延遲退休要來(lái)了！對(duì)這3億人影響最大（不是年輕人）

近幾日，一張圖“炸”了朋友圈：

（來(lái)源：今日頭條）

中信證券稱(chēng)，延遲退休或于今年公布方案、后年正式實(shí)施，三十年后實(shí)現(xiàn)65歲退休。

此語(yǔ)一出，大家都不淡定了……

退休有什么影響？

最直接的影響，退休年齡延長(zhǎng)。

按現(xiàn)在的規(guī)定，男性最晚60周歲、女性最晚55周歲就能退休了。

而延遲退休實(shí)施后，無(wú)論男女，統(tǒng)一到65周歲才能退休。

不過(guò)，退休年齡延長(zhǎng)只是表象。

更本質(zhì)的影響，是領(lǐng)退休金時(shí)間推后了。

這就讓大家伙兒很慌了。

畢竟國(guó)家能保證你到法定退休年齡能領(lǐng)錢(qián)，但我們可沒(méi)法保證自己在退休前一直有工作啊。

比如，讓職場(chǎng)人頭皮發(fā)麻的“35歲”分水嶺。

35歲，距離65歲，可還有整整30年！

如果核心競(jìng)爭(zhēng)力夠強(qiáng)，能一直工作到65歲。

到時(shí)能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金，也需要打個(gè)問(wèn)號(hào)。

畢竟我國(guó)養(yǎng)老金結(jié)余預(yù)計(jì)到2035年就耗盡了，而且養(yǎng)老金替代率也在逐年下降，目前僅41%。

（替代率如果低于55%，退休后的生活水平就會(huì)嚴(yán)重下降。）

一邊是延遲退休，一邊是就業(yè)年齡歧視，另外還有撲朔迷離的養(yǎng)老金。

這簡(jiǎn)直就是“三殺”！怪不得大家會(huì)發(fā)慌。

延遲退休，影響最大的是誰(shuí)？

有人說(shuō)受影響最大的是女性。

以前50歲就能退休，未來(lái)要65歲才能退休，一下拉長(zhǎng)了15年。

有人說(shuō)是年輕人。

以下這張圖相信很多人都看過(guò)：

（圖片來(lái)源：會(huì)計(jì)說(shuō)）

但還有個(gè)群體被忽視了，那就是中產(chǎn)人群。

為啥這么說(shuō)呢？

我國(guó)的中產(chǎn)群體大約有3.01億，包括大廠(chǎng)管理層員工、中小企業(yè)主、副處級(jí)公務(wù)員等……

別看他們光鮮亮麗，其實(shí)也很脆弱的：

?中小企業(yè)主，要擔(dān)心生意做得好不好，現(xiàn)金流是否能接上；

?大廠(chǎng)員工，要擔(dān)心就業(yè)行情，是否會(huì)被裁員或降薪；

一場(chǎng)大病、一次創(chuàng)業(yè)失敗、一封裁員郵件……任何風(fēng)吹草動(dòng)，都可能讓中產(chǎn)跌入社會(huì)底層。

很多中產(chǎn)階級(jí)其實(shí)是“三夾板”，上有父母要贍養(yǎng)，下有孩子要貼補(bǔ)，中間還有房貸這項(xiàng)剛性支出，每筆錢(qián)都要精打細(xì)算。

這樣一來(lái)，要想退休后維持中產(chǎn)的體面，不是一件容易的事兒。

不信？看看日本：

日本第一批中產(chǎn)階級(jí)，已經(jīng)面臨破產(chǎn)了。

30年前，他們開(kāi)著最貴的車(chē)，住著最貴的房；

30年后，他們吃著小菜拌米飯，計(jì)算著賬戶(hù)里的余額，想著如果存款花完了就自殺。

而我國(guó)在某些地方與日本很相似。

比如養(yǎng)老金制度，都由三大支柱組成。

比如養(yǎng)老金替代率，中國(guó)是41%，日本是55.4%（2021年數(shù)據(jù)），都不夠用。

比如老齡化，中國(guó)65歲及以上老年人口占總?cè)丝?4.2%，日本是29.1%（2022年數(shù)據(jù)）。

對(duì)比下來(lái)，感覺(jué)現(xiàn)在的日本，或許就是未來(lái)我國(guó)的情況。

面對(duì)延遲退休，我們能做什么？

日本從1970年進(jìn)入老齡化社會(huì)，1986年開(kāi)始搞延遲退休，比我們提早了三四十年，可以說(shuō)是“老前輩”了。

都說(shuō)以他人為鏡，可以知得失。

從日本身上，我也發(fā)現(xiàn)了一些普通人可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

日本的社保養(yǎng)老金，替代率僅32.4%。

所以，光靠社保養(yǎng)老金是不夠的，我們得多條腿走路才能支棱起來(lái)。

第二支柱靠企業(yè)自愿參與。

而第三支柱是我們可以自己做主的，趁早規(guī)劃沒(méi)壞處。

日本的養(yǎng)老金，可以選擇“一次性提前”領(lǐng)取，也可以選擇每月領(lǐng)取、領(lǐng)終身。

當(dāng)時(shí)很多人選擇了前者。

結(jié)果錢(qián)很快就被用完了，不得不面臨“人活著，錢(qián)沒(méi)了”的窘境。

而一筆持續(xù)、穩(wěn)定的終身現(xiàn)金流，不僅可以避免無(wú)規(guī)劃揮霍，還能保證人活到老、領(lǐng)錢(qián)領(lǐng)到老。