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寶寶保險怎么配?一篇文章說清!

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慧擇小馬老師 · 一年前562 人看過

馬上六一兒童節(jié)了,很多寶媽寶爸們跑來問我:


孩子保險怎么買?有沒有推薦的兒童保險產(chǎn)品?


有求必應(yīng),新鮮整理了一份孩子保險超全攻略。


幫大家省心、省時挑保險。


 

孩子真正需要的保險:1+3+1


給孩子買保險,要對“癥”投保。


我跟很多新手爸媽聊下來,發(fā)現(xiàn)大家主要擔(dān)心這幾點:


??孩子出意外;

??孩子病了沒錢治;

??孩子出事,自己得請假甚至辭職,沒錢收入,全家喝西北風(fēng);

??自己創(chuàng)業(yè)失敗/感情破裂離婚,耽誤孩子求學(xué)進修;


總結(jié)下來,孩子真正需要的保險,其實就是1+3+1。


1 打底:少兒醫(yī)保


算是國家福利了,每年幾百塊,能保一整年。


3 剛需:孩子意外險、重疾險、醫(yī)療險


保障最核心的大、小病,意外等醫(yī)療開銷。


1 錦上添花:孩子教育金


可以選擇年金作為孩子教育金。


它可以跟保險公司約好,孩子到了中學(xué)、大學(xué)的年齡,開始領(lǐng)錢。


不過年金險有個bug,就是不怎么靈活,萬一中間真遇上事兒,急需用錢,這就尷尬了。


所以現(xiàn)在也很流行用增額終身壽來做孩子教育規(guī)劃。


 

具體產(chǎn)品,怎么挑?挑哪款?


1、意外險


給孩子挑意外險,以下兩種責(zé)任是關(guān)鍵:


1. 意外醫(yī)療;

2. 意外身故/傷殘;


推薦——小神童超越版


     

平安保險公司出品。


小神童系列,算是兒童意外險里的老前輩了。


能在保險圈里闖蕩這么多年,只憑8個字:保障能打、價格便宜。


只要68元,就能保20萬意外身故/傷殘+3萬意外醫(yī)療。


意外醫(yī)療中,燒燙傷最高報銷3萬,誤食異物最高2.8萬,其他意外最高2萬。


2、重疾險


買重疾險就是買保額!建議買夠50萬!


其次,要看高發(fā)重疾,是否能額外賠、多次賠。


推薦——小淘氣1號


     


基礎(chǔ)責(zé)任很簡潔。


保110種重疾+30種中癥+43種輕癥。


另外它的特疾、罕見病,合同有效期內(nèi)都能保(很多少兒重疾險會規(guī)定只保到30歲左右)。


附加疾病關(guān)愛金,第2~4次重疾依次可賠120%、150%、200%,價格也合適,比基礎(chǔ)責(zé)任也就貴5%~7%左右。


3、醫(yī)療險


醫(yī)療險分3種:


小額醫(yī)療險:低免賠、甚至0免賠,“小病、小意外”也能報銷。


百萬醫(yī)療險:保額幾百萬,不怕“看不起病”。


中高端醫(yī)療險:醫(yī)療資源強,有些產(chǎn)品支持全球就醫(yī)。


建議配置順序:


?先買百萬醫(yī)療

?再買小額醫(yī)療

?想給孩子更好的就醫(yī)環(huán)境、更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)資源,可考慮中高端醫(yī)療。


推薦——長相安、暖寶保超能版


百萬醫(yī)療險選長相安


     


劃重點夸一下,長相安不僅20年保證續(xù)保。


它的院外特藥、質(zhì)子重離子責(zé)任都寫進主險合同,也能保證續(xù)保。


而且還有人工核保功能,非標(biāo)體寶寶也有機會投保。


小額醫(yī)療選暖寶保超能版


     


有新生兒母乳性黃疸的寶寶,已痊愈、無并發(fā)癥可以直接買。


門診、住院都能保,適合體質(zhì)較弱、經(jīng)常跑醫(yī)院的孩子。


4、孩子教育金


注意結(jié)合自家實際情況、期望值,來規(guī)劃孩子教育金。


需要重點做3步規(guī)劃:


1. 盤點家庭閑置資金


無論以「年金險」還是「增額壽」做教育金規(guī)劃,都有一個“封閉期”。


期間退保,會有損失。


所以投入教育金的錢,必須是家庭5年、10年內(nèi)動用不到的閑錢。


2. 明確預(yù)期領(lǐng)錢時間


如果計劃在孩子中學(xué)階段就要動用這筆錢,可以選擇快返型;


如果計劃在孩子大學(xué)、甚至研究生階段才用,那就無需過多關(guān)注“回血”時間,重點關(guān)注保單價值。


3. 明確預(yù)期領(lǐng)錢金額


在投保前,可以測算下到了約定年齡,可以領(lǐng)多少錢。


推薦——金智啟航、金滿意足3號


要強紀(jì)律性選金智啟航


總結(jié)了下這款產(chǎn)品的亮點及注意事項↓


     


要相對靈活選金滿意足3號


     


金滿意足3號很能打,現(xiàn)金價值在目前的增額壽市場屬于第一梯隊。


選擇“自己+孩子”作為雙被保人,現(xiàn)金價值甚至比“孩子”單被保人還更高。



 

不同年齡段,怎么配方案?


以客戶A為例,分享兩個不同年齡段的配置思路:


孩子情況&配置需求


客戶A,28歲,深戶。


年初女兒出生后,上了深圳戶口,并參加了深圳少兒醫(yī)保。


A希望通過保險來覆蓋:

?孩子醫(yī)療風(fēng)險

?孩子大病后的收入損失風(fēng)險

?孩子意外風(fēng)險


同時還希望:

?給孩子攢筆錢,但這筆錢得掌握在自己手上,還要相對靈活


基于以上情況,小馬老師給客戶A做了兩個階段的方案。


階段一:孩子0~6歲

     


重疾險:


選的是小淘氣1號,保額配到50萬。


一旦確診惡性腫瘤,直接賠50萬;


如果確診的是白血病等特定疾病,額外賠60萬,合計110萬(特疾保障不限年齡,合同期內(nèi)都能保)。


直接選擇保終身,避免孩子成長過程中查出什么疾病,加保困難。


百萬醫(yī)療險:


選的是平安長相安。保額400萬,保證續(xù)保20年。


抗癌特藥、質(zhì)子重離子醫(yī)療都齊全,兩種CAR-T也能100%報銷,并且同樣保證續(xù)保。


小額醫(yī)療險:


孩子6歲前體質(zhì)較弱,經(jīng)常跑醫(yī)院,且正處于打預(yù)防針的年齡。


所以特意選了暖寶保超能版,無論意外還是疾病,跑門診、住院治療都能報銷。


而且免賠額很低!疾病門診每次免賠100元,其他情況0免賠。


還有預(yù)防接種意外保障、一般意外身故/傷殘保障,所以無需另外買意外險了。


增額壽險:


選了金滿意足3號。


客戶A將「自己+女兒」作為雙被保人。


每年投5萬,投10年。


孩子10歲,現(xiàn)金價值=已交保費

孩子25歲,現(xiàn)金價值=2倍保費

孩子37歲,現(xiàn)金價值=3倍保費

孩子46歲,現(xiàn)金價值=4倍保費

……


     


期間如果她著急用錢,可以申請保單貸款、減保來緩解燃眉之急。


而且從始至終,保單所有權(quán)都在客戶A手上。


用她的原話來說:錢啊,還是要拿在自己手里才安心。


階段二:孩子7歲~18歲


     


相比階段一,這個階段的孩子更活潑好動,而且也不用打疫苗了。


所以我在原方案的基礎(chǔ)上,去掉了小額醫(yī)療險,換成正兒八經(jīng)的意外險。


選的是平安出的小神童超越版。


它的意外醫(yī)療很牛,0免賠,而且社保內(nèi)外都能100%報銷。


提醒各位寶爸寶媽一句,早產(chǎn)、低體重、兒保檢查異常,都可能影響給孩子買保險。


不確定孩子能買哪款保險?預(yù)約慧擇保險咨詢顧問,我們將根據(jù)你家寶寶的具體情況1V1配置方案!


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