慧擇小馬老師 · 一年前725 人看過(guò)
不知道大家有沒(méi)有這種感覺(jué)
——買(mǎi)保險(xiǎn),選擇越多越糾結(jié)。
比如重疾險(xiǎn),到底要不要選【身故責(zé)任】?
有些人說(shuō),不要加,太貴了,那就是智商稅!
真的嗎?
小馬老師認(rèn)為,帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),有兩個(gè)不可忽視的優(yōu)點(diǎn):
①保障更全,既?!爸卮蠹膊 ?,也?!吧砉省必?zé)任;
②保費(fèi)不白花,可以做到100%賠付(保終身),而且現(xiàn)金價(jià)值高。
這兩點(diǎn)其實(shí)很少有人能說(shuō)明白,導(dǎo)致很多人覺(jué)得帶身故責(zé)任就是“坑”,就是保司為了多賺錢(qián)。
今天小馬老師來(lái)詳細(xì)拆解一下,希望幫助正在“糾結(jié)”的你。
不加身故責(zé)任,可能會(huì)白買(mǎi)!
很多人喜歡用“確診即賠”來(lái)形容重疾險(xiǎn),也就是得了重疾就直接賠錢(qián)。
這種說(shuō)法不夠嚴(yán)謹(jǐn),因?yàn)槟茏龅酱_診即賠的重疾,一般就三種:
惡性腫瘤、多個(gè)肢體缺失、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷!
大部分的疾病要達(dá)到約定狀態(tài),或?qū)嵤┘s定手術(shù)才能賠,小馬老師把銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的28種重疾做了個(gè)分類(lèi),如下圖:
*詳細(xì)說(shuō)明可以在保險(xiǎn)合同的“重大疾病列表”找到
我們用高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥舉例,達(dá)爾文7號(hào)對(duì)這一疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)是這樣規(guī)定的:
疾病確診 180 天后,仍遺留下列至少一種障礙:
(1)一肢(含)以上肢體肌力 2 級(jí)(含)以下;
(2)語(yǔ)言能力完全喪失,或嚴(yán)重咀嚼吞咽功能障礙;
(3)自主生活能力完全喪失,無(wú)法獨(dú)立完成六項(xiàng)基本日常生活活動(dòng)中的三項(xiàng)或三項(xiàng)以上。
注:腦中風(fēng)后遺癥指因腦血管突發(fā)病變引起的腦血管出血、栓塞或梗塞,并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙。
假設(shè)被保人“180天”后沒(méi)有達(dá)到相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn),就無(wú)法得到重大疾病賠付(可以用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo))。
如果被保人既沒(méi)有達(dá)到重疾理賠條件,又不幸身故,【不含身故責(zé)任】的重疾險(xiǎn)是無(wú)法賠付的。
你可能會(huì)想,理論上確實(shí)是這樣,但概率也太低了。那我們看看真實(shí)情況:
慧擇這兩年協(xié)助的重疾險(xiǎn)理賠案例中,就有18位不幸身故卻無(wú)法獲賠的客戶(hù)。
真實(shí)案例
58歲的郭女士(化名),2019年4月買(mǎi)了一份瑞泰瑞盈重大疾病保險(xiǎn)(不含身故責(zé)任)。
2021年10月,因下班路上騎電動(dòng)車(chē)撞倒路邊防護(hù)網(wǎng),意外顱腦損傷深度昏迷,經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效身故。
按合同約定,深度昏迷的賠付需要滿(mǎn)足兩個(gè)條件:
①滿(mǎn)足GCS評(píng)分≤5分;②持續(xù)使用呼吸機(jī)及其他生命維持系統(tǒng)96 小時(shí)以上。
郭女士按照格拉斯哥昏迷分級(jí)(GCS)評(píng)分3分,滿(mǎn)足條件①,但是不滿(mǎn)足條件②;也就是使用呼吸機(jī)時(shí)長(zhǎng)未達(dá)到保單約定。
很遺憾并不能獲得賠付。
更進(jìn)一步說(shuō),人生病只是概率事件,死亡卻是必然事件。
一場(chǎng)突如其來(lái)的流感,一次拒絕不了的應(yīng)酬,一個(gè)不起眼的傷口,或者一次交通意外……可能人就沒(méi)了。
所以為了防止突然離世但不能獲賠的情況發(fā)生,也減少給被保人家屬造成“二次傷害”,我們通常會(huì)建議,買(mǎi)重疾險(xiǎn)的同時(shí),一定要加一份身故保障。
加身故責(zé)任,真的不劃算嗎?
身故責(zé)任很重要,但在選擇的時(shí)候,有人會(huì)覺(jué)得直接買(mǎi)定期壽險(xiǎn)更劃算。
因?yàn)橹丶搽U(xiǎn),一般理賠了重疾,身故責(zé)任就會(huì)失效,兩個(gè)責(zé)任只能保一個(gè)。
圖片來(lái)源:達(dá)爾文7號(hào)重疾險(xiǎn)條款
但這兩者其實(shí)并不沖突。
定期壽險(xiǎn)更多的是提高黃金年齡段的保額,因?yàn)樗荒鼙U弦欢螘r(shí)間,比如保至60歲、70歲。
這段期間的理賠概率低,一旦出險(xiǎn),損失又特別大,所以保費(fèi)便宜,很適合買(mǎi)高保額。
而含身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn),保障就更全面,將來(lái)是一定可以“獲賠”的。
要么賠付重疾責(zé)任,要么賠付身故責(zé)任,可以保證這筆錢(qián)不會(huì)白白花掉。
而且,含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),保單的現(xiàn)金價(jià)值(即退??梢阅没貋?lái)的錢(qián))也會(huì)更高,
舉個(gè)例子:
慧先生30歲時(shí)投保達(dá)爾文7號(hào)重疾險(xiǎn),保額50萬(wàn),選擇分30年交,保費(fèi)8040元/年。
假設(shè)慧先生身體非常健康,80歲時(shí)想退保,可以拿到371,525元,比已投入的保費(fèi)還要高一些。
方案二雖然便宜,但現(xiàn)金價(jià)值就要大打折扣了。
所以,對(duì)于有保障需求又不想白花錢(qián)的人來(lái)說(shuō),含身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn),很劃算。
說(shuō)到底,保險(xiǎn)的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)是息息相關(guān)的,保障越全,保費(fèi)就越高。
在保費(fèi)支出不影響自己生活水平的前提下,完全可以讓保障更全面一些。
實(shí)在預(yù)算不足,再視情況調(diào)整,比如縮短保障的期限,減少責(zé)任范圍,降低保額等。
寫(xiě)在最后
小馬老師一直都強(qiáng)調(diào),買(mǎi)保險(xiǎn)是要因人而異的。
很多人希望有一份保障,但一想到這筆錢(qián)有概率會(huì)白白送給保險(xiǎn)公司就會(huì)猶豫和抗拒。
選擇帶身故責(zé)任的終身重疾險(xiǎn),就相當(dāng)于把錢(qián)換個(gè)形式存著,因?yàn)楸YM(fèi)一定不會(huì)白白花掉。
如果非常健康,老了可以退保把錢(qián)拿回來(lái),或者百年之后留一筆錢(qián)給家人;如果不幸患重疾,可以賠付重疾保額。
減少了決策成本,健康和財(cái)富都有保障,何樂(lè)而不為呢!
最后再多說(shuō)一句,買(mǎi)保險(xiǎn),一定要趁早趁健康,不僅可以選擇的產(chǎn)品更多,保障時(shí)間更長(zhǎng),保費(fèi)也會(huì)更便宜哦!
以上就是本文分享的全部?jī)?nèi)容,大家可以結(jié)合自己的實(shí)際情況投保。
如果還是拿不準(zhǔn),直接找慧擇的保險(xiǎn)咨詢(xún)顧問(wèn),為你量身定制保障計(jì)劃!
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