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事關(guān)你的存款!還在吃利息的人,該醒醒了!

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慧擇小馬老師 · 一年前869 人看過(guò)

前段時(shí)間有一條新聞,各大媒體都在瘋狂討論。


上海一對(duì)80后的小夫妻,存到300萬(wàn)后決定雙雙“退休”。


(圖片來(lái)源:澎湃新聞微博)


女方33歲,男方43歲,兩個(gè)人都是上海土著,結(jié)婚后丁克沒(méi)要小孩。


去年失業(yè)后,索性就不找工作了,夫妻倆直接退休。


他們打了個(gè)“小算盤(pán)”,300萬(wàn)存款,每月理財(cái)收入差不多一萬(wàn)塊,平時(shí)花銷控制在1萬(wàn)以內(nèi),預(yù)計(jì)能花到70歲。


網(wǎng)友看完后,有些羨慕得不得了:


有存款,在上海有車有房,不用擔(dān)心父母養(yǎng)老,而且未來(lái)生活里連“吞金獸”都不存在,已經(jīng)跑贏90%的普通人了。


當(dāng)然,質(zhì)疑的聲音似乎更多:


300萬(wàn)就想熬過(guò)30年,扛不住風(fēng)險(xiǎn)!


光靠利息沒(méi)有持續(xù)穩(wěn)定的收入,安全感根本不夠!


買(mǎi)銀行存款,炒股?那估計(jì)明年就可以開(kāi)始找工作了。


(圖片來(lái)源:微博)


那么問(wèn)題來(lái)了:


為什么大家不相信300萬(wàn)存款的被動(dòng)收入,能幫夫妻倆“渡老”?



銀行降息,存款要被“吞噬”


其實(shí),從2022年開(kāi)始,大銀行的存款利率就陸續(xù)開(kāi)始下調(diào)。


一些老實(shí)吃“定存”的人,不淡定了:


原本少之又少的利息,現(xiàn)在變得更少了。


這還不算啥,今年4月開(kāi)始,以“高利率”出名的中小銀行,也紛紛下調(diào)了存款利率。


比如河南、廣東、深圳、湖北、遼寧等地多家中小銀行,利率下降的幅度達(dá)到了0.4%(40個(gè)基點(diǎn))。


不僅活期、還包括了定期。


比如渤海銀行,4月前的1年期、2年期、3年期利率分別是2.25%、2.8%和3.45%。


現(xiàn)在已經(jīng)降到2.15%、2.65%和3.25%。


河南省農(nóng)村信用社更狠,把1年期、2年期、3年期定存利率直接由2.25%、2.70%和3.30%,調(diào)降到1.90%、2.40%、2.85%。


光看百分比不好懂,舉個(gè)例子:


假如上海夫妻拿300萬(wàn)存到河南省農(nóng)村信用社,原來(lái)一年期的利息是6.65萬(wàn),現(xiàn)在存過(guò)去只有5.7萬(wàn)。


什么都沒(méi)做,一年的利息直接就少了1萬(wàn)多塊,想想都肉疼。


當(dāng)然,有人不服氣了,建議夫妻倆直接去買(mǎi)大額存單、國(guó)債。


目前,這些是國(guó)內(nèi)公認(rèn)的兩大安全等級(jí)高的產(chǎn)品,但無(wú)一幸免,利率都在降。


4月10日發(fā)行的儲(chǔ)蓄國(guó)債,三年期年利率3.0%,五年期為3.12%。


而在2022年同期,3年期儲(chǔ)蓄國(guó)債的年利率為3.35%,5年期為3.52%。


2019年,3年期為4%,5年期為4.27%。


活生生降了1個(gè)百分點(diǎn)。


此外,連續(xù)被秒空的大額存單,利率也一直在走低。



(來(lái)源:中國(guó)銀行手機(jī)APP)


國(guó)有大行三年期大額存單的利率在3.1%,城商行、股份制商業(yè)銀行等利率大多在3%-3.5%之間。


甚至有銀行員工透露,去年他們的三年期大額存單利率為4%,現(xiàn)在已降至3.30%。


買(mǎi)大額存單的門(mén)檻也一直在提高,從20萬(wàn)增加到50萬(wàn)。


有些銀行為了避免被鎖定利率,直接下架了5年期。


大家去看各個(gè)銀行的大額存單界面,很少能找到五年期的產(chǎn)品了。


有專家還預(yù)言,這兩年市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率一降再降,未來(lái)甚至有可能繼續(xù)降。


利率走低,無(wú)形之中,就吞噬了我們的財(cái)富。



一降再降,背后真相是什么?


咱們都知道,銀行的利潤(rùn)主要來(lái)源于“存貸息差”。


銀行把存錢(qián)人的錢(qián)拿過(guò)來(lái),支付一定的存款利息。


然后,再把吸收的存款,以更高的貸款利息借給別人,這中間的差值,就是存貸息差。


(來(lái)源:公眾號(hào)《三折一生》)


如果存得多,銀行放出的貸款也多,這倒還好。


假如大家拼命存錢(qián),但受市場(chǎng)的影響,沒(méi)幾個(gè)人從銀行這里貸款了,銀行收到的利息就會(huì)變少,就會(huì)虧錢(qián)。


這時(shí)候,只能通過(guò)調(diào)整存款利率,來(lái)應(yīng)對(duì)息差壓力。


特別是去年,股、債、房“三殺齊下”,很多人都求穩(wěn),報(bào)復(fù)性“儲(chǔ)蓄”。


有數(shù)據(jù)顯示,2022年居民存款增加17.84萬(wàn)億,比2021年多增了7.94萬(wàn)億,比2019年多增了8.14萬(wàn)億。(數(shù)據(jù)來(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào))


存款數(shù)創(chuàng)歷史新高??!


銀行慌了,趕緊降息,言下之意就是:別往我這存錢(qián)了,都拿去花吧。


可是,不管銀行存款利率怎么降,大家依然鉚足勁存錢(qián)。


比如,雖然2022年各月度理財(cái)產(chǎn)品平均收益率,從最高3.97%,一直跌到2.09%了,但低風(fēng)險(xiǎn)銀行理財(cái),依然還是有很多人在搶。


為什么?


因?yàn)橥稛o(wú)可投,好歹銀行安全呀!



撿漏最愛(ài),守住3.5%的預(yù)定利率


大家手里有余錢(qián),短期用不到想存起來(lái)的,其實(shí)用不著老盯著銀行。


就安全角度來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)里的增額終身壽險(xiǎn)和大額存單、國(guó)債一樣安全,穩(wěn)定。


雖然,保險(xiǎn)的預(yù)定利率這幾年也一直在降。


前幾天靴子落地,監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品的定價(jià)利率,從3.5%降到3.0%。


沒(méi)辦法,大環(huán)境就這樣了,這意味著:


原來(lái)復(fù)利3.5%的增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)會(huì)陸續(xù)停售;


以后,買(mǎi)財(cái)富型保險(xiǎn)的人,收益會(huì)減少;


所以,有機(jī)會(huì)守住長(zhǎng)期接近3.5%復(fù)利的人,還是值得暗爽的。


假如上海夫妻,拿300萬(wàn)買(mǎi)了預(yù)定利率3.5%的增額終身壽產(chǎn)品,有什么好處?


1

守住利率;


如果守住了3.5%的預(yù)定利率,無(wú)論以后大環(huán)境怎么變,利率下降到多少,保單利益都會(huì)穩(wěn)定增長(zhǎng)。


長(zhǎng)期來(lái)看,利率接近3.5%,可以有效轉(zhuǎn)移利率下行的風(fēng)險(xiǎn)。


以某款增額終身壽險(xiǎn)為例。


假如,上海夫妻33歲,一次性交300萬(wàn)。


保單第七年末現(xiàn)金價(jià)值(保單里可以取出的錢(qián))就已經(jīng)接近了總保費(fèi),守住了本金就已經(jīng)贏了一半。


第八年末現(xiàn)金價(jià)值315.5萬(wàn),占總保費(fèi)的1.05倍;第10年末現(xiàn)金價(jià)值351.2萬(wàn),是總保費(fèi)的1.17倍;


到第30年末,也就是接近退休時(shí),這張保單的現(xiàn)金價(jià)值830.2萬(wàn),是總保費(fèi)的2.76倍;


并且時(shí)間越往后,每年增長(zhǎng)的金額越高。


給大家看看這款產(chǎn)品的利益演算:



這可比夫妻倆一個(gè)月1萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)投資收入,強(qiáng)多了!


另外,這款增額終身壽產(chǎn)品,還能添加雙被保人,萬(wàn)一夫妻一方身故,保單不受影響,利益可以繼續(xù)增長(zhǎng)。


點(diǎn)這里。


2

做家庭備用金


當(dāng)然,也會(huì)有人擔(dān)心買(mǎi)了保險(xiǎn)后,限制了這筆錢(qián)的流動(dòng)性。


比如上海夫妻買(mǎi)了300萬(wàn)的增額終身壽險(xiǎn),但之后生大病,需要著急用錢(qián)。


流動(dòng)性強(qiáng)的增額終身壽險(xiǎn),可以全部或者部分提取,在手機(jī)上就可以操作。(當(dāng)然,相應(yīng)保障權(quán)益也會(huì)減少)


假如只提取部分金額,剩下的錢(qián)還可以繼續(xù)在保單里增值的。


倘若以后夫妻倆還有其他收入,這款產(chǎn)品還能支持加保,門(mén)檻很低,100元也能加。


最后想說(shuō),大家趁年輕規(guī)劃好自己的存款,為養(yǎng)老早做打算。


希望都能早日實(shí)現(xiàn)“提前退休”,這個(gè)看起遙不可及,卻又一直激勵(lì)我們前進(jìn)的夢(mèng)想。


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