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為什么買年金險,是在薅保險公司的“羊毛”?

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慧擇小馬老師 · 一年前622 人看過


有網(wǎng)友吐槽:


銀行的存款到期,想取出來再存一筆,發(fā)現(xiàn)5年期的利率,居然比3年期的還低。


3年期存款利率3.15%,5年期的只有2.75%。


(來源:中國銀行app)


按道理來說,不應(yīng)該是存越久,給的利率越高嗎?


怎么現(xiàn)在反過來了,她表示不理解。


很多人對眼下的金融市場存疑,“錢到底放哪里安全、靠譜,是個大問題?”



“養(yǎng)老年金市場”也在縮水


利率下行的年代,有人會把目光投向保險行業(yè)。


畢竟確定利率,寫進(jìn)合同的財富類保險,能把長壽風(fēng)險和市場風(fēng)險,轉(zhuǎn)移給保司。


但其實,以年金險為例,整個市場,能穩(wěn)穩(wěn)領(lǐng)錢的終身養(yǎng)老年金險,已經(jīng)非常少見。


比如美國,Wink發(fā)布了一個2021年第一季度美國年金市場銷售報告。


里面提到傳統(tǒng)固定收益的年金,市場份額只有0.8%。


(來源:Wink2021年第一季度美國年金市場銷售報告)


為啥在美國,那么少的人愿意買年金險?


原因很簡單,因為它的保證收益只有2%左右,很低了。


就像早年間,很多人喜歡跑去香港買年金險。


圖的是香港的年金險,可以搭配分紅險,預(yù)期的回報率能達(dá)到5%左右。


但這里面也存在一個bug就是,分紅多少不能保證。


分紅險的本質(zhì),是保險公司讓客戶共同承擔(dān)風(fēng)險。


所以,這樣一對比下來,大陸目前主流的養(yǎng)老年金險,是真的很香。


市場綠油油,養(yǎng)老年金依然“領(lǐng)取確定”。而且出于競爭,一些保司會推出終身年金。


比如說光明一生(慧選版),保證領(lǐng)取20年,領(lǐng)完后,還能再一次性領(lǐng)取10倍基本保額。


如果選保終身版的,能活多久,領(lǐng)多久。


而且它也能搭配萬能賬戶,進(jìn)行二次增值。


到約定的領(lǐng)錢年齡,可以直接領(lǐng)養(yǎng)老金出來花,也可以把養(yǎng)老金轉(zhuǎn)入萬能賬戶繼續(xù)增值。


光明一生(慧選版)養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品計劃光大永明光明一生(慧選版)養(yǎng)老年金保險品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)保證領(lǐng)取20年定期/終身保障可搭配萬能賬戶了解商品


像目前市場上的終身養(yǎng)老年金,很多IRR,高的能達(dá)到將近4%。


但這樣的產(chǎn)品,會越來越少,不會成為常態(tài)。


因為,現(xiàn)在的保險產(chǎn)品,算價格的時候,依據(jù)的是第三套生命周期表。


也就是根據(jù)2010-2013年的數(shù)據(jù)來計算的,離現(xiàn)在差不多10年。


這套生命周期表中,人類的預(yù)期壽命是83.13歲。


但當(dāng)下的預(yù)期壽命,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了這個數(shù)。


所以,長壽的風(fēng)險,無形中增加了保司的壓力。


整個養(yǎng)老年金市場,很可能會面臨一輪新的“定價”調(diào)整。


而現(xiàn)在買年金險的人,是在“沾”保司的“光”。



預(yù)定利率下降,只是時間問題


利率下行是大趨勢,雖然保險產(chǎn)品能把利率長期鎖定,但也不能獨(dú)善其身。


根據(jù)監(jiān)管要求,2013年,普通型人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率調(diào)整到3.5%。


傳統(tǒng)型年金保險會高點,上浮15%,也就是4.025%。


要知道過去一些保險產(chǎn)品,預(yù)定利率可以高到8%左右。


再一次調(diào)整,是2019年8月。


哪怕是傳統(tǒng)型養(yǎng)老年金,預(yù)定利率最高也只能3.5%, 過去預(yù)定利率為4.025%產(chǎn)品陸續(xù)下架。


這也是為什么,現(xiàn)在很多人會抓緊買年金險。


因為放進(jìn)年金險里的這筆錢,會一直按目前寫進(jìn)合同的保單利益增值。


還是拿光明一生(慧選版)來舉例子:


慧先生,30歲,男性,買了光明一生(慧選版)。


年交10萬,交10年,選擇60歲起領(lǐng)。


60-79歲這20年期間,每年領(lǐng)取133500元(累計共267萬)。


80歲時還活著,還可以再一次性再拿到133.5萬元。


這筆錢,可以繼續(xù)用來養(yǎng)老,也可以留給下一代。


這樣一來,既給自己規(guī)劃了養(yǎng)老生活,又實現(xiàn)了資產(chǎn)傳承。


不過,大家買年金會擔(dān)心身故的問題。


有人會提出疑問:


萬一沒活那么長,才領(lǐng)幾年人就身故了,豈不是很虧?


雖然概率很低,但依然不用擔(dān)心。


比如光明一生(慧選版)這款產(chǎn)品,是保證領(lǐng)取20年的。


如果這“保證領(lǐng)取的20年”還沒過完,人就不在了,保險公司會把剩下保證能領(lǐng)取的錢,一次性賠給家人(受益人)。


還是以上面的慧先生為例:


如果才領(lǐng)了2年,人就不在了,那保險公司會賠給家人:


133500×(20-2)=240.3萬


所以,這樣來看,年金險的現(xiàn)金價值是白紙黑字寫入合同的,不管外部大環(huán)境的利率怎么變,保單一般不會受影響。


不過,買年金險跟買基金股票一樣,也講究擇時。


比如最好的時機(jī)是2019年,但錯過了2019年,現(xiàn)在就是最好的時機(jī)。



買養(yǎng)老年金只看收益嗎?


當(dāng)然不是。


年金險作為養(yǎng)老的一個重要補(bǔ)充,挑選時,絕對不能只看重收益。


它的領(lǐng)取方式、現(xiàn)金價值增長曲線、以及附加價值,比如帶養(yǎng)老社區(qū)...


這些因素,都會影響到我們長壽后的養(yǎng)老生活和質(zhì)量。


所以,關(guān)于年金險究竟如何挑選?


如何正確攢養(yǎng)老錢?


養(yǎng)老年金附帶的養(yǎng)老社區(qū)資格,如何獲得?


為了解答這些問題,我們請到了專業(yè)的私人銀行顧問——大偉老師,給大家直播講解。


教大家輕輕松松選年金險。



如果想了解更多關(guān)于光明一生(慧選版)產(chǎn)品,或者想具體咨詢養(yǎng)老規(guī)劃,預(yù)約顧問,我們1V1免費(fèi)為你解答。


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