2024年儲蓄險大洗牌！3.0%的增額壽、年金險哪些值得買？
慧擇小馬老師 · 4月前368 人看過
最近很多朋友應該都聽說了：
財富型保險又要經歷一輪重大洗牌。
據行業(yè)內部訊息和多家媒體報道，預定利率要從3.0%下調至2.5%。
可以粗暴的理解為，只要是增值速度特別拔尖，各方面都很突出的產品，基本都要面臨調整。
挺傷感的，但又不得不保持理性。
為了幫大家在這個關鍵節(jié)點，做好增值和養(yǎng)老的規(guī)劃，爭取到還不錯的保單利益。
小馬老師重新梳理了一波增額壽和年金險在售的第一梯隊產品。
哪些增額壽、年金險值得買？直接看產品榜單↓
值得買的增額壽
增額終身壽的本質，其實是保障身故和全殘。
不管投保人什么時候、因為什么原因人沒了或全殘了，保險公司都會賠給受益人一筆錢。
不過，由于增額終身壽有非常可觀的現金價值（退保能拿出來的錢）。
所以也非常適合作為一個攢錢的賬戶。
尤其是現在，利率持續(xù)下行，增額終身壽因利益確定寫進合同，能穩(wěn)定增長，而大受歡迎。
不過，現在增額終身壽產品變化很快，稍微慢一些，好一點的產品，很可能就買不到了。
所以小馬老師抓緊給大家整理了2款當前市場上，增值不錯的產品。
僅從增值速度的角度看，目前鑫璽越的表現是最好的。
尤其適合追求增值速度的朋友，可以在較短的時間內，拿更多的錢。
不過，不同的人情況不一樣，也不能單純看增值。
可以再看看這2款產品，各有的獨特優(yōu)點：
鑫璽越增額壽
亮點總結：
各階段保單利益都很高，30 歲開始，分5年投入50萬，50 歲時，現價增長至 79.4 萬。
長期IRR能達到2.94%，在當前3%預定利率環(huán)境下，這個表現可以說是相當優(yōu)秀。
投保比較靈活，最高支持75歲人群投保，職業(yè)限制和健康限制都很寬松。
總保費≥5萬元，鑫璽越還可以關聯金管家穩(wěn)贏版萬能賬戶。
適合誰買
看重保單利益，想要做長期資產規(guī)劃，以及考慮未來會增加投入，那么鑫璽越會是目前的首選。
福有余增額壽
亮點總結：
減保規(guī)則友好，沒有5年的時間限制，只要在合同保險期內，都可以申請減保。
投保門檻低，1-6類職業(yè)都能投保，期交保費最低只要5000元，即使低預算人群也能投保。
太保大公司承保，增值服務全，總保費達240萬，可對接太保旗下的“太保家園”高端養(yǎng)老社區(qū)。
保單利益雖然沒有鑫璽越這么亮眼，但也穩(wěn)扎穩(wěn)打。按表中測算，50歲時現價也能漲至79萬。
適合誰買
適合看重大品牌出品，想要低預算上車，以及對高端養(yǎng)老社區(qū)有需求的人群。
值得買的分紅險
相比前邊固定利益的增額終身壽，分紅險是在保證利益的基礎上，增加了一部分分紅。
也就是說，既能保證投入的錢很安全，同時又有機會拿到更多的錢。
所以，分紅險可以更好地滿足追求更高保單利益的朋友。
但由于分紅實現率和保司實力直接掛鉤，這里小馬老師只推薦一款——大公司承保的福滿佳分紅險。
福滿佳由中英人壽承保。中英人壽是由中糧資本與英國英杰華集團合資組建的保險公司，實力強大，投資能力很強。
2023年，中英人壽綜合投資收益率 6.42%，在行業(yè)中名列前茅。
公司賺錢能力強，分紅兌現能力相對就更有保障，以2022年為例，它旗下的所有分紅險，實現率都達到了100%，最高達到了133%。
雖然過去的成績不代表以后，但這樣的表現，自然也更讓人安心。
而且，福滿佳產品本身的亮點也很多：
分紅形式豐富：提供現金領取、累計生息、抵交保險費和交清增額4種紅利領取方式.
減保規(guī)則寬松寫進合同：保單生效滿5年，即可申請減保。
支持對接萬能賬戶：鑫如意悅享版、 鑫如意尊享版，兩款賬戶都支持單獨追加。
保單權益豐富：支持保單貸款，減額交清、隔代投保和第二投保人。
最重要的是保單利益高，保證利益能達到 2.3%，加上演示分紅，預期收益能超過 3.7%，表現非常亮眼。
保證利益：
30歲男性，總投入150萬，不含分紅的情況下，長期IRR都能達到2.26%-2.30%。
分紅表現：
可以看到，加上分紅演示，福滿佳長期IRR有機會達到3.57-3.70%。
作為一款博取更高增值的工具，福滿佳絕對算得上是“優(yōu)等生”。
適合誰買
看中保司的背景和投資能力，追求「下有保底上不封頂」的朋友，可以優(yōu)先考慮福滿佳。
值得買的年金險
年金險屬于?？顚Ｓ玫呢敻恍捅ｋU，比如用作養(yǎng)老，或者定期財富增值（比如：5年領?。?。
因此考慮大家需求的不同，在榜單里給大家推薦了3種不同類型的年金險↓
從領取的靈活性來看：
快享福作為一款快返型年金，領取時間很友好。
最快第 5 年開始就能領取收益，活多久領多久。
像上表演示的，最后一年錢交完后，第二年開始，就能終身每年領取 14180 元。
而且現金價值可以一直維持在50萬左右，也就是說，咱們投進去的本金基本沒少，一直都在保單里。
但每年還能領14180元，IRR差不多有 2.67% 。
從這個角度去選擇，適合以短期增值為目的，既希望趕緊領錢滿足當前的生活，同時又能保證終身領取，兼顧未來。
以領取金額的多少來看：
鑫禧年年尊享版和大富翁3.0，領取金額都很高。
60歲起，大富翁3.0每年可領68000元，鑫禧年年尊享版每年可領67500元。
大富翁更勝一籌，不過差距不大，只差個500塊錢。
鑫禧年年尊享版的優(yōu)勢在于，88歲能領一筆祝壽金。
所以在保單后期，鑫禧年年尊享版的總收益要高于大富翁3.0，適合家族有長壽基因的朋友。
而大富翁3.0的優(yōu)勢在于，最早40歲就能開始領取。
也就是說，只要現價夠多，最早40歲就能退休，適合想要早早退休的朋友。
以現金價值的增值去看：
這3款產品，都是終身有現金價值。
從中長期來看，大富翁3.0的現金價值更勝一籌。
60歲開始，每年領取68000元，領了10年，到70歲時已經領了68萬，現價還剩62.5萬。
到了后期，快享福的現價優(yōu)勢就體現出來了，現價始終保持在50萬左右。
不過，現價只在退保或身故時才發(fā)揮作用。
因此從這個角度去選擇，更適合在意身故保障，同時又兼顧一定養(yǎng)老規(guī)劃的人。
綜合產品后的建議是:
??鑫禧年年尊享版（方案一）適合作為養(yǎng)老金使用，88歲可領一筆祝壽金，還能對接養(yǎng)老社區(qū)；
??大富翁3.0（方案一）適合給自己補充養(yǎng)老保障，領取高又兼顧靈活性，或者想要提前退休的打工人；
??快享福適合手里有閑錢，想要穩(wěn)健收益的人群，把它看作存款來使用，選擇第5年開始領錢，可以一直領。
寫在最后
很奇怪，人總是在要失去的時候才珍惜。現在看這批預定利率3%的產品，格外親切。
就像當年看3.5%的老產品，也不覺得有什么，但現在都變得高不可攀了。
所以，還是有必要跟大家說清楚，財富型保險后面可能會面臨大調整。
這個推薦榜單上的產品，很可能后邊就看不到了。
當然了，小馬老師之后也會持續(xù)給大家更新新產品。
但還是希望大家能抓住調整期的紅利，提早做好資金的規(guī)劃。
萬+
年
家
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