慧擇小馬老師 · 一年前740 人看過(guò)
前幾天,央行發(fā)布了上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告,數(shù)據(jù)顯示上半年住戶存款增加了10.33萬(wàn)億元。
上半年,平均每天就有大概571億的存款,涌向銀行。
比2018年同期翻了一倍。
大家比以往更愛(ài)存錢,很好理解。
做得好好的生意,疫情一來(lái),黃了。
干得好好的工作,裁員一來(lái),沒(méi)了。
存錢保命,天經(jīng)地義。
特別是家里有娃的,不管手里錢多緊,娃的錢可得省出來(lái)。
這不,今年都有幾波有娃的朋友向我發(fā)起“靈魂拷問(wèn)”:
給孩子存錢,有比銀行存款更好的方式嗎?
擔(dān)心將來(lái)狗血親戚借錢,這筆錢被借出去怎么辦?
萬(wàn)一我出點(diǎn)什么事,這筆錢孩子拿不到怎么辦?
……
莫捉急,有辦法。
給孩子存錢,怎樣更穩(wěn)妥?
先說(shuō)結(jié)論,建議用教育金保險(xiǎn)來(lái)存。
因?yàn)樗?個(gè)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),完美解決大家上面的顧慮:
1
所有權(quán)確定
保險(xiǎn)合同,是具有法律效力的。
明確好投保人、被保人和受益人,那么投保的這筆錢,在法律上就有明確的歸屬權(quán)。
舉個(gè)栗子
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A太太給女兒小A投保了一份教育金保險(xiǎn),小A滿18歲開始領(lǐng)錢。
投保人→A
被保人→小A
身故受益人→A
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即使出現(xiàn)一些極端情況,
比如A離婚了,給孩子的教育金大概率不被分割。
比如A身故了,到了該領(lǐng)錢的時(shí)候,小A成年了,這筆錢屬于她的個(gè)人財(cái)產(chǎn),不用監(jiān)護(hù)人代為處理。
而A在世的時(shí)候,想瞞著A把這份保單退保,也是不可能的。
2
利率穩(wěn)定增長(zhǎng)
3.5%(目前最高預(yù)定利率)的復(fù)利,數(shù)字看著不大。
但加上了“穩(wěn)定”和“增長(zhǎng)”2個(gè)詞,“威力”可不小。
給大家po個(gè)圖,
8年的投資里,即使有5年賺錢,收益率甚至有高達(dá)60%,但只要有3年20-30%的虧損。
最后居然發(fā)現(xiàn),竟然跑不贏3.5%復(fù)利的資產(chǎn)配置。
而且,
教育金保險(xiǎn)的3.5%,買了之后,放那就能有。
不比每天到大A“賭場(chǎng)”里起起伏伏,要省心得多嗎?
股市“埋人”見(jiàn)得多了,但因此影響到孩子的教育機(jī)會(huì)。
即使后面翻倍賺回來(lái),也彌補(bǔ)不了一家人心里的遺憾。
小馬老師身邊就有個(gè)活生生的例子。
一個(gè)朋友,一直計(jì)劃著去美國(guó)讀大學(xué)。
父母在股市里給她留了200多萬(wàn)元股票,準(zhǔn)備供她出國(guó)留學(xué)時(shí)使用。
沒(méi)想到她18歲那年,遇到了2008年股市大跌,200多萬(wàn)元直接縮水成了不到80萬(wàn)元。
最后她不得不放棄美國(guó)的入學(xué)機(jī)會(huì),去了新西蘭。
所以她有了孩子之后,第一件事就是找我投了一筆教育金。
3
領(lǐng)取金額提前確定
這里插播一個(gè)選教育金的小技巧:
要選擇那些領(lǐng)取寫進(jìn)合同、保證領(lǐng)取金額高的。
因?yàn)轭I(lǐng)取金額寫進(jìn)合同,所以什么時(shí)候、領(lǐng)多少錢也是確定的。
以后,利率無(wú)論如何變動(dòng),都與這筆錢無(wú)關(guān)。
關(guān)于利率下行,大家今年應(yīng)該比往年感觸更深。
就在前兩周,國(guó)債發(fā)行400億額度,原定9天發(fā)售期,結(jié)果一分鐘就搶沒(méi)了。
這次的國(guó)債,三年期利率3.2%,五年期也只有3.37%。
放眼整個(gè)市場(chǎng),還有比保險(xiǎn)更讓人很安心的地方嗎?
具體落到產(chǎn)品上,
經(jīng)過(guò)了去年的一波下架潮,教育金到現(xiàn)在還沒(méi)緩過(guò)來(lái),能選擇的也不算特別多。
給大家推薦2款,各有優(yōu)劣↓
金智啟航和小書仙
產(chǎn)品長(zhǎng)這樣:
2款教育金,形態(tài)都比較簡(jiǎn)單,功能也明確。
用作孩子大學(xué)或研究生的教育,等到保險(xiǎn)期間結(jié)束,能一次性領(lǐng)取一筆較多的錢。
可以給孩子規(guī)劃創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁置辦,或是作為繼續(xù)深造的費(fèi)用。
在4個(gè)細(xì)節(jié)上,會(huì)有以下差別:
1、投保限制
金智啟航全國(guó)可投,投保沒(méi)有區(qū)域限制(不含港澳臺(tái)地區(qū))。
小書仙則有投保地區(qū)限制。在慧擇投保時(shí),僅限在北京地區(qū)投保。
2、領(lǐng)取金額
投入同樣的金額,小書仙能領(lǐng)取的總額更高,但二者整體相差不大。
3、繳費(fèi)方式
金智啟航更靈活,支持躉交和年交。
投入同樣的總額,能選擇年交,保費(fèi)壓力會(huì)小一些。
4、投保門檻
小書仙更低,1000元起投。
總結(jié)起來(lái),兩款該怎么選?
先選自己能投的。
都能投的話,再?gòu)倪@3個(gè)維度衡量,
繳費(fèi)時(shí)間
投保門檻
領(lǐng)取時(shí)間
選符合自己情況的。
2個(gè)常見(jiàn)問(wèn)題
1、繳費(fèi)期限怎么選?
得看家庭收入的穩(wěn)定性。
如果家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱是收入穩(wěn)定的職業(yè),比如公務(wù)員,繳費(fèi)時(shí)間可以相對(duì)長(zhǎng)一點(diǎn)。
企業(yè)主、自由職業(yè)等靈活性比較強(qiáng)的,可以選躉交或3~5年繳費(fèi)時(shí)間。避免后期收入中斷,影響繳費(fèi)。
2、分紅型的教育金好嗎?
也不能說(shuō)絕對(duì)的不好。
但正如前文所說(shuō),我們要重點(diǎn)關(guān)注能夠確定到手的收益。
如果確定到手的錢又多,還有可能拿到分紅,那自然最好。
不過(guò)這么好的產(chǎn)品,我是還沒(méi)見(jiàn)過(guò)。
如果想更詳細(xì)了解教育金產(chǎn)品,或者想根據(jù)自家情況,做個(gè)保險(xiǎn)方案。
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