慧擇小馬老師 · 一年前685 人看過
曾看過這么一個帖子:一個自稱95后的年輕人說,會把每個月工資的一部分,留作養(yǎng)老金。
足足提前了30幾年準(zhǔn)備養(yǎng)老!
為什么?有必要嗎?來看這組數(shù)據(jù)就知道了:
2021年,全國一共有2.94億人領(lǐng)基本養(yǎng)老金,一共領(lǐng)走了6萬億元。(數(shù)據(jù)來源于《2021年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報》)
平均下來,每人每月領(lǐng)到了1706元,這就是目前中國養(yǎng)老金的真實(shí)水平。
這點(diǎn)錢,對很多人來說,僅僅夠“活著”。
來自上海的揚(yáng)子,也是“提前規(guī)劃養(yǎng)老大軍”的成員之一。
揚(yáng)子今年39歲,在互聯(lián)網(wǎng)公司工作,月稅前收入3W+。在上海買了間小公寓、有車貸,2個貸款每個月要8000元左右。
給自己規(guī)劃養(yǎng)老已經(jīng)3年了。
一番交流下來,發(fā)現(xiàn)揚(yáng)子的規(guī)劃思路真是非常清晰。
今天分享出來,有需要的朋友可以做個參考~
養(yǎng)老需要哪些錢?可以這樣分
揚(yáng)子把養(yǎng)老需要的費(fèi)用,劃分了3個需求等級。
①基礎(chǔ)養(yǎng)老
包括衣食住行的日常支出,還有一些小病小痛需要買藥的錢。
②品質(zhì)養(yǎng)老
當(dāng)打工人的時候,出去看看的時間少。退休了,當(dāng)然要趁還能跑的時候,多到處玩玩。
③長期護(hù)理
揚(yáng)子說:“這個錢,是給更老的自己準(zhǔn)備的。”如果真活到了80、90歲,需要請專業(yè)護(hù)理了,可以用上。
這3個層次的錢,揚(yáng)子打算一層一層去攢。
養(yǎng)老3層次,需要多少錢?
需求理清楚了,才是第一步。最重要的,是確定具體要準(zhǔn)備多少錢。
為此,揚(yáng)子盤了一下自己的未來收入和支出情況。
現(xiàn)在:
月薪3萬,14薪,稅后到手約31.7萬(不算其他補(bǔ)貼福利)。手上還有50萬的存款。
每年支出算上貸款,有23萬左右。
未來:
按照現(xiàn)在延遲退休的趨勢,規(guī)劃60歲退休;家里的老人比較長壽,加上現(xiàn)在醫(yī)療水平在進(jìn)步,預(yù)計(jì)自己能活到90歲。
① 退休后收入
在 2020 年全球財富管理首季峰會上,前財政部部長樓繼偉有提到社保養(yǎng)老金的替代率逐步下降。全國平均已不足50%,今后的趨勢可能還會下降。
養(yǎng)老金替代率不足 50%,也就是我們只能拿到不足一半的上班收入。
所以,預(yù)計(jì)以后的退休金替代率會比較低(替代率=退休后能領(lǐng)的養(yǎng)老金 / 退休前的收入),按照40%來算。
每年有31.7*40%=12.68萬,活到90歲能領(lǐng)380.4萬。
②退休后支出
日常支出會比現(xiàn)在少,到時候貸款也還完了,但還是希望至少能保留現(xiàn)在80%的消費(fèi)水平。
日常生活費(fèi)用:(23-9.6)*80%≈11萬/年,從60-90歲,30年需要330萬。
*9.6萬是揚(yáng)子個人需承擔(dān)的貸款
退休之后的60-75歲,15年時間去到處玩,之后浪不動了,就回老家養(yǎng)老。
因?yàn)橄氲絿舛噢D(zhuǎn)轉(zhuǎn),先定8萬/年的旅游經(jīng)費(fèi),如果到時候不夠了再加。
③專項(xiàng)儲備金
萬一高齡失能了,準(zhǔn)備10年的長期護(hù)理費(fèi),臨終前想過得稍微舒服點(diǎn),定20萬/年的額度。
用個表格統(tǒng)一統(tǒng),就是這樣:
這么算下來,有179.6萬的資金需要準(zhǔn)備。
不過揚(yáng)子也很清楚,這是比較理想的狀態(tài)。身處互聯(lián)網(wǎng)公司的她,近2年深切感受到了行業(yè)的動蕩。
好在她所處的部門,算是業(yè)務(wù)核心,暫時還不用擔(dān)心失業(yè)風(fēng)險。
養(yǎng)老的錢,放在哪里?
攢錢目標(biāo)定好了之后,“錢放哪里”就是下一個問題。
揚(yáng)子過去喜歡做點(diǎn)小投資,起起伏伏還是能賺上一點(diǎn)。
不過這兩年投資大環(huán)境不好,基金股票就虧得厲害。
于是調(diào)整了之前的計(jì)劃(之前以基金為主),動了買保險的念頭。
跟專屬保險咨詢顧問溝通了解一番之后,揚(yáng)子最后選擇了光大永明的光明一生(慧選版)年金險。
每年交10萬,交5年,共50萬。
從60歲開始,每年可以領(lǐng)53500元,分配到每個月有4458元,作為退休工資的補(bǔ)充。
如果能順利活到90歲,一共能領(lǐng)到267.5萬元。
而且,養(yǎng)老年金有20年的保證領(lǐng)取期,就算意外早逝了,這20年的養(yǎng)老年金,也有機(jī)會留給家人。
選擇這個產(chǎn)品,揚(yáng)子看中的,還有它的旅居權(quán)益。
最低總保費(fèi)達(dá)到30萬,就可以享受旅居養(yǎng)老的資格。
與分分鐘上百萬相比,30萬的養(yǎng)老社區(qū)門檻,普通人一般也能達(dá)到。
而且,光大的養(yǎng)老社區(qū)不是一個單獨(dú)的機(jī)構(gòu),它覆蓋了40座核心城市,機(jī)構(gòu)形式多樣,包括養(yǎng)老院、護(hù)理院、社區(qū)服務(wù)中心等。(具體以保險產(chǎn)品條款為準(zhǔn))
對于打算退休之后到處旅游的揚(yáng)子來說,這一點(diǎn)很實(shí)用。
走走停停,還可以順便享受養(yǎng)老社區(qū)提供的各種服務(wù)。
揚(yáng)子說:自從買了年金險,就更有動力鍛煉身體、好好生活了,爭取能活到100歲,能多領(lǐng)一些(年金)是一些。
小馬說:
現(xiàn)在大家都在喊“躺平”、“提前退休”,像揚(yáng)子這樣,把攢錢退休計(jì)劃安排得明明白白,真不多。
希望今天的分享,能給大家啟發(fā),都能早日過上退休生活!