長期IRR有機會達到3.57-3.70%，

作為一款博取更高增值的工具，星福家絕對算的是“尖子生”。

不過還是要提醒一句，紅利并不保證100%能實現(xiàn)，甚至可能為0。

2. 現(xiàn)金價值什么時候超過保費？

再看星福家增額終身壽保單現(xiàn)價，超過已交保費的時間。

無論有沒有分紅，星福家最快在投保第7年，現(xiàn)價就超已交保費，表現(xiàn)還不錯。

如果拉長繳費期到10年，那么交完最后一年保費，同年度保單現(xiàn)價也會“實現(xiàn)回血”。

3. 星福家的分紅可得性高不高？

那么問題來了，星福家分紅達標(biāo)的情況下，收益固然可觀，可保險公司做到這份分紅收益的可能性有多大呢？

按監(jiān)管要求，保司每年都要在官網(wǎng)公開分紅實現(xiàn)率數(shù)據(jù)。

當(dāng)分紅實現(xiàn)率 ≥ 100%，說明我們實際到手的分紅達到或超越計劃書上的分紅數(shù)字。

如果分紅實現(xiàn)率是 50%、60% 等數(shù)字，即實際分紅只達到分紅目標(biāo)的五六成而已。

復(fù)星保德信家的分紅情況，也可以通過下列方式查看，在官網(wǎng)點擊：公開信息披露 —專項信息—新型產(chǎn)品—分紅保險產(chǎn)品——紅利實現(xiàn)率 ，就可查看。

根據(jù)復(fù)保官網(wǎng)披露，產(chǎn)品2023年分紅實現(xiàn)率均在100%及以上。

然而在2024年多數(shù)分紅險的分紅實現(xiàn)率下降了，多數(shù)是50%，最高75%；星福家的紅利實現(xiàn)率為50%。

來源：復(fù)星保德信官網(wǎng)截圖

*該紅利實現(xiàn)率適用于2013年至 2024年6月30日到達保單周年日的保單。注：過往分紅實現(xiàn)率不代表對未來的預(yù)期

有朋友覺得，這個數(shù)據(jù)，對未來預(yù)期不是很樂觀啊..

其實不必緊張，分紅實現(xiàn)率低，并不能說明實際收益低。

星福家的披露數(shù)據(jù)有下滑趨勢，但這主要受全行業(yè)“限高令”窗口指導(dǎo)影響。

我們知道，保險公司分紅實現(xiàn)率的計算邏輯是這樣的：

假設(shè)某保司指導(dǎo)后的客戶收益率是 3.2% 的話，當(dāng)下主流分紅險產(chǎn)品的預(yù)定利率是2.5%，那么得出紅利實現(xiàn)率就是在 50% 左右！

而如果是預(yù)定利率下調(diào)為2% ，一樣是 3.2% 的客戶收益率，紅利實現(xiàn)率就達到了68.5%！

從這個邏輯能看出，分紅實現(xiàn)率是相對的，況且，未分配的紅利也會放在紅利準(zhǔn)備賬戶，錢還是咱們的，未來還是可以分配的。

再者，即便星福家增額終身壽的分紅實現(xiàn)率，只維持在 50%，

長期收益還是要比2.5%預(yù)定利率的固收增額壽高的，保單第30年，現(xiàn)價差距達到19.8萬；

要是分紅實現(xiàn)率再高一些，比如達到 70%，差值還要再加碼！

4. 現(xiàn)金價值是什么？怎么用？

現(xiàn)金價值，通俗的說，就是申請退保時能拿回的錢，現(xiàn)金價值越高，就說明保單利益更有優(yōu)勢。

買了星福家增額終身壽，需要用到錢時，只要可以通過申請保單貸款或減保完成資金周轉(zhuǎn)。

①保單貸款

最高可貸現(xiàn)金價值的80%，每次貸款期限最長不超過6 個月，貸款本息在貸款到期時一并歸還。

②部分減保

星福家增額終身壽減保寫入合同，是目前市場上最寬松的一種減保規(guī)則。

保單滿5年后，可申請減保，即領(lǐng)取現(xiàn)金價值，每年減保不得超過基本保額的20% ，即保單現(xiàn)金價值的20%。

如果不想付貸款利息，也可以采用部分減保的方式把部分現(xiàn)金價值取出來。

剩余部分可以繼續(xù)增值，不過這樣需要重新計算現(xiàn)金價值，后續(xù)保單利益也會減少。

5. 保單貸款利率怎么算，怎么操作？

目前（截至2024年9月）星福家的保單貸款利率為5%，比其他渠道更有優(yōu)勢。

最高可以貸款當(dāng)年現(xiàn)金價值的80%，最長不超過6個月。

貸款和還款操作都很便捷，通過復(fù)星保德信保司官微辦理，具體路徑為：

?保單貸款：復(fù)星保德信官微-“星·保單”-“自助保全”-“服務(wù)類·保單貸款”進行申請

?保單還款：復(fù)星保德信官微-“星·保單”-“自助保全”-“服務(wù)類·保單貸款”進行申請

關(guān)于保單安全性的那些事

6. 網(wǎng)上買保險，安全嗎？

網(wǎng)上投保，只是買保險的其中一個主流渠道，保單本身還是保險公司進行承保和賠付的，沒有不安全的說法。

那如何挑選一個比較靠譜的投保平臺，我?guī)痛蠹艺砹?個鑒別方法：

而我們慧擇，于2006年建立，慧擇控股于2020年正式登陸納斯達克交易所：

?旗下慧擇保險網(wǎng)是經(jīng)原保監(jiān)會批準(zhǔn)的、中國原最早獲得保險網(wǎng)銷資格的保險服務(wù)平臺之一

?慧擇控股旗下保險牌照的分支機構(gòu)覆蓋16個省，服務(wù)投保的人數(shù)超過930萬

?有專門的理賠服務(wù)中心，保單可免費享有6大協(xié)賠服務(wù)（2023年協(xié)助結(jié)案金額5.7億 ）

?在慧擇投保，還能享受八大全員權(quán)益

另外，只要在慧擇投保的首期總保費超過5萬元，即使不是在慧擇投保的保單（自己或直系親屬的），只要保費達標(biāo)，也能擁有免費的協(xié)賠服務(wù)。

7. 星福家增額終身壽的承保公司，靠譜嗎？

星福家增額終身壽承保保司為復(fù)星保德信，是一家中外合資的保險公司。

中方股東是1992年創(chuàng)立、業(yè)務(wù)范圍覆蓋多個板塊的老牌上市企業(yè)——復(fù)星集團

投資產(chǎn)業(yè)涉及民生、醫(yī)藥、珠寶、飲食、酒店、投資、科技等多個領(lǐng)域，可以說是巨無霸產(chǎn)業(yè)。

比如杭紹臺鐵路PPP項目，該項目投資448.9億元，

其中復(fù)星集團牽頭的浙商民營聯(lián)合體占股51%，社會資本首次在鐵路投資領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)絕對控股。

簡單點說就是：

人壽保險公司不能輕易破產(chǎn)，即使破產(chǎn)了，保單會由其他經(jīng)營有人壽業(yè)務(wù)的保險公司接收，如果沒有保險公司主動接收，就由國家金融監(jiān)督管理總局（原銀保監(jiān)會）指定保險公司。

關(guān)于投保和理賠的那些事

9. 可以給誰買？適合哪些人？

星福家增額終身壽，可以給本人、配偶、子女、父母買。

另外還支持隔代投保，也就是給孫子、孫女、外孫子、外孫女買，但要求被保人年齡達到8周歲。

對于普通人而言，星福家的優(yōu)勢體現(xiàn)在哪些方面呢？

①強制儲備與生活保障

年輕人的世界，物質(zhì)誘惑太多，強制儲備需要決心，更需要星福家這樣稱手的工具。

②簡單理財與低門檻

星福家操作簡單，風(fēng)險可控，下有保底，上有分紅，適合沒有太多投資知識和經(jīng)驗的普通人參與，可作為穩(wěn)健多元的資產(chǎn)配置之一。

③應(yīng)對人生階段變化

隨著生命周期的變化，結(jié)婚生子、購房、養(yǎng)老等需求相繼出現(xiàn)，星福家的現(xiàn)金價值可靈活調(diào)配，應(yīng)對各種臨時性大額支出

④財富傳承

星福家增額終身壽支持設(shè)置第二投保人和指定受益人，避免糾紛，財富傳承更安心。

10. 繳費期限怎么選？

這個問題看似簡單，其實門道非常多。

雖然測算后大家會發(fā)現(xiàn)，繳費期越短，最后拿到的錢越多，但這不意味著短期繳費就劃算。Why ?

比如200萬保費分10年去交，第一年交完20萬之后，剩下的180萬是可以先投入其他渠道。只要其潛在的利益空間大于這份保單，那么10年繳費就肯定比一年交更劃算。

所以繳費期應(yīng)該怎么選？給大家提供三個思路：

①手頭有一筆閑錢

比如剛發(fā)了獎金，賣了一套房，拿到拆遷款，短期內(nèi)不會用到，推薦3年短期繳費，既能強制儲備，又保留了一定的資金靈活度。

②手頭積蓄不多，但收入穩(wěn)定

比如工作穩(wěn)定的教師、醫(yī)生、公務(wù)員，優(yōu)先選8年、10年這類長期繳費，每年保費壓力小，也可以拉長戰(zhàn)線多做儲備。

③有婚前資產(chǎn)隔離需求

如果想用增額壽作婚前資產(chǎn)隔離，就需要婚前交完保費，因此繳費期不能太長，視婚期而定，建議3-5年，會更為合理。

11. 可以關(guān)聯(lián)萬能賬戶嗎？

投保星福家增額終身壽，可關(guān)聯(lián)天天盈龍騰版、天天盈虎嘯版萬能賬戶。

雖然保底利率2%，但根據(jù)復(fù)星保德信官網(wǎng)最新披露數(shù)據(jù)顯示，2024年7月萬能賬戶結(jié)算利率可達3.3%。（萬能險結(jié)算利率超過最低保證利率的部分是不確定的，以當(dāng)期結(jié)算為準(zhǔn)。）

支持單獨追加，累計總保費≥150萬，最高可追加3倍總保費。

在目前利率下行的大環(huán)境下，有一個【有保底、可增值、可追加】的賬戶，就相當(dāng)于多了一個較為穩(wěn)健的“存錢罐”，多了一個新選擇。

12. 身體有異常能買嗎？

星福家作為壽險，需要填寫健康問卷，一共9條健康告知，但核保相對寬松，無較嚴重的體況，一般可以正常承保。

（圖源：星福家健康告知）

13. 投保后有無增值服務(wù)？

星福家增額終身壽保費達到一定的標(biāo)準(zhǔn)，可以享受包括高端醫(yī)療、高端養(yǎng)老、高端教育3大權(quán)益，細分為22項增值服務(wù)，

服務(wù)包含：掛號、就醫(yī)陪診、專家預(yù)約、二次診療、住院或手術(shù)安排、海外醫(yī)療等，其中部分服務(wù)支持一家人共同使用，非常人性化。

14. 出險后如何申請理賠？

可以通過復(fù)星保德信人壽官方微信公眾號、客服熱線電話提出申請。

也可以聯(lián)系保險咨詢顧問，或者通過慧擇保險網(wǎng)微信公眾號、慧擇保險網(wǎng)網(wǎng)站、慧擇APP申請，慧擇理賠協(xié)助人員會協(xié)助跟進理賠事宜。

以上就是關(guān)于【星福家增額終身壽】的常見問題解答！

最后再提醒大家，受監(jiān)管政策影響，目前僅存的2.5%預(yù)定利率分紅險產(chǎn)品，終將在9月30日“團滅”。

2.5%%預(yù)定利率的星福家分紅險，成了我們不能錯過的“時代紅利”，希望大家能夠抓住機會，趕上末班車。

對星福家增額終身壽仍有疑問，或者想進一步了解產(chǎn)品詳情，點這里預(yù)約>>>保險咨詢顧問，為您進一步解答。